央行統一付款二維碼的政策給支付3.0時(shí)代的戰爭畫(huà)上了句號。刷臉支付，開(kāi)啟了支付寶和微信在更高維度的爭奪戰。

“人的本性就這樣吧，新事物出來(lái)總是先排斥，但到時(shí)候還是會(huì )用的”。

面對媒體上展開(kāi)的關(guān)于刷臉支付的大討論，作為代理商的姜先生不以為然。但語(yǔ)氣還是暴露了他的焦急。

2個(gè)月前，他向一家經(jīng)營(yíng)支付寶刷臉支付業(yè)務(wù)的加盟商繳納16 800元后成為當地刷臉支付的代理。但是業(yè)務(wù)進(jìn)展緩慢，原本計劃2~3個(gè)月收回的成本，至今才收回一半。

和姜先生一樣，全國無(wú)數刷臉支付的推廣者都爭先恐后地擁向他們眼中的2019年新風(fēng)口。“我們要在這時(shí)代潮流中開(kāi)啟躺賺時(shí)代”，談及刷臉支付的前景，姜先生信心滿(mǎn)滿(mǎn)。

而與之相對的，卻是現實(shí)中商家的觀(guān)望，消費者的擔憂(yōu)，以及除了支付寶和微信支付以外企業(yè)的“冷靜”。

刷臉支付設備的屏幕分隔開(kāi)了這兩種不同的景象。

不同尋常的風(fēng)口

2018年12月，支付寶推出全新刷臉支付硬件產(chǎn)品“蜻蜓”，今年3月，微信支付推出刷臉支付設備“青蛙”。二者的競爭邏輯沒(méi)有任何變化，依舊是屢試不爽的補貼大戰。

支付寶今年4月宣布投入30億元推廣刷臉支付，其后微信參與貼身肉搏，將這個(gè)數字提升到100億元。到了今年9月，作為回應，支付寶干脆取消了以?xún)|元為單位的數額限制，宣布：推廣刷臉支付的補貼沒(méi)有上限。

看這個(gè)勢頭，兩巨頭又要在刷臉支付領(lǐng)域展開(kāi)你死我活的爭奪。

2015年，馬云在德國漢諾威消費電子展上，現場(chǎng)展示了“smile to pay”掃臉支付技術(shù)。在那個(gè)還未正式商用的年代，這個(gè)展示，頗有“秀肌肉”的意味。而今天，隨著(zhù)技術(shù)的成熟和重金推廣政策的落地，刷臉支付已成為支付寶和微信戰略性應用，成為決定它們能否保持領(lǐng)先地位的關(guān)鍵。

風(fēng)口來(lái)臨時(shí)，玩家無(wú)論體量大小，往往都是一擁而上，企圖借風(fēng)力重塑競爭格局。共享單車(chē)、網(wǎng)約車(chē)、充電寶、短視頻、小程序、直播答題等等，無(wú)不如此。他們帶著(zhù)分羹的渴望，帶著(zhù)唯恐錯過(guò)時(shí)代的焦慮，帶著(zhù)被人奇襲的恐懼，肆意奔突，泥沙俱下。巨頭瘋狂“撒幣”，用戶(hù)踴躍參與，共同尋風(fēng)而起，迎風(fēng)而動(dòng)，在風(fēng)口中，似乎沒(méi)有人能夠冷靜下來(lái)。

但到了刷臉支付，情況截然不同。迄今為止，賣(mài)力吆喝的，只有微信和支付寶兩巨頭。翼支付、京東支付等都成了這個(gè)風(fēng)口的旁觀(guān)者、“等等黨”，擺出了一副“鷸蚌相爭，漁翁得利”的姿態(tài)。

因為體量太??？的確，根據艾瑞咨詢(xún)發(fā)布的2019年Q1第三方移動(dòng)支付份額數據，支付寶和財付通共占93.7%的份額，余下的成員共同分享200萬(wàn)億元市場(chǎng)的6.3%。

但風(fēng)口的魅力就在于，它是小體量玩家有且僅有一次的逆風(fēng)翻盤(pán)機會(huì )，更是活下去的法則。這風(fēng)口往往是龍卷風(fēng)，你不能拒絕上戰場(chǎng)，而只能在它的裹挾下前行。

走上風(fēng)口可能會(huì )死得很慘，但拒絕風(fēng)口會(huì )連怎么死的都不知道。

退一步講，如果真是風(fēng)口，等到掃碼技術(shù)被革命，刷臉支付一統天下的時(shí)候，這6.3%的份額不也沒(méi)了？

可他們?yōu)槭裁窗幢粍?dòng)呢？

唯一的解釋為：這個(gè)風(fēng)口不同尋常。

二維碼的戰爭，結束了

今天，移動(dòng)支付已經(jīng)非常普遍。但很多商戶(hù)的柜臺上還是需要擺放支付寶、微信支付、云閃付、翼支付等好幾個(gè)二維碼。

隨著(zhù)央行《金融科技發(fā)展規劃（2019-2021年）》（下稱(chēng)《規劃》）的發(fā)布，這些花花綠綠的二維碼即將被統一的二維碼所取代?！兑巹潯分忻鞔_提出：推動(dòng)條碼支付互聯(lián)互通，研究制定條碼支付互聯(lián)互通技術(shù)標準，統一條碼支付編碼規則，構建條碼支付互聯(lián)互通技術(shù)體系，打通條碼支付服務(wù)壁壘，實(shí)現不同App和商戶(hù)條碼標識互認互掃。

異變陡生。

強行互聯(lián)互通，讓中小支付機構松了一口氣。統一的二維碼把各家“錢(qián)包”又拉到了同一個(gè)起跑線(xiàn)上，讓小體量玩家省下了地推的高昂成本，獲益頗豐。雖說(shuō)統一二維碼未必就能讓中小支付機構迅速擴大市場(chǎng)份額，但必然存在這個(gè)可能，甚至令其有機會(huì )實(shí)現彎道超車(chē)，打破支付市場(chǎng)兩家獨大的局面。

多家歡喜兩家愁。

《規劃》發(fā)布之后，也能夠清晰聽(tīng)到支付寶和微信支付兩巨頭的哀嚎。

5年的相愛(ài)相殺，支付寶和微信支付二者相互對峙的力量在競爭中達到了臨時(shí)平衡，在他們經(jīng)過(guò)盤(pán)算后相互躊躇的時(shí)候，市場(chǎng)的格局保持了相對穩定。但這個(gè)政策很可能把兩個(gè)支付巨頭耗時(shí)5年用心挖筑的藍綠色護城河毀于一旦。

這并非危言聳聽(tīng)。當年，隨處可見(jiàn)的藍色二維碼，正是支付寶登上移動(dòng)支付霸主的重要原因，當然，支付寶為此也付出了巨大的成本。

有媒體報道，僅僅是為了推廣支付寶的“收錢(qián)碼”，支付寶在2017年就花掉了數億元的快遞費。今天打開(kāi)支付寶，還能找到“螞蟻微客”程序。當年，這個(gè)程序中曾發(fā)布了很多支付寶收款碼的“驗店”任務(wù)，無(wú)數“微客小二”領(lǐng)取任務(wù)之后到各個(gè)小餐館、便利店拍攝二維碼張貼的照片，上傳到后臺，即可領(lǐng)取平臺傭金。他們就像螞蟻金服的“螞蟻”一樣，靠著(zhù)這樣“笨拙”的方式把藍色的收款碼鋪遍了大街小巷。

本以為花大力氣鋪設支付碼的努力即將付之東流，《規劃》又為他們打開(kāi)了一扇窗。

《規劃》提出，探索人臉識別線(xiàn)下支付安全應用，借助密碼識別、隱私計算、數據標簽、模式識別等技術(shù)，利用專(zhuān)用口令、“無(wú)感”活體檢測等實(shí)現交易驗證，突破1:N人臉辨識支付應用性能瓶頸，由持牌金融機構構建以人臉特征為路由標識的轉接清算模式，實(shí)現支付工具安全與便捷的統一。

該文件的出臺，為刷臉支付的普及掃清了制度障礙。

于是，“蜻蜓”紛飛，“青蛙”橫行。在二維碼被“收編”之后，他們用刷臉技術(shù)把支付推入了更富想象空間的4.0時(shí)代。

雖然在二維碼時(shí)代，它們以絕對優(yōu)勢領(lǐng)先，但并不意味這個(gè)優(yōu)勢將永遠穩固。支付的戰幕永遠是沖創(chuàng )性的，要外溢擴張，要不斷更新專(zhuān)屬的流量入口，刷臉支付正逢其時(shí)，支付寶和微信要借此在更高維度上構筑競爭壁壘。

就像馬化騰在微信出世后回顧微博之戰的云淡風(fēng)輕：二維碼的戰爭，已經(jīng)結束了。

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從現金到信用卡再到掃碼和刷臉，支付形式迭代的原動(dòng)力，就是降低用戶(hù)的“支付疼痛”。刷臉支付若能成為商超中的ETC，全程無(wú)感，便捷，確實(shí)離這個(gè)目標更近了一步。但在此之前，其自身所面對關(guān)于安全和推廣模式的拷問(wèn)，才是“蜻蜓”和“青蛙”真正的疼痛。

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刷臉支付的推廣模式迷思

為了讓機器確定你就是你，學(xué)界業(yè)界都做了很多探索和努力?，F在隨手一搜，還能看到10年前人們?yōu)橥ㄟ^(guò)手背靜脈為標識的生物識別技術(shù)推廣所做的嘗試。

在科學(xué)引領(lǐng)下，支付技術(shù)層層迭代，但技術(shù)從產(chǎn)品化到商業(yè)化并不是一蹴而就的。在商業(yè)的維度上，推廣普及甚至比技術(shù)發(fā)明更重要。

依照羅杰斯的“創(chuàng )新擴散曲線(xiàn)”，刷臉支付正處于“早期采用”的階段。在這個(gè)階段，再“云”的落地業(yè)務(wù)，都少不了代理、地推的作用，有更高應用成本的刷臉支付更是如此。

今天，讓代理“瘋狂”的，是微信和支付寶巨大的流量和發(fā)展空間。正如代理所言，“我們賺的不是補貼，而是流量和廣告”。

目前，代理市場(chǎng)呈現明顯的金字塔結構。最高層，是支付寶和微信支付官方；中間層，是已有的手握支付系統開(kāi)發(fā)能力的代理商；最下面，才是真正走街串巷推廣的代理人。當前市場(chǎng)的代理模式更多的是個(gè)人代理向第二層代理交加盟費尋求合作，進(jìn)入市場(chǎng)。

為什么必須有中間層？

“支付寶和微信官方給出的機器是裸機，直連后臺，你的分成沒(méi)有辦法體現”。一位代理說(shuō)：“我們有技術(shù)開(kāi)發(fā)分識系統，這是核算代理推廣費的關(guān)鍵。”

目前，刷臉支付會(huì )向商家收取交易金額0.3%~0.6%的抽成，而支付寶和微信官方只收取0.2%，這分識系統所標識的0.1到0.4個(gè)點(diǎn)的差價(jià)就是代理商的利潤來(lái)源，業(yè)內稱(chēng)其為“分潤”。

當前，處于中間層的代理有很多，合作的價(jià)格也五花八門(mén)。但總體上，他們給出的合作方案只有兩種：代理和加盟（貼牌）。

選擇代理，繳納1萬(wàn)~6萬(wàn)元的代理費，便可以使用第二層代理者的品牌和設備，分潤由第二層代理者按月結算給第三層。而選擇加盟，也有部分公司稱(chēng)其為“貼牌”，繳納6萬(wàn)~13萬(wàn)元不等的加盟費后，系統即可繞過(guò)中間層的代理，直連支付寶和微信支付的后臺，結算分潤。這種模式可自立門(mén)戶(hù)，自創(chuàng )品牌，更可以發(fā)展下級代理，加速裂變。說(shuō)白了，這數萬(wàn)元的加盟費，便是購買(mǎi)其分識系統和與支付寶對接的費用。

姜先生算了這樣一筆賬：假如商戶(hù)一天的收款是1萬(wàn)元，那么他需要支付0.6%的服務(wù)費給支付寶，而支付寶僅僅收取0.2%，剩下的0.4%是分給加盟商的，1萬(wàn)元就是40塊的流水。如果能推出100個(gè)機器，一天就有4 000元。推廣的形式多種多樣，可根據具體情況來(lái)分析。用“蜻蜓”來(lái)舉例，1 699元的設備費，官方會(huì )分5個(gè)月補貼1 300元。代理還剩下399元的設備成本，靠分潤來(lái)收回。

在代理的眼中，刷臉支付的安全問(wèn)題可以由便捷賠付制度托底，用戶(hù)習慣可以用補貼激勵制度來(lái)培養，這一切，都不成問(wèn)題。設備鋪設的數量，才是巨頭肉搏的核心，也是代理能否盈利的關(guān)鍵。

正是這樣多層級的推廣結構，讓代理商有利可圖，甘愿出力做推廣的“螞蟻”。但也是這種模式，造成刷臉支付推廣混亂無(wú)序的局面。

“現在這個(gè)市場(chǎng)太亂了，你不知道誰(shuí)是真代理，誰(shuí)是騙你代理費的”，正準備加入代理大軍的張強無(wú)奈道。

從現金到信用卡再到掃碼和刷臉，支付形式迭代的原動(dòng)力，就是降低用戶(hù)的“支付疼痛”。刷臉支付若能成為商超中的ETC，全程無(wú)感，便捷，確實(shí)離這個(gè)目標更近了一步。但在此之前，其自身所面對關(guān)于安全和推廣模式的拷問(wèn)，才是“蜻蜓”和“青蛙”真正的疼痛。畢竟，推廣經(jīng)費可以沒(méi)有上限，但支付安全必須有底線(xiàn)。