社交平臺上，類(lèi)似“信用卡是否毀了年輕人”的討論比比皆是。信用卡是否毀掉年輕人？一向爭論不休，銀行人通常一笑了之。

很多問(wèn)題，只能一笑了之?？扇绻麄円庾R到信用卡市場(chǎng)正面臨著(zhù)怎樣的變局，再淡定的銀行家估計也坐不住了。當前，一場(chǎng)多方參與、蓄謀已久的信用卡圍獵戰，早已拉開(kāi)大幕！

2019年末，國內信用卡持卡人約3.5億人。同期，央行有信貸記錄人數約5.5億人，未被信用卡覆蓋的2億缺口，正在被花唄、任性付、白條等代表性消費貸產(chǎn)品填補。

2015年前后，電商系消費金融產(chǎn)品相繼推出免息功能，為購物消費賦能。這類(lèi)產(chǎn)品，既讓申請不到信用卡的人享受到30天免息的服務(wù)，又通過(guò)6期免息、12期免息、24期免息等大促羊毛，俘獲了大批持卡人。

當時(shí)，花唄們與信用卡客群互補、場(chǎng)景互補，相安無(wú)事。但同任何商業(yè)故事的演變邏輯一樣，生存與發(fā)展的需要，總會(huì )讓雙方相遇、重疊，直至短兵相接。

先是客群的重疊。2015年以來(lái)，銀行信用卡走向大擴張，4年間，在用發(fā)卡量從4.32億張增至7.46億張，應償信貸總額從3萬(wàn)億元增至7.59萬(wàn)億元。大擴張的秘訣，在于搭上互聯(lián)網(wǎng)平臺的流量紅利，不斷推進(jìn)客群下沉。

與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品則在不斷向上拓展用戶(hù)邊界。早在2016年，花唄用戶(hù)就已經(jīng)過(guò)億，其中，90后占比接近一半；到2019年，用戶(hù)數已突破3億，具備了國民產(chǎn)品的特征，用戶(hù)年齡結構更趨平衡，90后占比下降。

一下一上中，雙方客群越來(lái)越重疊。

再是場(chǎng)景重疊。此前，信用卡是全場(chǎng)景支付工具，而電商系分期產(chǎn)品僅局限于電商生態(tài)內。隨著(zhù)支付寶、蘇寧支付等支付工具的破圈，電商系分期產(chǎn)品已經(jīng)突破了使用場(chǎng)景的桎梏。

客群重疊、場(chǎng)景重疊后，短兵相接的戰爭必然要打響。

2019年2月，支付寶發(fā)布《關(guān)于信用卡還款服務(wù)規則的公告》，對信用卡還款征收手續費。

當時(shí)的主流解讀聚焦于兩點(diǎn)，除了官宣的降成本，另一點(diǎn)就是夯實(shí)資金閉環(huán)，鼓勵用戶(hù)用其他平臺中的錢(qián)去還信用卡，支付寶的錢(qián)還留在支付寶內。

事后看，還有一點(diǎn)被大家忽視，即間接瓦解用戶(hù)的信用卡支付習慣。

2019年7月，中國新經(jīng)濟研究院聯(lián)合支付寶發(fā)布《90后攢錢(qián)報告》，里面提到一個(gè)有意思的數據，即90%的90后使用花唄消費，并非是沒(méi)錢(qián)，而是想利用免息期省錢(qián)。

比如，一筆1 000元的訂單，余額寶里的資金付得起，但我選擇用花唄免息支付，30天后還款，期間這筆錢(qián)躺在余額寶中賺利息（假設年化收益率3%），生息2.47元。

2.47元是條蚊子腿，但90后的消費特點(diǎn)一貫是“30元的奶茶說(shuō)買(mǎi)就買(mǎi)，5塊錢(qián)的運費堅決抵制”，理財利息雖少，他們是在乎的。

花唄的免息消費省錢(qián)功能，信用卡也有。但是，如果還信用卡收手續費，為了節約手續費，干脆只用花唄好了。

所以，微信、支付寶對還信用卡收費以后，間接的效果就是誘導用戶(hù)減少信用卡的使用。

信用卡還款收費，用戶(hù)抱怨連連，看似支付巨頭給銀行App賣(mài)了個(gè)破綻，實(shí)則在重塑用戶(hù)“免息支付”習慣上，打出了漂亮的一擊。

這一擊，看似綿弱，卻影響深遠。星火燎原，消費貸巨頭圍獵信用卡的大幕，已經(jīng)開(kāi)啟。