手術(shù)后，劉娜（化名）的眼睛出現了“大小不對稱(chēng)，左眼不能完全閉合”的情況。

[編者按]

這兩年，各種“消費貸”正以前所未有的低門(mén)檻，滲入我們的生活。租房有“租房貸”，培訓有“培訓貸”，甚至美容都有“美容貸”……

這些“消費貸”大多打著(zhù)“0利息，0首付，0費用”的招牌，但事實(shí)究竟怎樣呢？這些號稱(chēng)可以“解決燃眉之急、提前實(shí)現愿望”的“消費貸”，為何成了一些消費者揮之不去的夢(mèng)魘呢？

今年3·15，新聞晨報聚焦“消費貸”存在的一些亂象，希望給每一個(gè)消費者提個(gè)醒，也希望這些“消費貸”能夠茁壯而規范地成長(cháng)，真正地服務(wù)于每一個(gè)有需求的消費者。

對于求美者而言，打著(zhù)“0利息，0首付，0費用”口號的醫美分期產(chǎn)品，為其帶來(lái)了支付高額手術(shù)費用的捷徑。

然而，對于求美者劉娜（化名）而言，醫美分期業(yè)務(wù)卻沒(méi)有聽(tīng)上去那么美——醫美分期貸款不僅沒(méi)有讓她變美，還使她背上了10萬(wàn)元的債務(wù)，家庭也因此不睦。

整形后兩眼大小不對稱(chēng)

“現在這個(gè)情況，我是不會(huì )還錢(qián)的。因為我的眼睛一大一小，對這個(gè)結果，我不滿(mǎn)意。”劉娜說(shuō)。

據劉娜回憶，她是2016年10月經(jīng)星采醫療美容門(mén)診部（以下簡(jiǎn)稱(chēng)星采美容）工作人員勸說(shuō)后，決定整形的。這次價(jià)值10萬(wàn)元的整形，包括面部脂肪填充、眼部整形以及鼻部整形。

實(shí)際上，劉娜想整形已經(jīng)很久了，但一直在猶豫，之所以這次下定決心，是因為整形醫院承諾，她的全部手術(shù)費用可以通過(guò)貸款支付，非但不會(huì )被收取手續費和利息，還將免費贈送她一臺當時(shí)剛剛上市的iPhone7，并且幫她支付8天在上海的住宿費（報價(jià)8800元）。

劉娜說(shuō)，星采美容后來(lái)的確如約履行了諾言，為她支付了酒店的住宿費用，并幫助她在“星計劃”以及“上?？旆制?rdquo;兩家平臺上申請了共計10萬(wàn)元的醫美分期產(chǎn)品。按照約定，劉娜每月應向兩家平臺還款8333元。

“手術(shù)后我一照鏡子，就發(fā)現我的眼睛存在很?chē)乐氐膯?wèn)題。”劉娜說(shuō)，手術(shù)后，她的眼睛出現了“大小不對稱(chēng)，左眼不能完全閉合”的情況。“現在這個(gè)樣子還沒(méi)有我以前好看，我不化妝都不敢出門(mén)。”

“之所以出現左右眼不一樣大的情況，是患者先天條件決定的。我們能做得也只有盡量糾正。”星采美容郭經(jīng)理解釋。

鑒于劉娜的眼部情況，星采美容為劉娜進(jìn)行了修復，并承諾如果效果不佳，可以為她繼續修復，或者幫她支付繼續修復的費用。

然而，幾次修復后，劉娜的兩只眼睛依然可以看出存在不對稱(chēng)的情況。因為是瞞著(zhù)丈夫貸款整形的，如今整形效果不佳，劉娜不知道該如何向丈夫解釋?zhuān)?0萬(wàn)元的醫美分期貸款也讓夫妻關(guān)系變得不再和睦：“催貸的壓力在那里，我又沒(méi)以前好看了。我們的關(guān)系，不如以前了。”

貸款“0利息”名不副實(shí)

在劉娜看來(lái)，之所以整形效果不佳，是因為整形機構并未真正向她提供價(jià)值10萬(wàn)元的整形服務(wù)。

“我之所以選擇這家機構，愿意貸款10萬(wàn)元整形，是因為他們自稱(chēng)給明星做過(guò)整形，自然希望能夠整出10萬(wàn)元的效果，但是這家醫院根本沒(méi)有將10萬(wàn)元全部用在我的臉上，所以才會(huì )出現效果不佳。”劉娜說(shuō)，她的這一判斷源自退款時(shí)和星采美容的一次交涉：當時(shí)，在幾次對眼部進(jìn)行修復后，劉娜對星采美容失去信心，遂向對方提出，將眼部整形的費用退還給她。后來(lái)，星采美容同意了她的要求，但其提出的退款方案卻令劉娜大跌眼鏡。

“他們提出，首先要在10萬(wàn)元中，扣除星采美容支付給貸款平臺12個(gè)點(diǎn)的利息，再扣除贈送給我的iPhone7的費用，然后再扣除為我支付的酒店費用，最后剩下的進(jìn)行退款。”劉娜說(shuō)，“這樣算下來(lái)，用在我臉上的費用只有六七萬(wàn)元。”

“我覺(jué)得自己被騙了，明明是0利息，實(shí)際上卻是用我貸款的錢(qián)支付利息。既然只要花六七萬(wàn)元就可以做，我為什么要貸款10萬(wàn)元呢？”劉娜感覺(jué)，所謂的“0利息”實(shí)際上是一種欺騙。

對此，星采美容郭經(jīng)理回應稱(chēng)：“我們確實(shí)要向金融平臺支付費用，使用金融機構的錢(qián)肯定是要支付費用。但是，我們認為這不是她拒絕還貸的主要原因，據我了解，更多是因為她個(gè)人的心態(tài)問(wèn)題和家里的原因。”

虛假的貸款申請資料

除了對整形效果不滿(mǎn)意、指責“0利息”貸款涉嫌虛假宣傳外，劉娜不愿還款還有一個(gè)原因：星采美容讓她填寫(xiě)的貸款資料都是虛假的。

劉娜說(shuō)，整形之前，她就將自己的情況和推薦人說(shuō)得很清楚：自己沒(méi)有工作，沒(méi)有收入，在家帶孩子。家里的錢(qián)都是她丈夫賺的，但她丈夫并不知道，她要花這么多錢(qián)整形。

在這種情況下，劉娜究竟是如何通過(guò)貸款審核的呢？

“貸款公司打來(lái)電話(huà)，問(wèn)我收入多少什么的，醫院就把答案寫(xiě)在紙上，讓我照著(zhù)念，上面的資料都是假的，都不是我的真實(shí)資料。”劉娜說(shuō)，申請貸款時(shí)，除了名字和身份資料是她的，其他幾乎都是假的，“他們一直催促我快點(diǎn)，說(shuō)我的貸款很難申請，全程都是他們拿著(zhù)我的手機操作，我都不知道他們填寫(xiě)了什么。”

但劉娜的這一說(shuō)法，遭到了星采美容的斷然否認：“我們只是教她如何使用APP等，所有的信息都是她自己提供的。”

“我們是知道她情況的，她不賺錢(qián)，但是她老公賺錢(qián)。”星采美容郭經(jīng)理直言。

[新聞延伸]

記者暗訪(fǎng)：申請貸款時(shí)很多個(gè)人資料都可人為“包裝”

2016年11月23日，晨報記者以求美者身份，到星采美容暗訪(fǎng)。一名美容咨詢(xún)師接待了記者，并給出了具體的整形方案。

當記者告知咨詢(xún)師，自己身上并無(wú)現金并且失業(yè)已久時(shí)，該咨詢(xún)師提議，可以通過(guò)醫美分期付款的方式進(jìn)行整形。

“可是我已經(jīng)將工作辭掉了，現在是沒(méi)有收入的。”記者說(shuō)。

“沒(méi)關(guān)系，你可以找一個(gè)你的朋友，說(shuō)是這個(gè)單位的主管，接一下貸款公司的電話(huà)，告訴他們你在這里上班，年收入不錯。”該咨詢(xún)師建議。

“但是，我現在沒(méi)有單位。”

“你就說(shuō)我在某某KTV上班，月收入三四萬(wàn)這樣子。”

“但我沒(méi)有在夜店工作過(guò)，我不想這樣說(shuō)。”。

“如果你實(shí)事求是講，‘我一個(gè)月收入才6000元’，貸款那邊（指貸款方）肯定不樂(lè )意。這個(gè)收入，你生活都過(guò)不了，怎么還貸款？”該咨詢(xún)師說(shuō)。

在確定記者能夠安排朋友“幫忙”后，該咨詢(xún)師將記者帶到了一間專(zhuān)門(mén)辦理貸款業(yè)務(wù)的房間。

一名辦理貸款的工作人員告訴記者，除了將父母手機號等個(gè)人信息填寫(xiě)好之外，他還需要記者提供一張信用卡或者四大銀行的借記卡、一個(gè)支付寶賬戶(hù)、一個(gè)本人注冊并使用3個(gè)月以上的手機號，以及個(gè)人身份證。

“我不用支付寶，也沒(méi)有信用卡和四大銀行借記卡。”記者說(shuō)。

“那你能不能現在注冊一個(gè)支付寶呢？注冊后里面的芝麻信用分就可以用的。”這名工作人員說(shuō)。

這名貸款人員還建議記者，可以馬上到銀行辦一張卡，用以辦理貸款業(yè)務(wù)：“樓下就有一家銀行，去辦一張銀行卡就可以。”

劉娜也向記者證實(shí)，除了星采美容的工作人員幫她填寫(xiě)資料外，她提供的賬戶(hù)信息也與記者暗訪(fǎng)中被要求提供的信息相似：“我提供了一個(gè)沒(méi)有任何存款的銀行卡號，一個(gè)芝麻信用分自然增長(cháng)至600多分的支付寶賬號，還有我的手機號和身份證號。”

“星計劃”：評估是全方位的，并非只看客戶(hù)填寫(xiě)的信息

只需一些半真半假的資料，就可以拿到數萬(wàn)元貸款，但對那些沒(méi)有還款能力的求美者而言，這樣的便利是否會(huì )成為她們無(wú)法承受的負擔呢？貸款平臺的審批，是否過(guò)于草率呢？

對此，為劉娜貸款的醫美分期平臺之一“星計劃”方面表示，劉娜所經(jīng)歷的審批流程，并非看上去那么簡(jiǎn)單。“在整個(gè)申請過(guò)程中，‘星計劃’應用設備探針、設備指紋、互聯(lián)網(wǎng)爬蟲(chóng)、社交抱團等技術(shù)，看似客戶(hù)只填寫(xiě)了若干字段，實(shí)際衍生出成千上萬(wàn)的數據點(diǎn)，用于對客戶(hù)的綜合資質(zhì)進(jìn)行評估。收入僅僅是眾多決策因素的一小部分，通常會(huì )使用一套策略模型去估算客戶(hù)的實(shí)際收入，并非簡(jiǎn)單地相信客戶(hù)填寫(xiě)的信息。”

“我們所有的模型用到的字段不下百個(gè)，這些模型相互補充，從不同角度預測了一個(gè)客戶(hù)的還款能力和還款意愿，保證了對每個(gè)客戶(hù)評估是一個(gè)全方位的、綜合的考慮。”“星計劃”方面還表示，他們判斷下來(lái)，劉娜屬于“手術(shù)意愿較高、個(gè)人資質(zhì)較好、綜合評分好的使用者”。

“星計劃”認為，“劉娜這一案例的核心問(wèn)題，是客戶(hù)和醫院因為手術(shù)效果產(chǎn)生了醫療服務(wù)糾紛導致的”。