2月23日，銀監會(huì )正式發(fā)布《網(wǎng)絡(luò )借貸資金存管業(yè)務(wù)指引》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《存管指引》)，明確銀行對接P2P資金存管業(yè)務(wù)的具體要求。銀監會(huì )相關(guān)負責人表示，資金存管機制實(shí)現了客戶(hù)資金與網(wǎng)貸機構自有資金的分賬管理，從物理意義上防止網(wǎng)貸機構非法接觸客戶(hù)資金，確保網(wǎng)貸機構“見(jiàn)錢(qián)不摸錢(qián)”。

新規落地，有效防范投資風(fēng)險

我國網(wǎng)貸行業(yè)正處于規范發(fā)展初期，一些網(wǎng)貸機構缺乏第三方監管，出現侵占或挪用客戶(hù)資金甚至卷款跑路的行為，極大損害了投資人的利益。在《存管指引》發(fā)布之前，雖然有部分商業(yè)銀行已經(jīng)上線(xiàn)了網(wǎng)貸存管業(yè)務(wù)，但工農中建等國有大型銀行都持保留態(tài)度，其他的全國性股份銀行也不算積極。一方面是因為存管系統上線(xiàn)需要對商業(yè)銀行系統進(jìn)行改造，成本很高;另一方面現在還缺乏監管方的明確態(tài)度和具體標準。

《資金指引》的落地，意味著(zhù)商業(yè)銀行將作為資金存管機構，按照出借人與借款人發(fā)出的指令或授權，辦理網(wǎng)貸資金的清算與支付，并由商業(yè)銀行與網(wǎng)貸機構共同完成資金對賬工作，加強對網(wǎng)貸資金在交易流轉環(huán)節的監督，有效降低網(wǎng)貸機構非法挪用客戶(hù)資金的風(fēng)險。

合規整改，強化網(wǎng)貸平臺安全

與去年的征求意見(jiàn)稿相比，此次下達的《存管指引》主要有這幾個(gè)變化點(diǎn)：新增了關(guān)于反洗錢(qián)的條款;指定商業(yè)銀行為存管機構，并明確了其免責條款，銀行不承擔任何形式的增信;擔保人資金需納入存管，明確了只要有擔保人存在，其資金必須在存管銀行開(kāi)立帳戶(hù)，而不能在其它銀行開(kāi)戶(hù);銀監會(huì )要求銀行對網(wǎng)貸平臺交易數據保存從15年統一劃歸為5年，可操作性更強。

泰然金融平臺負責人吳素春認為，此次《存管指引》令銀行資金存管的各項制度越發(fā)明確：“新的存管政策將降低銀行可能面臨的輿論風(fēng)險，同時(shí)促進(jìn)投資者對風(fēng)險進(jìn)行獨立識別?？梢灶A見(jiàn)，未來(lái)銀行推動(dòng)資金存管的意愿將明顯提升，這對整個(gè)行業(yè)來(lái)說(shuō)是個(gè)好事情。”據了解，早在2016年，泰然金融即與華興銀行完成并上線(xiàn)資金存管操作系統。吳素春也表示，《存管指引》不僅保障了存管銀行的權益，也避免了多家存管可能會(huì )出現的權責不清問(wèn)題。

網(wǎng)貸研究人員同樣分析指出，接入資金銀行存管系統不僅是配合踐行監管政策，在依法合規經(jīng)營(yíng)的道路上取得的突破性進(jìn)展，更是回應投資人信任，維護投資人利益的重要舉措?！洞婀苤敢返某雠_，有利于加強對網(wǎng)貸消費者權益的保護，凈化網(wǎng)貸市場(chǎng)的整體營(yíng)銷(xiāo)環(huán)境，避免惡性競爭和虛假夸大宣傳的行為。