2月23日，銀監(jiān)會(huì)正式發(fā)布《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引》(以下簡稱《存管指引》)，明確銀行對(duì)接P2P資金存管業(yè)務(wù)的具體要求。銀監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，資金存管機(jī)制實(shí)現(xiàn)了客戶資金與網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)自有資金的分賬管理，從物理意義上防止網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)非法接觸客戶資金，確保網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)“見錢不摸錢”。

新規(guī)落地，有效防范投資風(fēng)險(xiǎn)

我國網(wǎng)貸行業(yè)正處于規(guī)范發(fā)展初期，一些網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)缺乏第三方監(jiān)管，出現(xiàn)侵占或挪用客戶資金甚至卷款跑路的行為，極大損害了投資人的利益。在《存管指引》發(fā)布之前，雖然有部分商業(yè)銀行已經(jīng)上線了網(wǎng)貸存管業(yè)務(wù)，但工農(nóng)中建等國有大型銀行都持保留態(tài)度，其他的全國性股份銀行也不算積極。一方面是因?yàn)榇婀芟到y(tǒng)上線需要對(duì)商業(yè)銀行系統(tǒng)進(jìn)行改造，成本很高;另一方面現(xiàn)在還缺乏監(jiān)管方的明確態(tài)度和具體標(biāo)準(zhǔn)。

《資金指引》的落地，意味著商業(yè)銀行將作為資金存管機(jī)構(gòu)，按照出借人與借款人發(fā)出的指令或授權(quán)，辦理網(wǎng)貸資金的清算與支付，并由商業(yè)銀行與網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)共同完成資金對(duì)賬工作，加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)貸資金在交易流轉(zhuǎn)環(huán)節(jié)的監(jiān)督，有效降低網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)非法挪用客戶資金的風(fēng)險(xiǎn)。

合規(guī)整改，強(qiáng)化網(wǎng)貸平臺(tái)安全

與去年的征求意見稿相比，此次下達(dá)的《存管指引》主要有這幾個(gè)變化點(diǎn)：新增了關(guān)于反洗錢的條款;指定商業(yè)銀行為存管機(jī)構(gòu)，并明確了其免責(zé)條款，銀行不承擔(dān)任何形式的增信;擔(dān)保人資金需納入存管，明確了只要有擔(dān)保人存在，其資金必須在存管銀行開立帳戶，而不能在其它銀行開戶;銀監(jiān)會(huì)要求銀行對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)交易數(shù)據(jù)保存從15年統(tǒng)一劃歸為5年，可操作性更強(qiáng)。

泰然金融平臺(tái)負(fù)責(zé)人吳素春認(rèn)為，此次《存管指引》令銀行資金存管的各項(xiàng)制度越發(fā)明確：“新的存管政策將降低銀行可能面臨的輿論風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)促進(jìn)投資者對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行獨(dú)立識(shí)別。可以預(yù)見，未來銀行推動(dòng)資金存管的意愿將明顯提升，這對(duì)整個(gè)行業(yè)來說是個(gè)好事情。”據(jù)了解，早在2016年，泰然金融即與華興銀行完成并上線資金存管操作系統(tǒng)。吳素春也表示，《存管指引》不僅保障了存管銀行的權(quán)益，也避免了多家存管可能會(huì)出現(xiàn)的權(quán)責(zé)不清問題。

網(wǎng)貸研究人員同樣分析指出，接入資金銀行存管系統(tǒng)不僅是配合踐行監(jiān)管政策，在依法合規(guī)經(jīng)營的道路上取得的突破性進(jìn)展，更是回應(yīng)投資人信任，維護(hù)投資人利益的重要舉措。《存管指引》的出臺(tái)，有利于加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)貸消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)，凈化網(wǎng)貸市場的整體營銷環(huán)境，避免惡性競爭和虛假夸大宣傳的行為。