網(wǎng)貸之家研究報告顯示，隨著(zhù)消費金融客群發(fā)展壯大，消費場(chǎng)景日益繁多且呈個(gè)性化特征。采用傳統金融機構征信手段難以覆蓋消費金融的精準目標人群，風(fēng)控系統和審批流程難以應對消費金融產(chǎn)品所需要的不同場(chǎng)景、不同渠道合作的快速對接。大數據風(fēng)控的運用則為消費金融行業(yè)的發(fā)展提供了強有力的技術(shù)保障，大數據風(fēng)控成為消費金融領(lǐng)域的關(guān)鍵因素。

互聯(lián)網(wǎng)公司建立自己的“數據王國”

以阿里為例，其大數據主要來(lái)自于各自生態(tài)圈中的數據。比如螞蟻金服旗下芝麻信用，利用梯度提升決策樹(shù)、隨機森林、神經(jīng)網(wǎng)絡(luò )、分群調整技術(shù)、增量學(xué)習技術(shù)等在內的機器學(xué)習算法，為缺少信貸記錄的人群做出客觀(guān)的信用評價(jià);京東金融形成了由多種大數據機器學(xué)習模型構成的弱分類(lèi)組合預測模型，借助隨機森林、lasso回歸等算法，參考數千個(gè)預測變量，評估用戶(hù)的還款意愿和還款能力。

利用大數據優(yōu)化產(chǎn)品升級

相比依托場(chǎng)景化信貸的大型電商平臺所布局的大數據風(fēng)控，對于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)而言，其大數據風(fēng)控的模式和能力則更重要。泰然金融平臺負責人吳素春對記者表示：“一直以來(lái)，泰然金融通過(guò)完善互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和大數據征信，對消費者數據和行為進(jìn)行分析，不斷為消費者提供低成本、高效率、好體驗的消費金融服務(wù)。”

泰然城通過(guò)鯨數云、微元數據等數據機構海量用戶(hù)消費數據的沉淀，挖掘借款用戶(hù)數據，分析借款用戶(hù)行為與活動(dòng)軌跡等，提高風(fēng)險保障。大數據及云計算從技術(shù)上對傳統個(gè)人征信模式進(jìn)行創(chuàng )新，為泰然金融平臺準確地刻畫(huà)用戶(hù)的信用畫(huà)像，完善個(gè)人信用體系。此外，泰然城采取各種合適的物理電子和管理方面的措施來(lái)保護數據，采用數字簽名技術(shù)來(lái)保證網(wǎng)頁(yè)信息以及來(lái)源的不可否認性，實(shí)現數據安全的承諾。憑借專(zhuān)業(yè)的風(fēng)控技術(shù)和大數據應用，泰然金融為不同風(fēng)險偏好和投資風(fēng)格的用戶(hù)提供多種產(chǎn)品選擇。

在業(yè)內人士看來(lái)，風(fēng)險控制一直都是互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的生命線(xiàn)，大數據則是給風(fēng)控輸送生命養料的的強大來(lái)源。通過(guò)征信、大數據等技術(shù)強化平臺的風(fēng)險控制能力，打造完善的風(fēng)控體系，利用技術(shù)優(yōu)勢來(lái)實(shí)現互聯(lián)網(wǎng)化風(fēng)控，是每個(gè)平臺都要做精做好的事情。