來(lái)自愛(ài)爾蘭小鄉(xiāng)村的一對(duì)兄弟，在硅谷建起了一家估值92億美金，并且被眾多大佬極為看好的公司。他們借以起家的，是解決了一個(gè)普遍被抱怨，卻從未被重視的“瑣碎”問(wèn)題。

這個(gè)創(chuàng)業(yè)故事本來(lái)充滿了不可能

標(biāo)題這句話是著名紅杉資本合伙人、PayPal首撥投資人之一的Michael Moritz所說(shuō)，用以形容一家叫做Stripe的公司。這家做在線支付的公司估值92億美元，年?duì)I收15億美元，由一對(duì)親兄弟 Patrick Collison（28歲）和 John Collison（26歲）共同創(chuàng)立。倆人各以11億美元的身家，躋身全世界最年輕的億萬(wàn)富翁行列。

左：Patrick 右：John

Moritz的原話是：“（Patrick和John的）優(yōu)勢(shì)在于：來(lái)到硅谷后卻未被這里浮躁的空氣污染，他倆謙遜而成熟。這個(gè)創(chuàng)業(yè)故事本來(lái)充滿了不可能——這對(duì)兄弟來(lái)自一個(gè)小鄉(xiāng)村，如今卻建成了可能是互聯(lián)網(wǎng)最重要的公司之一。”

Patrick和 John兄弟倆（還有個(gè)弟弟名叫 Tommy）出生于愛(ài)爾蘭一個(gè)小地方，小時(shí)候隨父母到處遷移，然后終于在景色優(yōu)美的中部鄉(xiāng)村Dromineer 定居下來(lái)。這地方有多小呢？倆兄弟讀的學(xué)校，每個(gè)年級(jí)都不到20名學(xué)生。所以日后兄弟倆“鄉(xiāng)下人”的身份也被多次提及。

倆人的父親是電氣工程師，母親修微生物學(xué)；后來(lái)父母分別從商，經(jīng)營(yíng)自己的公司。所以Patrick和John從小耳濡目染科學(xué)知識(shí)，后來(lái)又于家庭生活中觀察到很多經(jīng)商之道。

在這樣的成長(zhǎng)環(huán)境中，兄弟倆表現(xiàn)出過(guò)人的天賦， 從小擅長(zhǎng)自學(xué)。尤其是Patrick，他曾經(jīng)于16歲獲得一個(gè)人工智能獎(jiǎng)項(xiàng)，被稱贊為“愛(ài)爾蘭最聰明的紅發(fā)人。”——不得不說(shuō)，家庭教育對(duì)孩子的影響可能是最重要的。（注：愛(ài)爾蘭紅頭發(fā)人很多，redhead是對(duì)當(dāng)?shù)厝艘环N稱呼，在電影《亂世佳人》中也有提及。但如果用此詞形容男性，是比較有貶義的。）

Patrick 8歲開(kāi)始學(xué)習(xí)電腦知識(shí)，然后于13歲完成SAT考試，并憑借此成績(jī)被麻省理工學(xué)院錄取。而弟弟John也不遜色，幾年后同樣奔赴美國(guó)來(lái)到哈佛大學(xué)。

少年時(shí)的倆兄弟

倆兄弟在大學(xué)期間搗鼓出一家公司Automatic Inc.，用于管理eBay網(wǎng)上的各種拍賣交易，后來(lái)2008年賣掉公司獲得了500萬(wàn)美元——賺得第一桶金的同時(shí)，也收獲了進(jìn)一步創(chuàng)業(yè)的雄心壯志。

2009 年，Patrick和John輟學(xué)開(kāi)始專攻他們的新項(xiàng)目——就是后來(lái)Stripe的原型。

都說(shuō)要做科技創(chuàng)業(yè)就要來(lái)硅谷，倆人在硅谷中心城市Palo Alto租了辦公室——好巧不巧，就在在線支付巨頭PayPal的對(duì)面。CEO Patrick和總裁John天天汗如雨下地蹬著自行車來(lái)上班，這也是開(kāi)頭Moritz那樣評(píng)價(jià)他們的論據(jù)之一。

你們能跟PayPal比？PayPal：我投Stripe！

PayPal市值達(dá)到了715億，但絕不意味著它處于不敗之地。相反，一旦它的進(jìn)步速度放緩，其創(chuàng)始人都立刻開(kāi)始尋找潛在的取代者。

不得不說(shuō)，Stripe作為一家初創(chuàng)公司時(shí)的發(fā)展道路，是順風(fēng)順?biāo)?。后?lái)Patrick談到“創(chuàng)業(yè)建議”時(shí)發(fā)出感慨：你以為的開(kāi)發(fā)者面對(duì)的小小難題，可能會(huì)成為巨大的商業(yè)機(jī)遇，“我們最開(kāi)始創(chuàng)建Stripe的原因，就是發(fā)現(xiàn)像我們這樣搞網(wǎng)站和APP的人，接收付款過(guò)于復(fù)雜和困難了……開(kāi)始創(chuàng)業(yè)后，我們發(fā)現(xiàn)這個(gè)難題比想象的還寬泛，存在于全球各地。”

公司現(xiàn)已搬到舊金山創(chuàng)業(yè)公司云集的SoMa區(qū)

于是，兄弟倆花了兩年時(shí)間，一邊測(cè)試產(chǎn)品和服務(wù)，一邊到處和銀行信用卡公司以及監(jiān)管機(jī)構(gòu)打交道形成合作，讓支付過(guò)程變得極為簡(jiǎn)單——這樣客戶就不用為這些關(guān)系處理和復(fù)雜程序而頭疼。這是極為重要的。

以Stripe的客戶Lyft為例，John說(shuō)，“Lyft原本得花半年去做個(gè)支付平臺(tái)，比如得計(jì)算紀(jì)錄司機(jī)應(yīng)該賺多少錢、什么時(shí)間打錢，還有一堆監(jiān)管事務(wù)?，F(xiàn)在我們把大部分工作攬下來(lái)，他們才能專注建立自己的商業(yè)模型。”這一點(diǎn)對(duì)時(shí)間精力和資本有限的創(chuàng)業(yè)公司尤其重要，所以Stripe的很多客戶都是創(chuàng)業(yè)公司，他們對(duì)能擺脫這些冗雜瑣碎的程序性事務(wù)贊不絕口。

但是很多潛在投資機(jī)構(gòu)對(duì)Stripe表示不看好，因?yàn)檫@個(gè)領(lǐng)域有 PayPal 這頭巨獸。難道Stripe能解決的難題，對(duì)PayPal來(lái)說(shuō)不是更輕松嗎？

結(jié)果，PayPal聯(lián)合創(chuàng)始人Peter Thiel和Elon Musk，以及早期投資者M(jìn)ichael Moritz都跳出來(lái)說(shuō)：“我們想投資Stripe！”——這批人都加入了Stripe 2011年的種子輪融資。Moritz一語(yǔ)道破緣由：“PayPal的推進(jìn)器已經(jīng)不那么好使了。”付款過(guò)程太復(fù)雜這個(gè)問(wèn)題早在十年前就存在。而PayPal在這方面技術(shù)上，的確落后不少。

Elon Musk和Peter Thiel很早就給Stripe投資了

Stripe的A輪融資由紅杉資本領(lǐng)投，此后融資過(guò)程順風(fēng)順?biāo)乐狄宦犯邼q。2016年11月完成的D輪融資中，Stripe拿到1.5億美元投資，估值達(dá)92億美元，相比2015年C輪時(shí)50億美元的估值，幾乎翻倍！

這其中很多資本都在后續(xù)融資中繼續(xù)參加，比如紅杉資本幾乎每次融資都沒(méi)有錯(cuò)過(guò)，其對(duì)Stripe的看好可見(jiàn)一斑。而 American Express 這樣的傳統(tǒng)信用卡巨頭注資 Stripe，也看出他們?cè)谂Π盐者@個(gè)領(lǐng)域的前行方向。

一個(gè)API和幾行代碼，即刻解決難題！

Stripe到底能讓客戶省心到什么程度？一句話概括：只需要一個(gè)API和幾行代碼，客戶公司的網(wǎng)站或應(yīng)用，就能開(kāi)始支持付款業(yè)務(wù)。

這有多牛？

Tech Crunch認(rèn)為，“開(kāi)發(fā)人員為這個(gè)超級(jí)簡(jiǎn)單的API感到興奮無(wú)比，因?yàn)楦愣ㄔ诰€支付的其它選項(xiàng)，讓你超級(jí)蛋疼（colossal pain in the ass）”。

因?yàn)樽寭碛懈犊罟δ茏兊萌绱撕?jiǎn)單，一家創(chuàng)業(yè)公司CEO表示，現(xiàn)在他們敢做支付項(xiàng)測(cè)試、開(kāi)發(fā)在線市場(chǎng)等新功能，以及其它本來(lái)根本想都不想的點(diǎn)子，試錯(cuò)成本一下子大幅降低。原本創(chuàng)業(yè)公司想處理付款的話，就得搞定PCI合規(guī)性和支持各種信用卡類型，還要和負(fù)責(zé)清算的銀行直接打交道?，F(xiàn)在Stripe用一個(gè)API和數(shù)行代碼，把這些復(fù)雜的東西一掃而光！

另一家創(chuàng)業(yè)公司Exec的創(chuàng)始人描述了他如何在30分鐘內(nèi)搞定付款功能：“下午1:00，我決定給Exec添加支付功能；1:01，我發(fā)現(xiàn)我可以在Stripe網(wǎng)站上注冊(cè)賬號(hào)并開(kāi)始處理付款；1:05，我閱讀了文檔，把js文件添加到我們的測(cè)試版網(wǎng)站；1:25，測(cè)試支付功能完畢，實(shí)時(shí)運(yùn)行出現(xiàn)。”

現(xiàn)在，Stripe擁有超過(guò)10萬(wàn)家客戶，既有大批創(chuàng)業(yè)公司，也有大型企業(yè)，包括電商公司Target、Under Armour；共享經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的Lyft和Doordash；做SAAS的Slack和Tableau；以及非營(yíng)利組織 NPR 等等。

部分客戶一覽

支付行業(yè)仍是巨頭壟斷

作為普通消費(fèi)者，我們只需在結(jié)賬時(shí)提供一張借記卡或者信用卡?，F(xiàn)金交易越來(lái)越少見(jiàn)，付款越來(lái)越便捷。但是支付過(guò)程其實(shí)是極為復(fù)雜的，牽涉到的玩家眾多。其中，銀行和發(fā)卡機(jī)構(gòu)是絕對(duì)的統(tǒng)治地位。

圖片來(lái)自BI INTELLIGENCE

在這個(gè)復(fù)雜的生態(tài)網(wǎng)絡(luò)中，Stripe只是其中一環(huán)，叫做“支付服務(wù)提供商”。對(duì)個(gè)人消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，他們的信用卡信息是直接進(jìn)入Stripe的；對(duì)信用卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)（比如VISA）來(lái)說(shuō)，商家就是Stripe，而非使用Stripe服務(wù)的商戶。為了給企業(yè)級(jí)客戶提供便捷服務(wù)，Stripe自己需要處理好各個(gè)環(huán)節(jié)上的關(guān)系。

如此勞心勞力，Stripe的收費(fèi)模式卻很簡(jiǎn)單：沒(méi)有安裝費(fèi)月費(fèi)或其它隱藏費(fèi)，而是統(tǒng)一對(duì)每筆交易收取2.9%費(fèi)用，外加30美分的服務(wù)費(fèi)。外界估計(jì)，目前Stripe每年處理500億美元的金額，它自己的收入約達(dá)到15億美元。

這筆收入看著不少，但是！這其中要扣除銀行和發(fā)卡機(jī)構(gòu)收取的費(fèi)率，剩下的才屬于 Stripe 的利潤(rùn)。而兩大占統(tǒng)治地位的機(jī)構(gòu)，攫取了大部分利潤(rùn)。Stripe不肯透露自己的盈利情況，但根據(jù)行業(yè)共識(shí)，做支付的公司能拿到0.5%，已經(jīng)屬于超級(jí)幸運(yùn)兒。作支付的“后輩”，獲得利潤(rùn)率是非常低的。

現(xiàn)有支付行業(yè)的統(tǒng)治者仍然是銀行和發(fā)卡公司，兩者都掌握了大量的用戶隱私信息，更關(guān)鍵的，是用戶對(duì)他們幾乎無(wú)條件的信任。

Stripe的收費(fèi)其實(shí)也不占優(yōu)勢(shì)，和 PayPal 持平；如果處理更大額的交易量，市面上有比它更劃算的解決方案。比如 FeeFighters 的收費(fèi)結(jié)構(gòu)：25美元月費(fèi)+2.3% 每筆交易費(fèi)用+30美分每筆手續(xù)費(fèi)。

所以現(xiàn)在Stripe要做的，除了追求更大規(guī)模交易量，包括在全球范圍內(nèi)拓展客戶，以期降低成本降低收費(fèi)，也在不斷更新自己的技術(shù)，建立更強(qiáng)大的技術(shù)壁壘，比如推出的Radar雷達(dá)服務(wù)，利用機(jī)器學(xué)習(xí)檢測(cè)商業(yè)詐騙行徑；比如Instant Payouts服務(wù)，讓Lyft這樣的公司，能迅速給眾多司機(jī)打錢，而不必等上一周時(shí)間，從而增強(qiáng)了自己的吸引力。

盡快上市？CEO表示拒絕

自從D輪融資結(jié)束后，Stripe一直被眾多分析機(jī)構(gòu)看好，認(rèn)為它是繼Airbnb和Uber后又一顆硅谷明星，并且可以在2017年IPO?，F(xiàn)在就有了92億美金估值，那上市后豈不是所有投資者和公司員工都能大賺一筆？Patrick和John兄弟倆，成為明星上市公司的創(chuàng)始人，豈不聲望更上一層樓？

但是今年四月份，CEO Patrick公開(kāi)表示：不要期待Stripe會(huì)在近期上市，并且舉了亞馬遜的例子作出說(shuō)明。“你可以看看亞馬遜剛上市的頭幾年，日子真的不好過(guò)……現(xiàn)在它是做的很棒，但是剛開(kāi)始真的艱難，并且整個(gè)行業(yè)（上市后公司運(yùn)營(yíng)）會(huì)遇到結(jié)構(gòu)性挑戰(zhàn)。”

“從我們的立場(chǎng)看，只有在你取得一些里程碑式的成就，完成了最初設(shè)定的任務(wù)，那么上市才是有道理的。但Stripe還沒(méi)有，我們?nèi)匀惶幱谧畛踉O(shè)立的發(fā)展軌跡的早期。此外我們的很多客戶都是創(chuàng)業(yè)公司，它們也都在發(fā)展初期階段——因此我們要用更長(zhǎng)期的視野去看待這份事業(yè)！”

年少成名的倆兄弟，能沉得住氣，能把眼光放長(zhǎng)遠(yuǎn)，也讓外界對(duì)機(jī)遇和挑戰(zhàn)并存的Stripe，更多了一份信心。