淘寶，救了銀行一命

“今天，你買不良資產(chǎn)了嗎？”

春節(jié)期間一場中國網(wǎng)民登垮淘寶的戲碼，成就了一段“沒有中國網(wǎng)民搞不垮的網(wǎng)站”的佳話。

日前，平安銀行在淘寶拍賣不良資產(chǎn)，其中一處房產(chǎn)，原價11萬/平米賣不出去，后來通過淘寶賣到18萬/平米。

據(jù)悉，銀行、資產(chǎn)管理公司等通過淘寶、地方交易所等可以獲取較高溢價，比一般不良資產(chǎn)處置收益多20%-30%以上。

只有你想不到，沒有淘寶買不到，“萬能淘寶”的名號，不是白叫的。除了房產(chǎn)，在淘寶拍賣上還能買到股權(quán)、債權(quán)、奢侈品等。

淘寶，將銀行不良資產(chǎn)轉(zhuǎn)化為了優(yōu)良資產(chǎn)，成為了銀行的救命神藥。

◆ 淘寶買房

“春節(jié)和女朋友打算結(jié)婚買房，跑了好幾家中介公司都沒有找到合適的房子。正在我們急的焦頭爛額的時候，朋友說可以試試淘寶拍賣，那里有很多銀行處置不良資產(chǎn)。運氣好的話，還能撿漏呢。”

劉陽立刻就關(guān)注了朋友所說的拍賣，過了幾天，還真讓他找到了合適的房子。

“你還別說，這房子真的挺不錯的。但是，狀態(tài)是承租中，必須得等到12月份租期滿了才能入住。不過也沒什么了，房子買到就好。“

截止3月17日，咸魚拍賣勾選廣東，共有54163套房產(chǎn)處于拍賣狀態(tài)。據(jù)悉，中國東方資產(chǎn)管理股份有限公司、中國長城資產(chǎn)管理股份有限公司、中國信達資產(chǎn)管理有限公司和中國華融資產(chǎn)管理有限公司，這四大資產(chǎn)管理公司均已入駐“咸魚拍賣”。

咸魚為阿里巴巴旗下二手交易平臺，像天貓一樣，該APP上的所有交易可與淘寶互通。

咸魚拍賣市場之大，與不良資產(chǎn)比率攀升有關(guān)。

據(jù)媒體報道，我國商業(yè)銀行不良貸款在過去兩年翻了一倍，至去年3月底已經(jīng)達到1.6萬億元。民生銀行、浙商銀行、蘇州銀行、興業(yè)銀行、中信銀行等近20家銀行機構(gòu)，都是阿里拍賣的合作伙伴，并在該平臺上處置其不良資產(chǎn)。其業(yè)務(wù)內(nèi)容涵蓋了股權(quán)、債權(quán)和各種實物抵押物（如住宅、寫字樓、工業(yè)設(shè)備、在建工程等），規(guī)模超過上億元。

有交易的地方就有撿漏者的存在，淘寶拍賣也不例外。

◆ 撿漏者

“不論是買期房還是現(xiàn)房，目前市場上的房價和司法拍賣房是沒法比的，總會有需要購房的人將希望寄在咸魚、京東等拍賣房上。”

2015年雙十一期間，廣州工作的劉欣在淘寶上購買了一套商鋪，當(dāng)時的起拍價為98萬元，比市面上同條件商鋪價格低了約40萬。

劉欣就和丈夫決定參加拍賣，并約定了止拍價格110萬，繳完保證金10萬元就可以參加拍賣了。

具備完全民事能力的自然人，且拍賣所提供的資金合法，就有權(quán)利參與購買不良資產(chǎn)。但是，要想取得拍賣資格，還得提供相應(yīng)的保證金。所需繳納的保證金數(shù)額隨金融機構(gòu)、資產(chǎn)類型和資產(chǎn)價格而定。

例如平臺上某一評估價為415萬元的公司債券資產(chǎn)，所需繳納的保證金數(shù)額為86萬，保證金率約20%。“

劉欣成功拿下商鋪，但是由于事先沒有考察，法院視為自動接受房產(chǎn)“承租中”狀態(tài)，由于民法上“買賣不破租賃”原則（即同一房屋，正常的房產(chǎn)轉(zhuǎn)移交易，不能阻礙原有租賃權(quán)利的行使），劉欣要在租期滿后才能實際占有商鋪。

此外，這次拍賣不接受貸款，必須一次性全額繳納資金。好在劉欣事先有準(zhǔn)備，否則保證金不退還。

經(jīng)過這次拍賣房產(chǎn)的經(jīng)歷，劉欣經(jīng)常關(guān)注司法拍賣，想要“撿漏”。

但是，撿漏也不是好撿的，很多“坑”在路上。

◆ 不是坑的坑

通過淘寶、京東等參與司法拍賣，雖然偶爾會以低價購買到房產(chǎn)，但是有時也會有一些意料之外的事情。此外，司法拍賣的風(fēng)險普遍大于二手房交易，需要全面的準(zhǔn)備以規(guī)避。

首先，產(chǎn)權(quán)是否清晰，是否有糾紛，是否受二套房相關(guān)規(guī)則限制。

其次，業(yè)主、住客的居住、承租情況。

最后，戶口問題。

曾經(jīng)有人通過司法拍賣，以26萬元價格購得商鋪，全額付款后，去稅務(wù)局繳納相關(guān)費用進行過戶，然而稅費竟然高達14萬之多。

工作人員解釋說，因為是司法拍賣購得的房產(chǎn)，所以一些本應(yīng)該由賣家繳納的稅費全部由買受人承擔(dān)。

其中費用最高的是土地增值稅，這間商鋪幾年前一手房的價格是6萬，而拍賣價格是26萬，26萬減去6萬就是增值的部分，土地增值稅是20萬的60%。

14萬加上26萬，花費40萬元購買商鋪，對于那個縣城房價來講，這個交易就有點得不償失了。

不過，也有只交了五折契稅的。原業(yè)主是滿五唯一，個稅全免，契稅五折，全程只交了1.5%房價的契稅，其他額外費用沒有，更是沒有中介摻和。

對于司法拍賣，存在各種各樣的“陷阱”，但是只要認真、仔細閱讀相關(guān)規(guī)則，完全可以避免。對比那些隱藏在二手交易市場暗處的坑，司法拍賣還是很清晰、透明的。

最后，要提防中介，司法拍賣的全過程，都是可以本人親自辦理，不需要所謂的中介協(xié)調(diào)幫助。

◆ 不良資產(chǎn)變優(yōu)良資產(chǎn)

“今天，你買不良資產(chǎn)了嗎？”已經(jīng)成為了許多人打招呼的新方式，雖然有點夸張，但是反映了最近幾年這種互聯(lián)網(wǎng)+拍賣模式的風(fēng)靡。

通過淘寶、京東等電商平臺設(shè)立的資產(chǎn)交易平臺，出售不良資產(chǎn)，已經(jīng)成為不良資產(chǎn)處置的上策。

其原因在于，銀行、資產(chǎn)管理公司等通過淘寶、地方交易所等可以獲取較高溢價，比一般不良資產(chǎn)處置收益多20%-30%以上。

據(jù)媒體報道，截至2017年9月末，平安銀行在淘寶資產(chǎn)處置平臺共發(fā)布競拍標(biāo)的成交最高溢價率97%，其中一筆7月27日一起拍價掛網(wǎng)，經(jīng)過39次競價最終成交，成交金額最大一筆近12億元。

一位股份行人士表示，銀行處置不良若低于最低保留價則“流拍”，但通過淘寶等轉(zhuǎn)讓，一般可超過指導(dǎo)價30%以上。

經(jīng)過淘寶、京東等不良資產(chǎn)處置平臺，原本被銀行視為虎狼的不良資產(chǎn)，已經(jīng)變成了“優(yōu)良資產(chǎn)”，更是很多投資者“撿漏”的對象。

淘寶，拯救了銀行不良資產(chǎn)。