泰安銀管分局處罰決定書(shū)截圖

浦發(fā)銀行(圖片來(lái)源于網(wǎng)絡(luò ))

因涉“貸款用途管控不力，貸款資金轉為定期存款”主要違法違規問(wèn)題，上海浦東發(fā)展銀行股份有限公司泰安分行(下稱(chēng)浦發(fā)銀行泰安分行)因此遭到監管處罰。

記者在山東銀監局官方網(wǎng)站掛出的泰銀監罰決字〔2018〕10號行政處罰決定書(shū)看到，被處罰當事人姓名或名稱(chēng)為浦發(fā)銀行泰安分行，法定代表人姓名卞濤，主要違法違規事實(shí)為“貸款用途管控不力，貸款資金轉為定期存款”。

中國銀監會(huì )泰安監管分局依據《中華人民共和國銀行業(yè)監督管理法》第四十六條對浦發(fā)銀行泰安分行處以罰款20萬(wàn)元。

吸收存款、發(fā)放貸款并賺取存貸款利差，是銀行的專(zhuān)利。因此，貸款利率肯定要高于存款利率，為什么會(huì )有人反其道而行之呢?

記者進(jìn)一步采訪(fǎng)獲悉，在企業(yè)以貸轉存的背后，藏著(zhù)貸款環(huán)節中鮮為人知的內幕。

記者從多位銀行業(yè)內部人士處獲悉，部分銀行在進(jìn)行具體業(yè)務(wù)操作時(shí)，將貸款資金轉為定期存款的原因有多種，但主要還是基于發(fā)放貸款能夠取得存款回報，以及銀行資產(chǎn)負債規模及信貸額度方面的考量。

“之前部分銀行的操作方式為，借款人取得流動(dòng)資金貸款后，轉回到自身賬戶(hù)，后將款項存入貸款行作為保證金開(kāi)出銀行承兌匯票。但是銀行開(kāi)立承兌匯票需要具有相關(guān)貿易背景，所以目前這種操作方式已經(jīng)很難走通。”上述其中一位銀行業(yè)內人士對記者表示。

“還有一些操作方式為，借款人將貸款轉為定期存款后取得存單，然后再將存單質(zhì)押進(jìn)行融資。雖然增加了借款人的利息負擔，但這是借貸雙方之間利益博弈的結果。”業(yè)內人士說(shuō)，“雖然增加了環(huán)節，但企業(yè)也沒(méi)有辦法。”

另?yè)鲜隽硗庖晃汇y行業(yè)內人士說(shuō)：“貸款資金轉為定期存款的原因有很多種，需要結合貸款額度、期限等屬性進(jìn)行具體分析。但是，如果出現借款人將貸款利率明顯高于存款利率的款項存入銀行的不理性行為的話(huà)，不僅違規，而且可能還會(huì )涉及道德風(fēng)險。”

分析人士認為，銀行將貸款資金轉為定期存款，有助于其完成存、貸兩種業(yè)績(jì)考核。借款人為了順利取得貸款，有時(shí)候不得不接受。但這會(huì )造成資金在銀行內部空轉，銀行存貸款虛增，而且增加了借款人的時(shí)間成本和融資成本。”