國人諱談生死，即使一代梟雄曹操也未能免俗，為此還發(fā)明了“百年之后”這個(gè)成語(yǔ)。

但人生無(wú)常，“百年之后”并不容易。根據國家統計局的數據，2019年中國死亡人口998萬(wàn)人。其中，非正常死亡人數超過(guò)300萬(wàn)。

巨大的死亡人口背后，是巨大的死亡風(fēng)險保障缺口。早在2017年，這一缺口就高達70萬(wàn)億美元左右，約450萬(wàn)億元人民幣，這無(wú)論對于家庭還是社會(huì )都是巨大的風(fēng)險敞口。尤其當一個(gè)家庭的頂梁柱倒塌，一家人的命運也將被改寫(xiě)。

在死亡風(fēng)險保障方面，我國保險業(yè)落下了太多的功課。去年4月末，原中國人保集團董事長(cháng)繆建民在中國金融四十人論壇演講時(shí)說(shuō)：“壽險公司偏重發(fā)展理財型產(chǎn)品，死亡、健康、養老等保障型業(yè)務(wù)發(fā)展不足。”

目前，我國壽險行業(yè)產(chǎn)品結構存在一定程度的失衡。作為規避死亡風(fēng)險尤其是家庭頂梁柱死亡風(fēng)險的最好武器，定期壽險在美國人身險市場(chǎng)中占比高達40%，在日本約為15%，而在中國人身險市場(chǎng)占比可能低于1%。

新冠疫情爆發(fā)后，一再破記錄的死亡人數，讓人們意識到原來(lái)死亡如此之近，如此殘酷，風(fēng)險保障需求被極大激發(fā)，終身壽險、定期壽險、重疾險等高保障型產(chǎn)品成為人們爭相選擇的產(chǎn)品。

這其中，保費最低、杠桿最大的定期壽險，格外引人矚目。

01

定期壽險，正在迎來(lái)一個(gè)大保障時(shí)代

根據人口統計數據，目前我國每年約有200萬(wàn)20歲-59歲的人死亡。僅猝死的就超過(guò)55萬(wàn)人，且中青年人比例持續上升，男性占比更高。

《中國人身保險業(yè)經(jīng)驗生命表（2010-2013）》顯示，35歲時(shí)男性在未來(lái)20年內的死亡率高達5.64%，而女性在未來(lái)20年內死亡率也達2.48%；40歲的男性在未來(lái)30年的死亡率則會(huì )突破20%，女性則會(huì )突破10%。

雖然從精算專(zhuān)業(yè)的角度來(lái)講，壽險業(yè)的經(jīng)驗生命表并不適合用于社會(huì )整體人群的死亡人口估算，但從中依然可以看清這樣一個(gè)悲慘事實(shí)：數以千萬(wàn)計的中國男、女青年將由于疾病、意外和災害等原因不幸“英年早逝”——他（她）們將無(wú)法看著(zhù)孩子長(cháng)大成人，無(wú)法為父母養老送終，無(wú)法與伴侶白頭偕老。

哪怕最微小的一個(gè)“早逝”數字，落在一個(gè)家庭中也是一座山。一個(gè)沒(méi)有死亡風(fēng)險保障的家庭，就是在人生險途中“裸奔”。而在我國，這樣的“裸奔”家庭比比皆是。

權威數據顯示,定期壽險在我國壽險市場(chǎng)的占比低于或大致在千分之一左右，與發(fā)達國家相比差距巨大。

美國壽險市場(chǎng)2016年個(gè)人業(yè)務(wù)渠道銷(xiāo)售的近1000萬(wàn)張壽險保單中約400萬(wàn)張是定期壽險，定期壽險保費市場(chǎng)占比約為20%，而死亡風(fēng)險保額占比卻高達近70%，有8700萬(wàn)、近70%的家庭擁有人壽保險保障——定期壽險無(wú)疑是美國家庭有效應對“英年早逝”風(fēng)險的重要金融工具。

正是基于定期壽險的低投入高保障功能，能夠高效解決“萬(wàn)一人不幸沒(méi)了，家人還有錢(qián)過(guò)日子”的難題，在新加坡，定期壽險被看做“政策性保險”，是每個(gè)家庭的必備品。

我國定期壽險一直處于尷尬之地，原因有二：一是諱談生死的傳統觀(guān)念，讓人們不愿意去談?wù)摵兔鎸Χㄆ趬垭U；二是我國壽險業(yè)發(fā)展不均衡，偏重理財輕視保障，對定壽產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)和推廣嚴重不足。

面對定期壽險這一人身險市場(chǎng)的斷層帶，一些先見(jiàn)者開(kāi)始探索定壽之路。但與國外等成熟壽險市場(chǎng)相比，中國大陸的定期壽險產(chǎn)品定價(jià)較高，且核保層次不清晰，這對于身體指標更好且不吸煙的客戶(hù)來(lái)說(shuō)是不太公平的。發(fā)現這一市場(chǎng)空白后，明亞保險經(jīng)紀第一時(shí)間提出了“優(yōu)選壽險”的理念，并將理念付諸于實(shí)踐。

2011年3月初，由明亞設計引進(jìn)，中國人民人壽保險公司承保，慕尼黑再保險公司分保的大陸第一款真正意義上的優(yōu)選壽險——“精心優(yōu)選定期壽險”驚艷上市，一舉打破了我國壽險產(chǎn)品一直以來(lái)將被保險人分為“健康體”和“非健康體”的傳統做法，成為我國首款細分“被保險人健康等級”的定期壽險。

“精心優(yōu)選”一經(jīng)面世，即在業(yè)內外引起轟動(dòng)，吸引了90余家保險公司及再保險機構的精算、核保等業(yè)內專(zhuān)業(yè)人士投保，并先后榮獲中國保險業(yè)年度風(fēng)云榜“年度產(chǎn)品創(chuàng )新獎”和中國財經(jīng)風(fēng)云榜“最具競爭力產(chǎn)品獎”。

“精心優(yōu)選”的推出，引領(lǐng)和帶動(dòng)了國內定壽產(chǎn)品的更新迭代，監管機構也在影響深遠的“134號文”中明確提出，支持保險公司開(kāi)發(fā)定期壽險，鼓勵進(jìn)行費率厘定時(shí)，區分被保險人健康狀況、吸煙狀況等情況進(jìn)行差異化定價(jià)。在“保險姓保”的回歸大勢之下，以及互聯(lián)網(wǎng)保險的助力下，經(jīng)歷了漫長(cháng)冬季的定期壽險迎來(lái)了春天——簡(jiǎn)單透明、標準化、創(chuàng )新化的定壽產(chǎn)品紛紛通過(guò)線(xiàn)上渠道上市，成為繼健康險之后，人們又一關(guān)注的焦點(diǎn)。多家保險公司紛紛推陳出新，一時(shí)間高保額、低保費的高杠桿爆款產(chǎn)品競相面世。

這一次，明亞聯(lián)手中信保誠人壽再度出擊，依托更強的品牌背書(shū)，更新的設計理念，更優(yōu)化的保障利益，更專(zhuān)業(yè)的經(jīng)紀人團隊，又將為這片方興未艾的市場(chǎng)注入怎樣的活力呢？

02

五份愛(ài)跟進(jìn)網(wǎng)絡(luò )主流產(chǎn)品：中信保誠聯(lián)手明亞重磅推出“明愛(ài)”定壽

9月下旬，中信保誠人壽與明亞保險經(jīng)紀定制出品“中信保誠明愛(ài)定期壽險”面市，這款產(chǎn)品在汲取市場(chǎng)主流定壽產(chǎn)品創(chuàng )新點(diǎn)之余，又進(jìn)一步優(yōu)化，給出了消費者明明白白的五份愛(ài)：

第一份愛(ài)：健康告知寬松

明愛(ài)定期壽險的健康告知僅有4條，且對于既往癥的詢(xún)問(wèn)部分較寬松，比如結節類(lèi)問(wèn)題都不用告知，而市場(chǎng)上其它定壽產(chǎn)品則要求告知是否有肺結節。

高血壓病是導致中風(fēng)、高血壓性心臟病和腎功能衰竭等多種嚴重并發(fā)癥的“禍首”。近年來(lái)，我國高血壓病患者人數不斷上升，國家衛健委發(fā)布的《中國高血壓防治現狀藍皮書(shū)2018》，預測2019年中國高血壓患病率達到31.89%。

明愛(ài)定壽更為寬松的血壓準入標準，為高血壓患者帶來(lái)了福音。

第二份愛(ài)：壽險身故免責條款僅三條

明愛(ài)定壽的免責條款僅三條：投保人對被保險人的故意殺害、故意傷害；故意自傷、故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事強制措施；在本主險合同成立之日或最后復效日（以較遲者為準）起2年內自殺，但被保險人自殺時(shí)為無(wú)民事行為能力人的除外。

免責條款是定壽產(chǎn)品的核心競爭力之一，因為大家保障的內容都一樣，那么不保的范圍越少，就意味著(zhù)保的更多。“明愛(ài)”則加入了定壽免責條款。

第三份愛(ài)：費率低、價(jià)格低、繳費靈活

在免責條款較少的基礎上，明愛(ài)定壽的費率和價(jià)格也極具市場(chǎng)沖擊力——以30歲男性、女性為例，購買(mǎi)某市場(chǎng)熱銷(xiāo)的定壽產(chǎn)品每年需交保費分別為1212和653元，而購買(mǎi)明愛(ài)定壽每年僅需1190和650元。

明愛(ài)定壽的產(chǎn)品設計更加簡(jiǎn)潔，投保流程更加清晰，可適用于更廣大客戶(hù)。同時(shí)，繳費方式也很靈活，可年繳、半年繳、季繳或月繳。

第四份愛(ài)：最高保額投保年齡上限高、覆蓋地區廣

明愛(ài)定壽最高300萬(wàn)額度的年齡放松到45周歲，而常見(jiàn)的定壽產(chǎn)品最高也只能到40周歲。

同時(shí)，高額度地區較多，開(kāi)放到省會(huì )城市、直轄市以及發(fā)達地區，一些二級城市比如大連、青島等，都可買(mǎi)到300萬(wàn)額度。而其它很多定壽產(chǎn)品的300萬(wàn)額度只對經(jīng)濟特別發(fā)達地區，如北京、上海、廣州、深圳、杭州、南京、成都、武漢、重慶、廈門(mén)等城市開(kāi)放。

第五份愛(ài)：授予轉換權、保證增額權

授予轉換權——明愛(ài)定壽規定，第5個(gè)保單年度后且60歲之前可以免健康告知、免體檢，轉年金保險或者終身壽險。

這是明愛(ài)定壽針對消費者需求的創(chuàng )新之處，貼心之舉。許多消費者買(mǎi)定期壽險就是為了解決家庭責任的風(fēng)險，而到一定年齡后則會(huì )考慮財富傳承問(wèn)題，選擇配置終身壽險。但如果那時(shí)身體發(fā)生變化就可能沒(méi)有資格購買(mǎi)。明愛(ài)定壽的這個(gè)轉換權在為消費者提供風(fēng)險保障的同時(shí)，也提供了財富管理與傳承的更多選擇。

保證增額權——購買(mǎi)明愛(ài)定壽的消費者，在畢業(yè)、結婚、生子、買(mǎi)房人生四大節點(diǎn)時(shí)，可以免健康告知、免體檢、免等待期申請增加保額。

痛點(diǎn)解決精準入微，轉換增額形式靈活，明愛(ài)定壽不僅精準地滿(mǎn)足了人們對生命風(fēng)險保障的需求，而且還針對人們不同生命周期可能產(chǎn)生的需求開(kāi)辟了解決通道，彰顯出滿(mǎn)滿(mǎn)的愛(ài)心與匠心。

03

強強聯(lián)手洞開(kāi)定壽保障之門(mén)，堪稱(chēng)大廠(chǎng)出品的便宜好貨

一款能夠精準打擊消費者痛點(diǎn)，而且性?xún)r(jià)比超高的產(chǎn)品，其生產(chǎn)者必定有著(zhù)極強的市場(chǎng)需求洞察力，以及精準的數據掌控、產(chǎn)品定價(jià)能力。而擁有這些能力定非一日之功。

明愛(ài)定壽的始作俑者，中信保誠人壽和明亞保險經(jīng)紀，一個(gè)是卓越穩健的知名合資保險公司，一個(gè)是深受中高端市場(chǎng)青睞的行業(yè)頭部經(jīng)紀公司，強強聯(lián)手之下，有了高性?xún)r(jià)比的明愛(ài)定壽。

為什么中信保誠和明亞能夠聯(lián)手？志同道合方為謀。

2019年，中信保誠實(shí)現原保費收入213億元，同比增長(cháng)39%，其中新單原保費收入95億元，同比增長(cháng)76%，增速均高于行業(yè)平均水平，位居合外資前列。這得益于其一直以來(lái)發(fā)力保障型產(chǎn)品，不斷推陳出新，2019年共開(kāi)發(fā)和升級23款新產(chǎn)品，目前銷(xiāo)售的近150款產(chǎn)品中，保障型產(chǎn)品占比高達80%以上。其中，一系列定期壽險產(chǎn)品更是成為業(yè)內標桿。

自成立之日起，明亞就以保障險為經(jīng)營(yíng)方向，16年來(lái)，保障險占比始終最高，最高時(shí)甚至占到整個(gè)保費結構的80%，高質(zhì)量的業(yè)務(wù)結構，為其保費穩健增長(cháng)夯實(shí)了基礎。今年前5月，即使在疫情影響下，其保費增速與經(jīng)紀人隊伍數量依然雙雙同比大增五成，令業(yè)內矚目。

中信保誠與明亞對于“保險姓保”的堅守與實(shí)踐，是明愛(ài)定壽橫空出世的源頭。

勿庸質(zhì)疑，“明愛(ài)”的亮眼也源于其前身“禎愛(ài)”的底蘊與光芒。 而“禎愛(ài)”的誕生，又離不開(kāi)一個(gè)人屢敗屢戰的堅守——他就是中信保誠人壽總精算師兼電子商務(wù)部總經(jīng)理聶方義。

聶方義從業(yè)20余年，曾轉戰美國、香港、大陸多地，既通曉成熟市場(chǎng)的先進(jìn)經(jīng)驗，又熟知國內市場(chǎng)的特色與差異，立志于“讓中國人享受更好的人壽保險服務(wù)”。2018年末聶方義加入中信保誠后，迅速著(zhù)手升級“禎愛(ài)”，迭代為中信保誠“禎愛(ài)”優(yōu)選定期壽險(2019版)，這款產(chǎn)品憑借高性?xún)r(jià)比、定期壽險轉換終身壽險的保障權益創(chuàng )新、以及保障期最長(cháng)至99歲等特色，一騎絕塵，成為業(yè)內標桿的定壽產(chǎn)品。

如今的“明愛(ài)”，更是在2019版“禎愛(ài)”的基礎上進(jìn)一步優(yōu)化，為人們更好防范生命風(fēng)險提供了強有力的保障。

后記

14億的人口基數，注定蘊藏著(zhù)一個(gè)廣闊的定壽市場(chǎng)

14億的人口基數，人均GDP突破1萬(wàn)美元，人們不斷提升的風(fēng)險保障意識，注定了中國擁有一個(gè)巨大的保險市場(chǎng)，也必定蘊藏著(zhù)一個(gè)廣闊的定期壽險市場(chǎng)。

高保障的屬性契合“保險姓保”、高質(zhì)量發(fā)展的大方向；簡(jiǎn)單透明標準化，暗合互聯(lián)網(wǎng)保險邏輯，相比于健康險，定期壽險承接保費缺口具有更大優(yōu)勢。尤其是低保費高保額，以小博大的高杠桿，更是新生代保險消費群體80后90后最為關(guān)注的著(zhù)眼點(diǎn)。

眾多因素疊加之下，一個(gè)定期壽險的風(fēng)口似乎正蓄勢待發(fā)。但解決幾百萬(wàn)億之巨的死亡風(fēng)險保障敞口，不僅僅是定期壽險的機遇和挑戰，更是整個(gè)社會(huì )、整個(gè)保險業(yè)要直面的挑戰。從監管層到保險公司、再保公司，再到保險經(jīng)紀人、代理人，都要為之付出不懈努力，從大處著(zhù)眼，小處著(zhù)手，銖積寸累，才能積跬步而致千里。

可喜的是越來(lái)越多的保險公司、有識之士正不遺余力地推動(dòng)定期壽險產(chǎn)品及營(yíng)銷(xiāo)模式的創(chuàng )新——“獲取并傳播保險的智慧，是保險人的職業(yè)道德責任”“希望中國人能享有像美國人、日本人一樣的人壽保險保障服務(wù)。中國人，配得上更好的定期壽險產(chǎn)品、配得上更好的人壽保險服務(wù)。”

死而不已，是為愛(ài)。“明愛(ài)”在路上，定期壽險在路上。