經(jīng)濟下行，資本寒冬，中小企業(yè)舉步維艱。長(cháng)期以來(lái)，融資難、融資貴一直掣肘著(zhù)中小企業(yè)發(fā)展，鮮有破解的路徑和方法。

2016年1月，國務(wù)院發(fā)布《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規劃（2016-2020年）》，首次把普惠金融上升到國家戰略的高度。風(fēng)口之上，普惠金融正迎來(lái)黃金時(shí)代，而基于互聯(lián)網(wǎng)推動(dòng)普惠金融、小微金融發(fā)展，顯然是當前及未來(lái)的主要方向。

作為普惠金融市場(chǎng)的實(shí)踐者和變革者，人人行科技股份有限公司推出的借貸寶憑借“熟人借貸”的精準產(chǎn)品定位，一路高歌猛進(jìn)，注冊用戶(hù)超過(guò)1.28億人，平臺估值達到600億元，已然成為互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的一個(gè)獨特樣本。

從撮合個(gè)人之間的熟人借貸，到為中小企業(yè)提供創(chuàng )新融資服務(wù)，深耕迭代之下，借貸寶正試圖走出一條普惠金融的破局之路。

熟人借貸2.0

普惠金融的浪潮之下，借貸寶并不甘心隨波逐流，充當跟風(fēng)者，它要扮演的是一個(gè)御風(fēng)而行的搏浪者角色。

在人人行科技CEO王璐看來(lái)，借貸寶之所以能成為一款現象級的金融產(chǎn)品，是因為踩準了互聯(lián)網(wǎng)金融的破發(fā)點(diǎn)。借貸寶所創(chuàng )新的“熟人借貸”模式，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)人與人的連接機制，為許多在日常生活中有借貸需求的普通人搭建了一個(gè)高效、便捷的“自金融”平臺。

自2015年6月上線(xiàn)以來(lái)，僅一年的時(shí)間，借貸寶就擁有了上億的用戶(hù)規模，超過(guò)600億元的累計交易額和高達600億元的估值，這本身就足以證明平臺在普惠金融市場(chǎng)發(fā)揮的巨大價(jià)值。

然而，借貸寶并不想把產(chǎn)品服務(wù)局限于個(gè)人用戶(hù)。王璐和其團隊發(fā)現，在借貸寶最活躍的一批用戶(hù)中，有許多是中小企業(yè)主，甚至是微企創(chuàng )業(yè)者，而他們使用借貸寶的主要目的就是以個(gè)人名義為自己的企業(yè)進(jìn)行融資。

事實(shí)上，中小微企業(yè)融資貴、融資難、融資效率低一直是老大難問(wèn)題，銀行等傳統金融機構對中小微企業(yè)支持不足。根據相關(guān)數據顯示，中國5 600萬(wàn)中小微企業(yè)和個(gè)體工商戶(hù)中，有借債的占到1/3左右，但真正從銀行獲得貸款的僅有12%左右。一個(gè)重要的原因是，中國的銀行借貸要求企業(yè)有不動(dòng)產(chǎn)做抵押，大部分中小微企業(yè)因為沒(méi)有不動(dòng)產(chǎn)，無(wú)法從銀行獲得貸款，因此不得不求助利率很高的社會(huì )資本。

為什么不能像個(gè)人借貸一樣為中小微企業(yè)提供低成本且便捷的金融服務(wù)，進(jìn)而打造一個(gè)創(chuàng )新融資服務(wù)平臺呢？

于是，借貸寶在熟人借貸的邏輯上深度創(chuàng )新，升級生態(tài)圈，在2016年4月上線(xiàn)企業(yè)版。借貸寶的想法是借助企業(yè)與員工這一天然的熟人關(guān)系，搭建規范化融資通道，合法合規地把企業(yè)融資需求和員工理財需求有效對接。這樣一來(lái)，通過(guò)借貸寶企業(yè)版平臺，企業(yè)能夠快速地向員工發(fā)起融資，員工也可以很便利地通過(guò)借貸寶直接投資企業(yè)，獲取利息收入。

在王璐看來(lái)，支撐企業(yè)版的核心邏輯仍然是借貸寶的“自金融”理念——基于“熟悉”對象之間的借貸。因此，從某種角度來(lái)說(shuō)，借貸寶企業(yè)版也是人人行科技深耕熟人生態(tài)的2.0版本。

打通“任督二脈”

借貸寶一直非常重視產(chǎn)品的用戶(hù)體驗，力求在確保平臺風(fēng)控的基礎上，盡量降低使用門(mén)檻。因此，借貸寶企業(yè)版為企業(yè)用戶(hù)量身訂做了一套非常便捷的功能體系，可以幫助企業(yè)快速、靈活、便捷地獲取內外部資金，助力企業(yè)發(fā)展。

具體的操作方式是——企業(yè)主設置標的以及相關(guān)的額度、期限、利率等信息，在完成擔保確認后，便可向高管或員工發(fā)起融資。員工可以在個(gè)人版上完成所有的操作，在看到企業(yè)標的后，選擇投資以及金額，提交后即可完成投資。此外，企業(yè)版還提供了工資管理模塊，可以通過(guò)發(fā)放全額或部分工資來(lái)確認員工和企業(yè)的雇傭關(guān)系。

在王璐看來(lái)，無(wú)論是企業(yè)還是員工，借貸寶企業(yè)版都是一個(gè)雙贏(yíng)的平臺。王璐進(jìn)一步分析，企業(yè)和員工本身就是“熟人”關(guān)系，企業(yè)向員工融資，可以獲得遠低于社會(huì )融資成本的資金。對于員工來(lái)說(shuō)，對自己企業(yè)的了解程度要遠高于通過(guò)其他網(wǎng)貸平臺和銀行理財產(chǎn)品進(jìn)行融資的企業(yè)。因此員工可以根據對所在企業(yè)償債能力和信用的判斷，自主決定是否借款，而且還可以一鍵轉發(fā)融資需求，賺取利差收益。

不僅是內部融資，借貸寶企業(yè)版還可以幫助中小微企業(yè)打通外部融資渠道。借貸寶企業(yè)版引入了銀行等金融機構，對信譽(yù)良好的用戶(hù)授信和放款。也就是說(shuō)，除了向員工籌資，企業(yè)還可以通過(guò)企業(yè)版獲得金融機構的資金。

現實(shí)中，影響金融機構給中小微企業(yè)貸款的一個(gè)重要因素就是銀企信息不對稱(chēng)，導致金融機構對其經(jīng)營(yíng)狀況和還款能力難以判斷，進(jìn)而影響放款。針對這一痛點(diǎn)，借貸寶企業(yè)版基于平臺的數據沉淀，可以有效消除這種信息不對稱(chēng)。

具體而言，在借貸寶平臺上，企業(yè)和員工之間的融資和借貸數據，以及工資的發(fā)放情況等其他相關(guān)數據，經(jīng)過(guò)一定時(shí)間的積累，能夠使平臺清楚、動(dòng)態(tài)地掌握企業(yè)的經(jīng)營(yíng)和資信狀況。這樣一來(lái)，借貸寶平臺就可以為銀行等金融機構以及社會(huì )資金方提供信用評價(jià)和交易撮合服務(wù)，從而降低資金方的風(fēng)險和成本，并把好資金帶到經(jīng)營(yíng)穩健的企業(yè)中來(lái)。

換言之，借貸寶企業(yè)版正在打通中小微企業(yè)融資的“任督二脈”，并借此構建個(gè)人、企業(yè)和社會(huì )資金的投融資生態(tài)網(wǎng)絡(luò )。

普惠金融的樣本實(shí)踐

借貸寶企業(yè)版上線(xiàn)之初，便與中國中小企業(yè)協(xié)會(huì )簽訂了戰略合作協(xié)議，并在全國范圍內邀請1 000家中小微企業(yè)參與企業(yè)版的試用，結果用戶(hù)反映良好，一炮打響。

普安醫藥是武漢是一家以連鎖藥房經(jīng)營(yíng)為主的新型醫藥企業(yè)，但因閑置資金有限，導致無(wú)法進(jìn)行業(yè)務(wù)拓展。普安醫藥通過(guò)使用借貸寶企業(yè)版，不到一周的時(shí)間，就順利融資上百萬(wàn)元。在融資過(guò)程中，普安醫藥有300名員工自愿參與到企業(yè)融資中。

重慶仲良機械是一家汽車(chē)配件生產(chǎn)企業(yè)，上游生產(chǎn)材料的采購運營(yíng)，往往決定了這類(lèi)企業(yè)的盈利水平，因此對于生產(chǎn)資金的靈活可支配性要求極高。仲良機械老板張宇聽(tīng)說(shuō)借貸寶企業(yè)版后，抱著(zhù)試一試的態(tài)度進(jìn)行融資，沒(méi)想到，僅僅用了3天時(shí)間，就以9%的利率、半年的期限，成功融資50萬(wàn)元。

利用借貸寶企業(yè)版，浙江明達集團共進(jìn)行了三次融資，總額度為200萬(wàn)元。在明達集團董事長(cháng)范佩明看來(lái)，一個(gè)好的金融工具，除了能滿(mǎn)足融資需求，還要能為企業(yè)、員工提供更多的附加價(jià)值與福利。“以往融資，我需要付給銀行很多的利息，這筆錢(qián)其實(shí)也是企業(yè)的運營(yíng)成本，現在我更愿意把這筆錢(qián)發(fā)給員工”。

上線(xiàn)僅僅四個(gè)月，借貸寶企業(yè)版已經(jīng)有超過(guò)一萬(wàn)家中小微企業(yè)用戶(hù)。與個(gè)人版一樣，借貸寶企業(yè)版并不收取用戶(hù)費用，對于未來(lái)如何盈利，王璐并不擔心——借貸寶平臺一旦形成了龐大的企業(yè)和個(gè)人用戶(hù)群以及海量數據沉淀，就可以疊加許多增值業(yè)務(wù)，比如中小微企業(yè)股權融資服務(wù)、金融大數據服務(wù)、代銷(xiāo)理財產(chǎn)品等。

中國金融發(fā)展已進(jìn)入深水期，從小的角度來(lái)說(shuō)，企業(yè)版是借貸寶自身業(yè)務(wù)的一次迭代升級，從整個(gè)行業(yè)的角度而言，這又是互聯(lián)網(wǎng)金融平臺追求普惠金融的一次有效嘗試。