作者：李利軍 陳劍銳

歷史洪流中，個(gè)體的命運不過(guò)是大勢使然。時(shí)勢造英雄，也造就了多少悲劇。金融領(lǐng)域亦是如此，經(jīng)濟周期潮起時(shí)鮮花著(zhù)錦、烈火烹油，潮落時(shí)叫苦連天、求救無(wú)門(mén)，不良資產(chǎn)隨之高企，高利貸與暴力催收又接踵而至。高利貸與暴力催收這個(gè)古老的行業(yè)，借助了新興的互聯(lián)網(wǎng)，時(shí)時(shí)刻刻都在產(chǎn)生重大社會(huì )新聞。如此，“辱母案”或許僅僅只是一個(gè)開(kāi)始。

由最高人民檢察院影視中心組織創(chuàng )作《人民的名義》才開(kāi)播幾天，收視率就屢屢?jiàn)Z冠，劇中情節“大風(fēng)廠(chǎng)的蔡成功以股權做抵押，以千分之6的日息，向山水集團拆借五千萬(wàn)元6天，以像往年一樣等新一年的漢東城市銀行貸款到位后再拿回股權，沒(méi)想到因山水集團設局，不僅漢東城市銀行副行長(cháng)歐陽(yáng)菁遲遲未批復貸款，也阻止了漢東農村信用社本已答應的貸款，使得大風(fēng)廠(chǎng)資金鏈斷裂，股權也落入了山水集團手中”。

大風(fēng)廠(chǎng)與山水集團的故事雖然發(fā)生在影視劇中，但折射的是民間借貸的一系列問(wèn)題。輝山乳業(yè)（6863.HK）的債務(wù)危機還未解決，山東齊星集團的債務(wù)危機又爆發(fā)，這些企業(yè)的債務(wù)動(dòng)輒都是超百億元，面臨生成巨額不良資產(chǎn)的風(fēng)險。而3月全國密切關(guān)注的“辱母案”，導火索也是債務(wù)危機。

可以看到，經(jīng)濟下行周期到來(lái)，四面埋伏的債務(wù)違約悄然登臺。再加上以金融創(chuàng )新為名的各種金融產(chǎn)品風(fēng)險的暴露，高利貸與暴力催收正成為不良資產(chǎn)處置中的熱門(mén)新聞。

高利貸、暴力催收頻頻爆發(fā)

2016年4月14日，一位22歲的男子于歡，在母親蘇銀霞和自己被11名催債人長(cháng)達一小時(shí)的侮辱后，情急之下用水果刀刺傷了4人。被刺中的杜志浩自行駕車(chē)就醫，卻因失血過(guò)多休克死亡，這就是震驚全國的辱母案。

辱母案的起源，是蘇銀霞向吳學(xué)占借的135萬(wàn)元高利貸，這筆高利貸的月息是10%，在還了184萬(wàn)元和一套140平米價(jià)值70萬(wàn)的房子之后，蘇銀霞還欠17萬(wàn)欠款，于是便出現了催債者侮辱蘇銀霞，于歡殺人護母的一幕。

辱母案的悲劇的誘因是民間高利貸和暴力催收的問(wèn)題，而實(shí)際上辱母案并不是特例，2016年頻頻爆發(fā)的裸條風(fēng)波也是民間高利貸而起，以暴力（色情）催收而止，在裸條風(fēng)波中，借款女生的實(shí)際周利息高達43.9%，在利息滾到女生無(wú)力償還時(shí)，放貸者便開(kāi)始以裸照作為威脅，為女生安排“肉償”。

野馬財經(jīng)也曾報道高利貸和暴力催收在大學(xué)校園中的橫行，大學(xué)生張明曾在多個(gè)利息奇高的校園貸平臺上借款，后因逾期時(shí)間太長(cháng)，有些平臺派催收人員上門(mén)催收，“他們把我帶到一個(gè)賓館里面去，不讓我走，除了恐嚇我讓我還之前的債務(wù)外，還要額外再交催收費。”

在告知父母債務(wù)之前，張明曾經(jīng)想跳樓自殺，也曾把這個(gè)想法告訴給催收人員，而催收人員則說(shuō)，“你死了，你還有父母可以還債。”

在得知張明負債十多萬(wàn)之后，張明的父親對家中的親屬說(shuō)，誰(shuí)都不要替他還債，大不了我們父子一起死。

由此可見(jiàn)，在舊社會(huì )尤為盛行的高利貸，在當下社會(huì )依然泛濫。而且，還借助互聯(lián)網(wǎng)，轉到了線(xiàn)上。

記者此前曾就高利貸問(wèn)題報道過(guò)佰仟金融等多個(gè)疑似高利貸平臺，此類(lèi)平臺都有幾個(gè)共性貸款容易、利息奇高、催收暴力，有甚者利息遠超“辱母者”中的月息10%。

這類(lèi)平臺因為不具備金融牌照而多自稱(chēng)為“金融科技”平臺，一般都會(huì )宣傳自身如何利用科技解決風(fēng)控問(wèn)題，同時(shí)也有大量App聚集了此類(lèi)的“金融科技產(chǎn)品”，如“借點(diǎn)錢(qián)貸款”、“錢(qián)到位”等產(chǎn)品。

圖片來(lái)源：借點(diǎn)錢(qián)貸款 App

從上圖不難看出，在“借點(diǎn)錢(qián)”App中有許多“金融科技”平臺的日利率為0.3%，最高可達0.85%（換算下來(lái)年利率為310.25%）。

而在借款利息中使用日利率的說(shuō)法，也是為了鉆法律的空子，野馬財經(jīng)聯(lián)系了一家日利率為0.3%（換算下來(lái)的年利率為109.5%）的貸款平臺，詢(xún)問(wèn)如此高的利息是否違法違規，該平臺的回復是“我們的貸款期限只有十幾天，不違反最高院的相關(guān)條例。”

為遏制民間借貸利息過(guò)高的問(wèn)題，最高人民法院也做出了相關(guān)規定，根據《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規定》第三十條：出借人與借款人既約定了逾期利率,又約定了違約金或者其他費用,出借人可以選擇主張逾期利息、違約金或者其他費用,也可以一并主張,但總計超過(guò)年利率24%的部分,人民法院不予支持。

無(wú)論是辱母案、裸條還是“金融科技”們的高利貸明顯都是不被法律保護的，為何“蘇銀霞”們卻依然還款？

網(wǎng)貸從業(yè)者張峰對野馬財經(jīng)表示，打著(zhù)“金融科技”旗號的高利貸已經(jīng)開(kāi)始學(xué)會(huì )打政策和法律的擦邊球，并且開(kāi)始機構化運營(yíng)，相對于單一的借款人來(lái)說(shuō)，他們有著(zhù)很大的優(yōu)勢。

而實(shí)際上開(kāi)始機構化運營(yíng)的并非只有高利貸機構，還有催收。

催收公司合法化存隱憂(yōu)

隨著(zhù)經(jīng)濟下行，金融機構不良資產(chǎn)增加，不少金融機構也將信貸逾期催收服務(wù)外包給第三方催收公司，“催收公司”悄然興起，在催收行業(yè)高速發(fā)展的同時(shí)，由此引發(fā)的“侵權討債”等以及資質(zhì)問(wèn)題備受大眾爭議。

新華社湖南頻道就曾報道，長(cháng)沙市商事登記經(jīng)營(yíng)范圍系統在2015年新增了“信貸催收服務(wù)和應收賬款管理外包服務(wù)”的兩條內容，詳見(jiàn)下圖：

圖片來(lái)源：長(cháng)沙市商事登記

行業(yè)普遍認為，這一變化令曾經(jīng)被貼上“討債公司”標簽的催收機構，開(kāi)始從法律邊緣走向合法規范化發(fā)展的道路。

不過(guò)野馬財經(jīng)發(fā)現，在長(cháng)沙商事登記新增的兩項經(jīng)營(yíng)范圍中，一項為“受銀行委托對信貸逾期及信用卡透支用戶(hù)進(jìn)行催收服務(wù)（不含金融業(yè)務(wù)，憑銀行委托協(xié)議開(kāi)展服務(wù)）”，催收公司的服務(wù)對象僅限于銀行；而另一項“應收賬款管理外包服務(wù)”也很難說(shuō)具備廣義的催收資質(zhì)。

《公司應收賬款管理辦法》中對于企業(yè)應收賬款做出了明確定義，是指企業(yè)在賒銷(xiāo)、提供勞務(wù)后應得收入，或者其他應收款項。如此看來(lái)，對于借款行為的催收很難劃入到“應收賬款管理外包服務(wù)”的范疇中。

野馬財經(jīng)通過(guò)查詢(xún)天眼查發(fā)現，在經(jīng)營(yíng)范圍中未限制服務(wù)對象的“信貸催收”的企業(yè)只有6家，詳見(jiàn)下圖：

圖片來(lái)源：天眼查

而服務(wù)對象為銀行且不限定催收范圍的只有三家，詳見(jiàn)下圖：

圖片來(lái)源：天眼查

因為經(jīng)營(yíng)范圍的復雜性原因，不排除有些企業(yè)具備從事催收資質(zhì)而未被天眼查顯示，但是上述數據也可以充分說(shuō)明一個(gè)問(wèn)題，當前很多從事催收業(yè)務(wù)的公司仍未擺脫“討債公司”的身份，不過(guò)這并不妨礙催收機構化運作。

披著(zhù)科技的外衣做催收的業(yè)務(wù)？

很多行業(yè)人士認為，科技能夠改變催收，資易通CEO盛潔儷對野馬財經(jīng)表示，清收行業(yè)不應該是暴力、灰色地帶，陽(yáng)光透明的行業(yè)環(huán)境凈化需要各方努力，必須借助科技的力量變革傳統的資產(chǎn)清收行業(yè)，提升清收效率。

然而，野馬財經(jīng)調查發(fā)現，大部分催收平臺只是換湯不換藥，只是利用互聯(lián)網(wǎng)，成為“發(fā)動(dòng)群眾”式的平臺，依舊是勞動(dòng)密集型產(chǎn)業(yè)，科技含量無(wú)從談起。

借貸寶，曾因裸條風(fēng)波而備受爭議，對于借貸寶平臺上“熟人借貸”產(chǎn)生的大量壞賬，借貸寶又搭建了一個(gè)名為人人催的互聯(lián)網(wǎng)催收平臺。

“人人催”運營(yíng)主體為人人催科技有限公司，通過(guò)天眼查系統可以發(fā)現，在人人催科技有限公司的經(jīng)營(yíng)范圍中并沒(méi)有任何與催收搭邊的業(yè)務(wù)，詳見(jiàn)下圖：

圖片來(lái)源：天眼查

然而人人催卻號稱(chēng)有“十萬(wàn)專(zhuān)業(yè)團隊整裝待命”，在催收圈內更有人指出，人人催號稱(chēng)有十三萬(wàn)催收大軍，野馬財經(jīng)曾在借貸寶上嘗試注冊成為人人催的催客，在未經(jīng)過(guò)任何審核的情況下就順利通過(guò)，并且可以通過(guò)催收獲取收益，不過(guò)野馬財經(jīng)也注意到，如今的人人催做了升級改版，改版后的人人催要求“催客先加入催收企業(yè)才可進(jìn)行接單催收”。

不過(guò)，無(wú)論是過(guò)去人人都能成為催客，還是如今先加入催收企業(yè)，再進(jìn)行催收業(yè)務(wù)，似乎人人催所承擔的都是平臺的屬性，并沒(méi)有直接從事催收，然而真是這樣嗎？

野馬財經(jīng)在天眼查中看到了人人催的一則招聘信息，招聘的對象為“催收英雄”，而在這則招聘信息中可以看到，“催收英雄”的招聘單位為人人催科技有限公司，而工作內容就是徹徹底底的催收，詳見(jiàn)下圖：

圖片來(lái)源：天眼查

由此可見(jiàn)如今的催收公司雖然難以擺脫討債公司的標簽，但已經(jīng)學(xué)會(huì )了“掛羊頭賣(mài)狗肉”。

為何借款合同、協(xié)議齊備金融機構和類(lèi)金融機構一定要選擇爭議頗多的催收公司，而不是找資質(zhì)齊全的律師事務(wù)所從法律途徑需求幫助呢？

有網(wǎng)貸高管對野馬財經(jīng)表示，目前金融機構選擇催收公司討債的主要原因是，很多平臺的利率超過(guò)了24%的限制，在法律上是有爭議的，而且很多平臺所經(jīng)營(yíng)的為小額貸款，請律師的成本太高，結果還難以保證。

律師事務(wù)所的收費和催收公司有何不同呢？催收員張旺興對野馬財經(jīng)表示，雖然不清楚催收公司是如何向企業(yè)收費的，但是催收員一般是接了單子之后，都是根據催收結果付費，路費、差旅都是自己解決，如果是全職催收有底薪，兼職催收完全靠提成，提成的比例不一，高的能達到30%左右，低的一般也有10%以上。

北京大成律師事務(wù)所肖颯對野馬財經(jīng)示，如果律師接了不良資產(chǎn)的案子，一般是提前收取一部分費用，官司結束后在收尾款，當然也有律師是不提前收費的，但是極少，上海申拓律師事務(wù)所朱敬律師也對野馬財經(jīng)表示，不良資產(chǎn)的案子要根據具體情況定價(jià)，一般都是先收費再接手。

野馬財經(jīng)智庫成員、中央財經(jīng)大學(xué)中國互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟研究院副院長(cháng)歐陽(yáng)日輝認為，對于金融機構和類(lèi)金融機構來(lái)講，催收的成本主要包括時(shí)間成本和資金成本，需要從兩個(gè)維度考慮催收方式的選擇，在時(shí)間成本上通過(guò)法律程序催收，周期長(cháng)、執行難度大，而選擇催收公司時(shí)間成本低，不過(guò)資金成本的角度講催收公司的收費未必比律師事務(wù)所低。

如此可見(jiàn)，相對于正規的法律途徑，雖然催收公司爭議頗多，卻可以?huà)伻シ傻氖`，且成本低、手段多，能成為金融機構的催收主力軍也不足為奇。

然而，整體來(lái)看，高利貸和暴力催收的背后所折射的則是不良資產(chǎn)的持續增長(cháng)的金融問(wèn)題。蘇銀霞事件和裸條女生們則是因高利貸和暴力催收而衍生社會(huì )問(wèn)題的縮影。

不良資產(chǎn)衍生催收的不良玩家？

催收業(yè)的技術(shù)提升，不僅為了這個(gè)行業(yè)的可持續性，其后的不良資產(chǎn)洶涌而至，也倒逼著(zhù)做出改變，否則蘇銀霞和裸條女生們遭遇的高利貸和暴力催收，滋生的社會(huì )問(wèn)題將影響深遠。

中國銀監會(huì )數據顯示，2016年我國商業(yè)銀行不良貸款余額已突破萬(wàn)億元。

不過(guò)，這并不妨礙不良資產(chǎn)清收行業(yè)繼續吃肉喝湯。目前的萬(wàn)億級市場(chǎng)規模，正將這一行業(yè)推向“黃金發(fā)展期”。

“金融與不良資產(chǎn)，是一對姐妹。”網(wǎng)貸評論員張天華對野馬財經(jīng)說(shuō)。

而且，不良資產(chǎn)是逆周期生意，經(jīng)濟形勢下行的時(shí)候，不良資產(chǎn)會(huì )迎來(lái)爆發(fā)性增長(cháng)。

剛剛加入創(chuàng )業(yè)大軍，建立資產(chǎn)處理服務(wù)平臺資易通的盛潔儷認為，現在正是創(chuàng )業(yè)進(jìn)入不良資產(chǎn)處置的好時(shí)候——一是政策收緊，不良資產(chǎn)的存量會(huì )增多；二是信用借貸增多，不良資產(chǎn)的增量增長(cháng)。

此外，銀監會(huì )去年四季度下發(fā)了《關(guān)于適當調整地方資產(chǎn)管理公司有關(guān)政策的函》，放開(kāi)對地方AMC設立條件、數量的限制，不良資產(chǎn)行業(yè)受到政策支持。這意味著(zhù)，政策不斷下放了門(mén)檻，讓更多的玩家入局。

但這一行業(yè)，相關(guān)的制度還沒(méi)有跟上。

是黎明前的黑暗，還是黑暗前的黃昏？

不論“互聯(lián)網(wǎng)+”能否變革資產(chǎn)清收行業(yè)，當下形勢已經(jīng)越來(lái)越急迫。

一方面，在經(jīng)濟下行的客觀(guān)環(huán)境下，越來(lái)越多的企業(yè)面臨債務(wù)環(huán)境不斷惡化，呈現出欠債涉及面越來(lái)越廣、回款期越來(lái)越長(cháng)、回款現金越來(lái)越少的問(wèn)題，像蘇銀霞這樣的債務(wù)人會(huì )越來(lái)越多。

財通證券報告稱(chēng)，2016年債務(wù)違約事件達到過(guò)去兩年總和。

而另一方面，據不完全統計，目前我國從事第三方債務(wù)催收的法人單位數量已有2000-3000家之多，專(zhuān)門(mén)從事債務(wù)催收的工作人員也有近30萬(wàn)人左右。

此外，就是老生常談的，民營(yíng)企業(yè)融資難的問(wèn)題。如果能夠獲得正規金融機構的融資，那么有哪個(gè)企業(yè)會(huì )去借高利貸？通過(guò)增加供給，民間借貸、暴力催收相應的也會(huì )減少。

再加上目前征信系統不完善，一些債權人即使想通過(guò)法律途徑贏(yíng)得判決，最終也只是領(lǐng)到一張執行白條。

“辱母案”中暴露出來(lái)的是，我國在這一領(lǐng)域的法律救濟供給不足，亟待監管層關(guān)注，做到有法可依，有法必依，違法必究。

此外，要從根本上解決高利貸和暴力催收，還需要從金融的基礎建設角度著(zhù)眼。就是老生常談的民營(yíng)企業(yè)融資難問(wèn)題。如果能夠獲得正規金融機構的融資，那么有哪個(gè)企業(yè)會(huì )去借高利貸？通過(guò)增加供給，民間借貸、暴力催收相應的也會(huì )減少。

而不論是法律層面的司法救濟途徑，還是增加民營(yíng)企業(yè)融資供給的金融基礎建設，都有賴(lài)于監管層的關(guān)注。