年輕一代和工薪家庭更愿意選擇互聯(lián)網(wǎng)消費金融。

近日，在美上市的中公司披露三季報，其中互聯(lián)網(wǎng)消費金融概念的公司業(yè)績(jì)表現不俗，盈利能力可觀(guān)。

報告顯示,在2017年第三季度，趣店凈利潤6.507億元（約合9780美元），拍拍貸5.414億元（約合8140萬(wàn)美元），宜人貸凈利潤為3.030億元人民幣(約合4550萬(wàn)美元)，和信貸凈利潤為0.836億元（約合1270萬(wàn)美元），信而富凈虧損為2917.32萬(wàn)元（440萬(wàn)美元）。

不僅凈利潤數據頗為亮麗，交易總額及注冊用戶(hù)數等數據也較為搶眼。趣店交易額達256億元,同比增長(cháng)218.8%,交易筆數達2670萬(wàn),較去年的筆數1100萬(wàn)同比增長(cháng)141.7%。拍拍貸累計注冊用戶(hù)達到5758萬(wàn),撮合借款交易總額210億元,營(yíng)收達到12.503億元。宜人貸促成借款總額121.85億元,較2016年同期增長(cháng)117%。和信貸促成借款總額2.736億美元(約合18億元人民幣)，較上一財年同期增長(cháng)126.7%;實(shí)現凈收入2120萬(wàn)美元，較上一財年同期增長(cháng)311.5%。信而富單季度新增借款人93.1萬(wàn)人,較去年同期增長(cháng)804%。

自11月以來(lái)，監管層已出臺多條政策對現金貸、互聯(lián)網(wǎng)小貸等業(yè)務(wù)進(jìn)行規范，可能將影響上述互聯(lián)網(wǎng)消費金融公司第四季度業(yè)績(jì)。

為何中國的消費金融公司業(yè)務(wù)發(fā)展如此迅速？

中國近40年的改革開(kāi)放，經(jīng)濟高速發(fā)展，物質(zhì)已較為豐富，社會(huì )主義初級階段主要矛盾也從“人民日益增長(cháng)的物質(zhì)文化需要同落后的社會(huì )生產(chǎn)之間的矛盾”，轉化為“人民日益增長(cháng)的美好生活需要和不平衡不充分的發(fā)展之間的矛盾。”

誰(shuí)向互聯(lián)網(wǎng)消費金融借款？

今年前三季度最終消費支出對經(jīng)濟增長(cháng)的貢獻率達到64.5%，一季度更是高達77.2%。國家信息中心首席經(jīng)濟學(xué)家、經(jīng)濟預測部主任祝寶良認為，就業(yè)形勢良好和居民收入水平提高為穩定消費需求打下了堅實(shí)基礎，明年消費將繼續保持穩定。一方面，居民消費結構升級步伐仍在加快，養老、醫療、健康、教育、旅游等服務(wù)消費不斷加速，另一方面，網(wǎng)絡(luò )購物、共享單車(chē)等新模式帶動(dòng)新興消費發(fā)展。

“2018年中國經(jīng)濟將略微減速，但硬著(zhù)陸的風(fēng)險非常小。”渣打銀行中國首席經(jīng)濟學(xué)家丁爽向經(jīng)濟觀(guān)察網(wǎng)記者表示，為完成2020年經(jīng)濟總量較2010年翻一番的目標，經(jīng)濟增長(cháng)6.5%是底線(xiàn)，但是2018年不是真正的底線(xiàn)。

根據中國銀行國際金融研究所發(fā)布的《2018年經(jīng)濟金融展望報告》的預測，今年全年GDP增長(cháng)將在6.8%左右，2018年將小幅回落0.1個(gè)百分點(diǎn)，在6.7%左右。世界銀行預測,2017年中國GDP增速將為6.8%,到2018年,預計中國經(jīng)濟增速將放緩至6.4%,2019年將達到6.3%。

安信證券首席經(jīng)濟學(xué)家高善文對明年國內整體經(jīng)濟走勢做出預估，提出明年的GDP增速將略低于6.8%，“略低”主要來(lái)自于供給側改革、環(huán)保等政策的抑制，而不是來(lái)自于需求下降。

雖然經(jīng)濟增長(cháng)可能會(huì )較今年略低，但消費需求并不會(huì )降低。消費能力提升的背后不僅在于居民可支配收入的提高，也在于消費金融服務(wù)可獲得率的提升，消費金融行業(yè)已傲立在風(fēng)口。

“在消費升級大浪潮驅動(dòng)下，未來(lái)幾年消費金融市場(chǎng)潛力廣闊，互聯(lián)網(wǎng)金融機構，電商、支付機構都在厲兵秣馬鏖戰消費金融大市場(chǎng)，整個(gè)消費金融市場(chǎng)成為藍海市場(chǎng)，蘊藏著(zhù)銀行業(yè)未來(lái)巨大的發(fā)展機會(huì )。銀行業(yè)在其中將發(fā)揮自己所長(cháng)，借助大數據、人工智能等新技術(shù)，在消費金融市場(chǎng)找到自己的一片發(fā)展空間，讓消費金融市場(chǎng)煥發(fā)應有的活力和潛力，成為金融生長(cháng)的一種新常態(tài)、新生態(tài)。”招商銀行副行長(cháng)劉建軍稱(chēng)。

然而，銀行的服務(wù)門(mén)檻相對較高，更多注重消費和當前的生活品質(zhì)的年輕一代消費者由于信用較低、缺乏足夠的征信數據，難以享受銀行相對低利率產(chǎn)品，轉而投向消費金融公司和互聯(lián)網(wǎng)消費金融機構及小貸公司等。

南都金融研究所與萬(wàn)惠金融研究院發(fā)布的《2017新青年消費金融白皮書(shū)》顯示，以80后、90后為代表的新青年人群正在成長(cháng)為消費主力。

在消費升級的背景下，這一人群推崇更高品質(zhì)的生活品質(zhì)，是愿意花錢(qián)，也是更懂得花錢(qián)的一代。相較于走“儲蓄消費”路線(xiàn)的父輩們，新青年對于儲蓄和信用消費的態(tài)度更加開(kāi)放。在消費方式的選擇上，信用消費已經(jīng)成為他們的消費習慣，他們更擅長(cháng)通過(guò)消費金融產(chǎn)品來(lái)提升生活質(zhì)量，以及進(jìn)行財務(wù)規劃，實(shí)現更加美好的生活。

這是一個(gè)潛力巨大的市場(chǎng)。根據2016年國家統計局數據，80、90后人群合計4.1億人，共占比30%。隨著(zhù)90-99年出生人已步入18-27歲，消費能力逐漸提升，成為引領(lǐng)消費的新人群。根據艾瑞咨詢(xún)最新發(fā)布的《2017消費金融洞察報告》，短短4年，互聯(lián)網(wǎng)消費金融交易規模從60億猛增到4367.1億，年復合增長(cháng)率達到317%。

除了年輕人消費群體外，還有一類(lèi)消費群體的消費能力也不可小覷。

近日,西南財經(jīng)大學(xué)中國家庭金融調查與研究中心發(fā)布了《中國工薪階層信貸發(fā)展報告》顯示，當前我國家庭部門(mén)的信貸增長(cháng)迅速，且消費信貸的增長(cháng)高于房產(chǎn)信貸。隨著(zhù)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，消費信貸向非銀行渠道借款的傾向明顯上升，互聯(lián)網(wǎng)消費金融在用戶(hù)規模和滲透率上也都逐步上升，消費信貸逐漸向線(xiàn)上轉移。相比非工薪家庭，工薪家庭更愿意選擇互聯(lián)網(wǎng)消費金融。從信貸需求額來(lái)看，工薪家庭平均信貸需求額為26.5萬(wàn)元，遠高于非工薪家庭的13.3元。但工薪家庭的借款來(lái)源有89.8%來(lái)自銀行，剩下的10.2%來(lái)自非銀行渠道包括親朋好友、消費金融公司、民間金融組織等。

亦即：年輕一代和工薪家庭更愿意選擇互聯(lián)網(wǎng)消費金融。

為什么不選擇銀行？

《中國工薪階層信貸發(fā)展報告》數據顯示，15.7%的工薪家庭選擇通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融獲得資金，這一占比遠遠高于非工薪家庭的4.3%。無(wú)論是工薪家庭還是非工薪家庭，選擇互聯(lián)網(wǎng)消費金融平臺的最主要原因都是因為其使用方式靈活。

“以前就做銀行的電子銀行，我們覺(jué)得守住每一個(gè)人的資金安全是商業(yè)銀行的DNA，20年過(guò)去了商業(yè)銀行市場(chǎng)發(fā)生了變化，80、90后消費習慣以及科技手段讓我們更好的給他們提供體驗更好的服務(wù)，安全性變得更加的適中更加貸后的領(lǐng)域。”12月16日，中國銀行網(wǎng)絡(luò )金融部副總經(jīng)理王海霞在由金融城、新金融聯(lián)盟主辦的“第二屆金融科技北京峰會(huì )”上表示，現在借錢(qián)的金融行為加入了互聯(lián)網(wǎng)化概念，讓冷冰冰的借款行為發(fā)生了娛樂(lè )化，刺激了消費者的興趣和習慣?？傮w來(lái)講科技大數據、人工智能，這些概念深切的走入了消費金融每一個(gè)環(huán)節，對商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)理念場(chǎng)景的融合，貸前貸中貸后各個(gè)方面發(fā)生一些沖擊，對商業(yè)銀行的消費金融整個(gè)鏈條注入新的能量。

銀行組織架構及產(chǎn)品類(lèi)型顯然在快速迭代，無(wú)論是銀行個(gè)貸部的房貸車(chē)貸，還是信用卡中心，以及越來(lái)越多的銀行系消費金融公司，如中銀消費金融公司、招銀消費金融公司等。

“金融科技在消費金融領(lǐng)域應用最大的瓶頸是數據。”王海霞認為，人工智能依靠數據和特征，但無(wú)法回避隱私的保護，其次在于信息共享，以及如何挖掘銀行內部沉睡的數據。

當前我國社會(huì )信用體系主要分為三大模塊: 一是由人民銀行牽頭組織建設的征信系統，包括企業(yè)信用信息基礎數據庫和個(gè)人信用信息基礎數據庫；二是各地政府部門(mén)主導的區域性的征信系統；三是由市場(chǎng)上的信用評級公司、信用擔保公司等組成的征信系統。

《中國工薪階層信貸發(fā)展報告》認為，雖然有央行的征信系統，但由于其數據主要來(lái)源于金融機構，在互聯(lián)網(wǎng)信息上存在不足。另外，民間從事信用信息管理業(yè)務(wù)各個(gè)信息平臺和機構，都是主要負責自己的信息，不進(jìn)行共享流通，割裂各自的流通性，形成“數據孤島”的現象。為了實(shí)現行業(yè)的信息共享并有效降低風(fēng)險成本，由互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì )牽頭，首批個(gè)人征信牌照試點(diǎn)的8家機構聯(lián)合成立的“個(gè)人信用信息平臺”已經(jīng)初露端倪。該平臺將會(huì )把央行征信中心未能覆蓋到的個(gè)人客戶(hù)金融信用數據納入，構建一個(gè)國家級的基礎數據庫。

“近期銀行都在思考如何在消費里面提高效率，圍繞消費金融兩個(gè)關(guān)鍵的難點(diǎn)：一個(gè)是獲客，一個(gè)是風(fēng)控。”渤海銀行董事會(huì )秘書(shū)兼戰略發(fā)展總裁趙志宏稱(chēng)，作為傳統商業(yè)銀行，很多業(yè)務(wù)要自動(dòng)化的完成，過(guò)去線(xiàn)上線(xiàn)下整個(gè)的場(chǎng)景沒(méi)有結合那么高，現在要跟各種各樣的新的風(fēng)口結合，線(xiàn)上線(xiàn)下服務(wù)效率都面臨著(zhù)提升，如果沒(méi)有流程的自動(dòng)化程度，大數據分析將缺乏基礎。