一場備受關(guān)注的百萬大病眾籌，把背后眾籌平臺的問題再次推在聚光燈下。

近日，德云社相聲演員吳鶴臣(本名吳帥)腦出血，家人在大病籌款平臺水滴籌發(fā)起百萬籌款消息引起了很大爭議。

原本是一場普通的大病眾籌，卻因“德云社”三個字頗受關(guān)注?；I款消息發(fā)布后，有人爆料稱，吳家在北京有兩套房，一輛車，而且在北京患大病也有醫(yī)?？蓤箐N，為什么還要發(fā)起百萬籌款?

盡管此后吳鶴臣妻子張泓藝在微博上解釋稱，自己不懂眾籌平臺的規(guī)則才會錯填100萬，房屋和車輛因種種原因均不能賣，但仍不能平息爭議。

吳鶴臣妻子張泓藝微博

5月4日，水滴籌相關(guān)負責(zé)人回應(yīng)稱，審核信息沒有界定“有車有房就完全不能發(fā)起籌款”，但前提是“要按照平臺的規(guī)定，去提交這些相應(yīng)的證明材料”。該負責(zé)人還透露，只要發(fā)起人的“信息完全地去公開、真實地披露出來，然后做出說明，其實社會人士可以根據(jù)自己判斷，選擇去幫助他或是不幫助他”。

自2015年輕松籌在國內(nèi)推出大病救助項目后，網(wǎng)絡(luò)大病眾籌領(lǐng)域逐漸得到發(fā)展，多家眾籌平臺相繼涉足大病眾籌，巔峰時期達到數(shù)十家。

此后，隨著市場逐步集中，水滴籌、輕松籌成為行業(yè)頭部平臺。然而由于籌款平臺的特性造成的審核不便，詐捐、騙捐事件屢屢牽動大眾神經(jīng);此外平臺主要依靠保險經(jīng)紀(jì)的盈利模式也存在短板，困局日益顯現(xiàn)。

審核之困：線下全流程難以面面俱到

水滴籌是一家基于微信社交的大病籌款平臺，成立于2016年7月，這已經(jīng)不是它第一次遭遇“爭議籌款”事件。

2018年5月，河南太康縣王鳳雅的眾籌事件，曾讓水滴籌一度背負信任危機。

3歲的王鳳雅患視網(wǎng)膜母細胞瘤，母親楊美芹在水滴籌平臺發(fā)起籌款35689元。此后有消息稱楊美芹籌款后卻不積極給鳳雅治病，疑似把善款挪用給弟弟治唇裂，最終鳳雅病重去世。此后經(jīng)過多方調(diào)查，楊美芹挪用善款的質(zhì)疑被證偽。

線上籌款平臺，如何控制線下的風(fēng)險?確定線下的治病費用?而平臺又如何審核籌款人的資產(chǎn)情況、籌款用途?

該事件發(fā)生后，水滴籌平臺對外回應(yīng)稱，未來將進一步加強全流程風(fēng)控，加強治療進展督查，還將與醫(yī)院建立更深入的合作，跟進患者治療進展與資金使用情況，加強推進定期公示制度。

然而2個月后，一起詐捐事件又上演。家住南寧的某大二學(xué)生因病重，其母親鄧芳英通過水滴籌平臺籌款25萬余元。隨后，其被爆出家境殷實，“有房有車有商鋪”。被捐助的大學(xué)生竟還通過QQ空間回罵稱：“我媽能掙錢關(guān)你什么事?老子家里住的房就算幾百萬關(guān)你什么事?”

事后，家人回應(yīng)將變賣家產(chǎn)退還籌款，當(dāng)事人也做出道歉。

這不是單獨一家大病眾籌平臺所面臨的困境，而是各家平臺共同的問題。早在2016年，輕松籌就遭遇過“詐捐”事件。求助者通過夸大病情、謊稱高額醫(yī)療費用，借以在眾籌平臺籌集更多的治療資金。而籌款平臺由于審核程序簡單、缺乏線下核實等問題使得“詐捐”時有發(fā)生。

2017年，在接受媒體采訪時，輕松籌創(chuàng)始人楊胤曾表示，最初的輕松籌是用戶發(fā)起眾籌、然后在自己的朋友圈傳播，“更多是工具屬性。”后來在質(zhì)疑下，平臺開始做人工審核，讓用戶提交和上傳盡可能詳細的材料，同時招募醫(yī)療志愿者等，幫平臺一起審核病歷等的真實性。

經(jīng)過技術(shù)升級，輕松籌還上線了一套審核流程和客服團隊，不僅對求助者身份、病情、收款人身份進行審核，更是聯(lián)合“熟人證實”、“群眾舉報”和志愿者實地采訪等手段對項目進行審核。此后還上線“智愛”風(fēng)控系統(tǒng)，通過技術(shù)手段實現(xiàn)圖像識別、識別敏感文字和識別信息是否匹配等功能。

經(jīng)過一系列事件后，水滴籌也曾規(guī)范審核流程、上線客服團隊，甚至在線下發(fā)展三百多個片區(qū)經(jīng)理、1.6萬多個志愿者，覆蓋中國400-500個城市，來幫助平臺審核患者真實性。

然而這樣能否杜絕線下信息的造假、甚至志愿者和患者的聯(lián)合造假?仍舊要打一個問號。

模糊的救助對象，平臺陷入道德困境

大病眾籌平臺成立的目的，是為那些家庭貧困、看不起病的人提供救助。這是社會的共識。

水滴籌創(chuàng)始人沈鵬曾在某論壇上表示，得益于下沉市場的開拓，水滴籌的主流發(fā)起者還是在中國的三四五線城市，在縣城、農(nóng)村里。它的捐款者基本覆蓋了中國的一到五線所有人群。

“水滴籌的目的，就是為更多得了病看不起病的人提供幫助。”沈鵬說。然而當(dāng)用戶量激增，平臺上開始閃現(xiàn)一些“有房有車”的中產(chǎn)階層群體。

一個月前在某論壇上，沈鵬說道：“能夠讓更多的人民群眾在健康的時候有保障，在得病的時候能夠迅速拿到一筆資金，是我們創(chuàng)業(yè)的初衷。”那么，“有房有車”的群體也包含在其中嗎?

此次吳鶴臣百萬籌款事件被爆出后，水滴籌相關(guān)人員表示，平臺審核信息沒有界定“有車有房就完全不能發(fā)起籌款”，但前提是“要按照平臺的規(guī)定，去提交這些相應(yīng)的證明材料”。該人員還稱，平臺“沒有資格去審核發(fā)起人的車產(chǎn)和房產(chǎn)”，只能要求發(fā)起人公開說明自己的家庭經(jīng)濟情況，“去做公示”。

輕松籌也經(jīng)歷過這樣的困擾。2017年底，楊胤在談到“有房有車還要去眾籌”的問題時稱，“我覺得我們做的事情就是救急，如果親朋好友幫一把能讓他渡過難關(guān)，我反而不建議他賣房。”

楊胤稱，能明顯地看到，很多中產(chǎn)階層是輕松籌的發(fā)起用戶，“因為這部分人群，公益組織是沒法管的，公益組織管赤貧、貧困線以下的人，但實際上，對于中產(chǎn)階層的救助效率是最高的。我們幫他渡過了這個難關(guān)，緩過這股勁后，他還能夠自個兒賺錢。”

“很多人并不一定覺得我這個觀點正確，但我覺得如果幫助他治好病之后，他能回饋社會，這樣是最快樂的。”楊胤說。

實際上，從屢見報端的案例也可以看到，許多有房有車的“中產(chǎn)階層”在得病時靠眾籌募捐，考慮的更多是如何避免自身的“因病致貧”，而不是這筆捐款有沒有“必要”。而他們在被救助之后，也鮮見有退回捐款、回饋社會的案例。眾籌平臺難免陷入道德困境。

5月5日，水滴籌官方作出說明稱，當(dāng)前車產(chǎn)、房產(chǎn)、存款等家庭經(jīng)濟情況普遍缺乏合法有效的核實途徑，為了讓贈與人充分了解患者的實際情況，決定是否予以幫助，水滴籌要求發(fā)起人向贈與人最大化、真實地公示患者的疾病情況、治療花費情況、家庭經(jīng)濟狀況、預(yù)期款項用途以及享受醫(yī)保、商業(yè)保險情況。

水滴籌對吳鶴臣事件的回應(yīng)

靠“保險經(jīng)紀(jì)”為生的盈利難題

另一個困擾大病救助平臺的問題，是盈利困境。

最早嘗試大病眾籌的輕松籌，在籌款提現(xiàn)時會向籌款者收取提現(xiàn)金額的2%作為手續(xù)費。此后，由于各種爭議，2017年5月輕松籌宣布對個人大病求助實行零手續(xù)費。這意味著其必須尋找其他盈利途徑。

2016年8月，輕松籌拿下保險經(jīng)紀(jì)牌照。同年，輕松保正式上線。作為一個互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品銷售平臺，輕松保為輕松籌用戶提供“事前的健康保障方案”，這也逐漸成為輕松籌主要的盈利渠道。

如此便形成一個商業(yè)模式閉環(huán)：“大病救助”作為起始環(huán)聚集用戶，借助流量為互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的銷售搭建出一個新的場景。

上線兩年后，輕松籌便先后與泰康在線、華泰保險等多家保險公司合作，按照平臺宣傳，其投保用戶已經(jīng)突破1500萬，實現(xiàn)了月復(fù)合增長率超過50%，單月規(guī)模保費破3億元的成績。盡管如此，平臺至今未走出虧損的狀態(tài)。

水滴籌自成立起便宣布對個人大病求助實行零手續(xù)費。并和輕松籌走了相同的路徑，拿到保險經(jīng)紀(jì)牌照，涉足保險業(yè)。截至2017年底，公司已經(jīng)開發(fā)出了水滴籌、水滴互助、水滴保等業(yè)務(wù)。

水滴籌和水滴互助作為公益互助渠道，為用戶提供籌款和互助資金;而水滴保則通過與保險公司合作，為用戶提供保險保障產(chǎn)品，從而變現(xiàn)。三塊業(yè)務(wù)相互補充、導(dǎo)流和轉(zhuǎn)化，形成閉環(huán)。

沈鵬曾對外介紹，水滴公司有保險、基因測序、體檢、就醫(yī)綠色通道等增值服務(wù)。“公益籌款也是一個很好的商業(yè)場景，你給一個剛為白血病患者捐助的年輕人推薦一個抗癌或者白血病的保險，轉(zhuǎn)化率也很高。”他稱。

但是這并不意味著其能順利實現(xiàn)盈利。實際上到目前，水滴平臺也未能擺脫虧損的局面。

據(jù)中國保險行業(yè)協(xié)會數(shù)據(jù)顯示，2011年—2016年間，保費金額從最初的32億元增長71倍至2299億元，年均復(fù)合增速高達135%。與此同時，互聯(lián)網(wǎng)保險滲透率也一路走高，從2011年的0.2%上升至2016年的7.43%。

不過，持續(xù)走高的情況在2017年發(fā)生變化。據(jù)統(tǒng)計，2017年互聯(lián)網(wǎng)保險全年保費收入為1835億元，同比下滑20.2%。2018年上半年數(shù)據(jù)同比降幅有所收窄。有專家表示，互聯(lián)網(wǎng)保險作為一種新興業(yè)態(tài)，經(jīng)過了初期的快速增長必將重歸冷靜。

而相比目前市場上有超過120家開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的傳統(tǒng)保險公司，水滴保、輕松保“缺乏網(wǎng)點服務(wù)人員”和“缺乏有效溝通”的弊病也正在逐漸顯現(xiàn)。盈利困境，或許并不那么容易破解。

本文來源：燃財經(jīng)，作者：劉景豐