題圖來自視覺中國(guó)

一個(gè)你可能用得上也可能用不上的預(yù)告——

今天（7月16日），根據(jù)中國(guó)證券報(bào)從知情人士處獨(dú)家獲悉，個(gè)人破產(chǎn)制度將試點(diǎn)先行，下半年有望在個(gè)別地區(qū)啟動(dòng)試點(diǎn)。

其實(shí)，個(gè)人破產(chǎn)制度從去年就開始陸續(xù)有相關(guān)人士在提了。早在今年1月22日就有報(bào)道稱最高人民法院正在推動(dòng)出臺(tái)強(qiáng)制執(zhí)行法，推動(dòng)建立個(gè)人破產(chǎn)制度，完善企業(yè)破產(chǎn)制度，并進(jìn)一步完善聯(lián)合信用懲戒體系，暢通救濟(jì)渠道。眼看如果個(gè)人破產(chǎn)制度就要來了，這是不是意味著，不用還債的終極法門來了？

目前，關(guān)于個(gè)人債務(wù)，中國(guó)有《民法通則》規(guī)定：“債務(wù)應(yīng)當(dāng)清償。暫時(shí)無力償還的，經(jīng)債權(quán)人同意或者人民法院裁決，可以由債務(wù)人分期償還。有能力償還拒不償還的，由人民法院判決強(qiáng)制償還。”

但是在現(xiàn)在的債務(wù)糾紛的解決中，還存在著很多問題。“財(cái)看見-騰訊新聞”在2018年底的文章《個(gè)人破產(chǎn)制度要來了，欠債可以不用還？》中就有過普及：

根據(jù)最高院工作報(bào)告，執(zhí)行案件中，約43%的案件為“執(zhí)行不能”案件，即被執(zhí)行人完全喪失履行能力、經(jīng)核查確無財(cái)產(chǎn)可供執(zhí)行，客觀上不具備執(zhí)行條件，即使法院窮盡一切措施，也無法實(shí)際執(zhí)行到位。

也就是說，當(dāng)確實(shí)“無產(chǎn)可執(zhí)”時(shí)，自然人債務(wù)執(zhí)行便陷入僵局，這既無法解決債權(quán)人的訴求，也難以給個(gè)體債務(wù)人重新再來的機(jī)會(huì)。而個(gè)人破產(chǎn)制度申請(qǐng)，則會(huì)在一定程度上對(duì)這類完全喪失履行能力的破產(chǎn)人予以保護(hù)。

這也就是在十三屆全國(guó)人大二次會(huì)議上，提出建立個(gè)人破產(chǎn)制度的建議的代表之一肖勝方說的：“（個(gè)人破產(chǎn)制度）能夠?qū)?lsquo;誠實(shí)而不幸’的債務(wù)人從無休止的債務(wù)清償當(dāng)中拯救出來。”

當(dāng)然，關(guān)于國(guó)內(nèi)的個(gè)人破產(chǎn)申請(qǐng)制度的具體細(xì)節(jié)我們還無從得知，目前也只能從關(guān)于該制度的一些提案和國(guó)外的立法中找到參考。

那么問題來了——

1.誰可以申請(qǐng)個(gè)人破產(chǎn)？

在美國(guó)，個(gè)人申請(qǐng)破產(chǎn)的現(xiàn)象已經(jīng)很常見，具體的原因和情況卻也都不盡相同。但是有一點(diǎn)很重要，那就是對(duì)信用的考量。

虎嗅作者、法律界人士林華就表示，不少國(guó)外破產(chǎn)法立法例僅以經(jīng)濟(jì)狀況作為申請(qǐng)破產(chǎn)的條件，如果中國(guó)設(shè)立個(gè)人破產(chǎn)制度，其實(shí)可以考慮適度限制失信人的申請(qǐng)破產(chǎn)權(quán)。

如上文所說，因一些資產(chǎn)原因?qū)е虑穫摹?lsquo;誠實(shí)而不幸’的債務(wù)人自然是該制度首要保護(hù)的對(duì)象，相反，“老賴”和信用度不高的欠債人則理應(yīng)被擋在這項(xiàng)制度的門坎之外。林華就說：“美國(guó)等發(fā)達(dá)國(guó)家誠信體系和文化都比較完備，而老賴在中國(guó)司法實(shí)踐和民間生活中都是比較普遍的現(xiàn)象，所以中國(guó)即使出臺(tái)個(gè)人破產(chǎn)制度也必須嚴(yán)格限制借破產(chǎn)逃債的現(xiàn)象。”

也就是說，“老賴”們對(duì)申請(qǐng)破產(chǎn)這回事還是不要抱有太多的期待。

2. 申請(qǐng)個(gè)人破產(chǎn)意味著什么？

可以說，《民法通則》中的既有規(guī)定，加上合理的個(gè)人破產(chǎn)保護(hù)制度，應(yīng)該在既保證債權(quán)人的清償，又保證破產(chǎn)人的基本權(quán)利這件事上給出更高效的解決辦法。

目前在國(guó)外的普遍立法中，破產(chǎn)并不意味著所有的財(cái)產(chǎn)都會(huì)拿去進(jìn)行債務(wù)清償。

在美國(guó)，當(dāng)對(duì)個(gè)人的所有財(cái)產(chǎn)進(jìn)行清算的時(shí)候，可以對(duì)部分生活財(cái)產(chǎn)有留置權(quán)，也就是說被允許破產(chǎn)之后，破產(chǎn)人可以保留一些基本的生活用品以備生存。當(dāng)然，前提是，欠債人不能對(duì)自己的資產(chǎn)進(jìn)行欺騙性的隱瞞和轉(zhuǎn)移。

而在宣布破產(chǎn)之后，雖然大部分的債務(wù)可以被予以豁免，相應(yīng)的限制措施還是必不可少的。“比如對(duì)于可免責(zé)的債務(wù)，有的國(guó)家或地區(qū)明確規(guī)定以償還部分債務(wù)作為免責(zé)的條件，有的則是對(duì)債務(wù)人在破產(chǎn)程序終結(jié)后的一段時(shí)間內(nèi)（通常持續(xù)3~5年）的經(jīng)濟(jì)生活進(jìn)行限制”。上述“財(cái)看見”文章有介紹。

而值得注意的是，國(guó)內(nèi)目前已經(jīng)有了限制出行、消費(fèi)等經(jīng)濟(jì)行為的相關(guān)規(guī)定，而個(gè)人破產(chǎn)制度中如果出現(xiàn)類似的內(nèi)容，應(yīng)該會(huì)對(duì)這部分規(guī)定進(jìn)行補(bǔ)充。

林華也表示，個(gè)人破產(chǎn)制度的初衷是保護(hù)破產(chǎn)當(dāng)事人，但保護(hù)也僅限于防止破產(chǎn)人永遠(yuǎn)陷入債務(wù)危機(jī)，破產(chǎn)人是在客觀無法還清債務(wù)的前提下完成盡力還債、限制消費(fèi)等多項(xiàng)義務(wù)，并在法定期限后才恢復(fù)正常民事行為能力。

3. 如何申請(qǐng)個(gè)人破產(chǎn)？

知乎賬號(hào)“棕櫚大道”有過解疑：

在美國(guó)，破產(chǎn)的基本程序有兩種——美國(guó)破產(chǎn)法第7章的清算程序的核心，在于任命一個(gè)財(cái)產(chǎn)托管機(jī)構(gòu)，繼而由這一機(jī)構(gòu)將債務(wù)人不能免除償還責(zé)任的財(cái)產(chǎn)收集起來出售，所得收益用于償還債權(quán)人；破產(chǎn)法第11、12、13章規(guī)定的則是債務(wù)人的復(fù)原——允許債務(wù)人用未來的收入償還債權(quán)人債務(wù)。

而無論使用哪一種破產(chǎn)程序，“都需要任命一個(gè)財(cái)產(chǎn)托管機(jī)構(gòu)對(duì)債務(wù)人財(cái)產(chǎn)進(jìn)行監(jiān)督”。

“美國(guó)的個(gè)人、已婚的家庭或個(gè)體營(yíng)業(yè)戶，依靠工資收入維持生活，欠債總數(shù)在25萬美元以下，可以使用此種破產(chǎn)方法。申請(qǐng)人向法院提交還款計(jì)劃，并向法院提交一定數(shù)額的錢款，由法院指定的管理人分期分批地歸還其債務(wù)”。該賬號(hào)寫到。

不過關(guān)于中國(guó)申請(qǐng)個(gè)人破產(chǎn)的具體流程，在制度切實(shí)出臺(tái)之前還不好預(yù)測(cè)。

對(duì)此，林華表示，研究制度的一個(gè)基本前提是區(qū)分個(gè)人破產(chǎn)和企業(yè)/法人破產(chǎn)制度。法人制度的核心價(jià)值是有限責(zé)任，有限責(zé)任就意味著法人可以破產(chǎn)，因此各國(guó)法人破產(chǎn)制度的基本理論是統(tǒng)一的。但就個(gè)人破產(chǎn)而言，從自然人是否可以破產(chǎn)以及如何設(shè)置具體破產(chǎn)制度，都會(huì)和具體的社會(huì)文化以及經(jīng)濟(jì)發(fā)展特點(diǎn)相關(guān)，所以各國(guó)制度會(huì)各有特點(diǎn)。

美國(guó)的《破產(chǎn)法》，具體到不同的州，規(guī)定、清算標(biāo)準(zhǔn)和執(zhí)行情況也會(huì)有所不同。“我覺得立法價(jià)值可能趨同，都是為了保護(hù)自然人在發(fā)生債務(wù)危機(jī)情況下的基本生存，但立法技術(shù)和具體操作肯定會(huì)有不同。”林華說。

雖然其還未揭開面紗，但相信有很多背負(fù)巨額債務(wù)的人已經(jīng)翹首以待這個(gè)制度的來臨了。

請(qǐng)收好這份個(gè)人破產(chǎn)指南，當(dāng)然該還的錢還是趕緊還，最后還是希望你并沒有機(jī)會(huì)可以用到它。