題圖來(lái)自視覺(jué)中國

一個(gè)你可能用得上也可能用不上的預告——

今天（7月16日），根據中國證券報從知情人士處獨家獲悉，個(gè)人破產(chǎn)制度將試點(diǎn)先行，下半年有望在個(gè)別地區啟動(dòng)試點(diǎn)。

其實(shí)，個(gè)人破產(chǎn)制度從去年就開(kāi)始陸續有相關(guān)人士在提了。早在今年1月22日就有報道稱(chēng)最高人民法院正在推動(dòng)出臺強制執行法，推動(dòng)建立個(gè)人破產(chǎn)制度，完善企業(yè)破產(chǎn)制度，并進(jìn)一步完善聯(lián)合信用懲戒體系，暢通救濟渠道。眼看如果個(gè)人破產(chǎn)制度就要來(lái)了，這是不是意味著(zhù)，不用還債的終極法門(mén)來(lái)了？

目前，關(guān)于個(gè)人債務(wù)，中國有《民法通則》規定：“債務(wù)應當清償。暫時(shí)無(wú)力償還的，經(jīng)債權人同意或者人民法院裁決，可以由債務(wù)人分期償還。有能力償還拒不償還的，由人民法院判決強制償還。”

但是在現在的債務(wù)糾紛的解決中，還存在著(zhù)很多問(wèn)題。“財看見(jiàn)-騰訊新聞”在2018年底的文章《個(gè)人破產(chǎn)制度要來(lái)了，欠債可以不用還？》中就有過(guò)普及：

根據最高院工作報告，執行案件中，約43%的案件為“執行不能”案件，即被執行人完全喪失履行能力、經(jīng)核查確無(wú)財產(chǎn)可供執行，客觀(guān)上不具備執行條件，即使法院窮盡一切措施，也無(wú)法實(shí)際執行到位。

也就是說(shuō)，當確實(shí)“無(wú)產(chǎn)可執”時(shí)，自然人債務(wù)執行便陷入僵局，這既無(wú)法解決債權人的訴求，也難以給個(gè)體債務(wù)人重新再來(lái)的機會(huì )。而個(gè)人破產(chǎn)制度申請，則會(huì )在一定程度上對這類(lèi)完全喪失履行能力的破產(chǎn)人予以保護。

這也就是在十三屆全國人大二次會(huì )議上，提出建立個(gè)人破產(chǎn)制度的建議的代表之一肖勝方說(shuō)的：“（個(gè)人破產(chǎn)制度）能夠將‘誠實(shí)而不幸’的債務(wù)人從無(wú)休止的債務(wù)清償當中拯救出來(lái)。”

當然，關(guān)于國內的個(gè)人破產(chǎn)申請制度的具體細節我們還無(wú)從得知，目前也只能從關(guān)于該制度的一些提案和國外的立法中找到參考。

那么問(wèn)題來(lái)了——

1.誰(shuí)可以申請個(gè)人破產(chǎn)？

在美國，個(gè)人申請破產(chǎn)的現象已經(jīng)很常見(jiàn)，具體的原因和情況卻也都不盡相同。但是有一點(diǎn)很重要，那就是對信用的考量。

虎嗅作者、法律界人士林華就表示，不少?lài)馄飘a(chǎn)法立法例僅以經(jīng)濟狀況作為申請破產(chǎn)的條件，如果中國設立個(gè)人破產(chǎn)制度，其實(shí)可以考慮適度限制失信人的申請破產(chǎn)權。

如上文所說(shuō)，因一些資產(chǎn)原因導致欠債的、‘誠實(shí)而不幸’的債務(wù)人自然是該制度首要保護的對象，相反，“老賴(lài)”和信用度不高的欠債人則理應被擋在這項制度的門(mén)坎之外。林華就說(shuō)：“美國等發(fā)達國家誠信體系和文化都比較完備，而老賴(lài)在中國司法實(shí)踐和民間生活中都是比較普遍的現象，所以中國即使出臺個(gè)人破產(chǎn)制度也必須嚴格限制借破產(chǎn)逃債的現象。”

也就是說(shuō)，“老賴(lài)”們對申請破產(chǎn)這回事還是不要抱有太多的期待。

2. 申請個(gè)人破產(chǎn)意味著(zhù)什么？

可以說(shuō)，《民法通則》中的既有規定，加上合理的個(gè)人破產(chǎn)保護制度，應該在既保證債權人的清償，又保證破產(chǎn)人的基本權利這件事上給出更高效的解決辦法。

目前在國外的普遍立法中，破產(chǎn)并不意味著(zhù)所有的財產(chǎn)都會(huì )拿去進(jìn)行債務(wù)清償。

在美國，當對個(gè)人的所有財產(chǎn)進(jìn)行清算的時(shí)候，可以對部分生活財產(chǎn)有留置權，也就是說(shuō)被允許破產(chǎn)之后，破產(chǎn)人可以保留一些基本的生活用品以備生存。當然，前提是，欠債人不能對自己的資產(chǎn)進(jìn)行欺騙性的隱瞞和轉移。

而在宣布破產(chǎn)之后，雖然大部分的債務(wù)可以被予以豁免，相應的限制措施還是必不可少的。“比如對于可免責的債務(wù)，有的國家或地區明確規定以?xún)斶€部分債務(wù)作為免責的條件，有的則是對債務(wù)人在破產(chǎn)程序終結后的一段時(shí)間內（通常持續3~5年）的經(jīng)濟生活進(jìn)行限制”。上述“財看見(jiàn)”文章有介紹。

而值得注意的是，國內目前已經(jīng)有了限制出行、消費等經(jīng)濟行為的相關(guān)規定，而個(gè)人破產(chǎn)制度中如果出現類(lèi)似的內容，應該會(huì )對這部分規定進(jìn)行補充。

林華也表示，個(gè)人破產(chǎn)制度的初衷是保護破產(chǎn)當事人，但保護也僅限于防止破產(chǎn)人永遠陷入債務(wù)危機，破產(chǎn)人是在客觀(guān)無(wú)法還清債務(wù)的前提下完成盡力還債、限制消費等多項義務(wù)，并在法定期限后才恢復正常民事行為能力。

3. 如何申請個(gè)人破產(chǎn)？

知乎賬號“棕櫚大道”有過(guò)解疑：

在美國，破產(chǎn)的基本程序有兩種——美國破產(chǎn)法第7章的清算程序的核心，在于任命一個(gè)財產(chǎn)托管機構，繼而由這一機構將債務(wù)人不能免除償還責任的財產(chǎn)收集起來(lái)出售，所得收益用于償還債權人；破產(chǎn)法第11、12、13章規定的則是債務(wù)人的復原——允許債務(wù)人用未來(lái)的收入償還債權人債務(wù)。

而無(wú)論使用哪一種破產(chǎn)程序，“都需要任命一個(gè)財產(chǎn)托管機構對債務(wù)人財產(chǎn)進(jìn)行監督”。

“美國的個(gè)人、已婚的家庭或個(gè)體營(yíng)業(yè)戶(hù)，依靠工資收入維持生活，欠債總數在25萬(wàn)美元以下，可以使用此種破產(chǎn)方法。申請人向法院提交還款計劃，并向法院提交一定數額的錢(qián)款，由法院指定的管理人分期分批地歸還其債務(wù)”。該賬號寫(xiě)到。

不過(guò)關(guān)于中國申請個(gè)人破產(chǎn)的具體流程，在制度切實(shí)出臺之前還不好預測。

對此，林華表示，研究制度的一個(gè)基本前提是區分個(gè)人破產(chǎn)和企業(yè)/法人破產(chǎn)制度。法人制度的核心價(jià)值是有限責任，有限責任就意味著(zhù)法人可以破產(chǎn)，因此各國法人破產(chǎn)制度的基本理論是統一的。但就個(gè)人破產(chǎn)而言，從自然人是否可以破產(chǎn)以及如何設置具體破產(chǎn)制度，都會(huì )和具體的社會(huì )文化以及經(jīng)濟發(fā)展特點(diǎn)相關(guān)，所以各國制度會(huì )各有特點(diǎn)。

美國的《破產(chǎn)法》，具體到不同的州，規定、清算標準和執行情況也會(huì )有所不同。“我覺(jué)得立法價(jià)值可能趨同，都是為了保護自然人在發(fā)生債務(wù)危機情況下的基本生存，但立法技術(shù)和具體操作肯定會(huì )有不同。”林華說(shuō)。

雖然其還未揭開(kāi)面紗，但相信有很多背負巨額債務(wù)的人已經(jīng)翹首以待這個(gè)制度的來(lái)臨了。

請收好這份個(gè)人破產(chǎn)指南，當然該還的錢(qián)還是趕緊還，最后還是希望你并沒(méi)有機會(huì )可以用到它。