整個金融，從2018年就全面開啟了下沉之路。

下沉的重點，除了三四線城市的小鎮(zhèn)青年之外，還包括分布在中國廣袤農(nóng)村的農(nóng)民。

2017年，國家統(tǒng)計局發(fā)布消息稱，全中國農(nóng)村人口數(shù)量為5.7億，占中國人口的40%。

對于這個5.7億人口的巨大市場，金融曾經(jīng)用過無數(shù)方式滲透。

貸款、理財、保險、消費金融，無所不用其極。

但農(nóng)村，絕不是一個溫馴的市場。

“農(nóng)民淳樸嗎?”

這是每一個進入農(nóng)村市場的金融從業(yè)者，首先需要思考的問題。

答案可能是：“不一定。”

農(nóng)民也存在分層。在農(nóng)村，有為數(shù)不少的鉆營之徒，他們此前從未感受過普惠金融，一旦一個口子被撕開，他們就會蜂擁而至。

集體騙貸、內外勾結騙保，他們幾乎不會放過任何一個薅羊毛的機會……

01 騙貸大軍

中介楊泉，曾經(jīng)去河北、河南的農(nóng)村，拉一個大巴車的農(nóng)婦，來到北京的整形醫(yī)院申請醫(yī)美貸款。

“我給每個農(nóng)婦幾百元，說拉她們來北京免費旅游。”楊泉稱。每個農(nóng)婦能貸款3到5萬，他直接拿走70%。

一個大巴車拉一次，能凈賺30到50萬。

后來，楊泉轉行，沒有再做這個。

去年年底，他去這些村談別的業(yè)務。然后他發(fā)現(xiàn)，經(jīng)過他的“點化”，這些村莊的農(nóng)民居然自己“開悟”了。

“中間有幾個聰明的小伙子，居然組織村民一起擼網(wǎng)貸。”楊泉看到，他們聚在村頭的活動中心，一起學習如何擼網(wǎng)貸。

“怎么填資料，怎么養(yǎng)通訊錄，帶頭的小伙在黑板上一一寫出來。”楊泉當時大吃一驚。他已經(jīng)離開行業(yè)有點久，很多套路都是他不知道的。

多家金融機構都發(fā)現(xiàn)，農(nóng)民組織起來一起擼網(wǎng)貸，并不是什么新鮮事了。

“我曾經(jīng)發(fā)現(xiàn)，平臺上集中涌入一批申請者，他們的職業(yè)和工作地址都不一樣，但是身份證地址都是一樣的。”一家金融平臺的CRO裴音稱。

結果，這個群體的還款率都很低。

“催收打電話過去，他們都特別狠，說你們有本事就來我們村里催收，讓你豎著進來，橫著出去。”裴音稱，這就是一個村組織來擼貸的。

每當遇到拆遷和棚改，農(nóng)民的騙貸率，就會出現(xiàn)一個高峰。

農(nóng)民知道自己的村子即將拆遷，就到處貸款，然后拿著錢玩失蹤。

拆遷戶一般都會被安置到新的地方，并重新落戶，“原戶籍地址用來騙貸，再合適不過”。

數(shù)年前，一個長江的半島被拆遷了。

催收員小河去找人，一看就崩潰了，“不但整個村子沒了，整個區(qū)都沒了”。根本找不到人。

“現(xiàn)在每個星期，我們都會遇到一兩個這樣的分案。”小河苦惱不已。

除了網(wǎng)貸之外，農(nóng)民也不會放過傳統(tǒng)的金融機構。

一個“刁民”，成了華北某家農(nóng)商行的噩夢。

他在村里做農(nóng)銷商，經(jīng)常請農(nóng)商行的一個客戶經(jīng)理吃飯，逢年過節(jié)還主動送羊肉。

第二年，這家農(nóng)商行政策調整，這個農(nóng)民的貸款額度被砍了很多。

他不干了。

“你們的人吃拿卡要，還逼我送羊腿。”農(nóng)民大吵大鬧，威脅要去監(jiān)管部門投訴。

最后，客戶經(jīng)理被開除了，農(nóng)民得到了全額續(xù)貸。

“如果他不還錢，我們也沒辦法。”該農(nóng)商行員工華良稱，后來他們才知道，好多銀行都踩過這個農(nóng)民的“雷”，都很怕他。

在農(nóng)村，很多銀行都有任務指標，一年必須給農(nóng)村放貸多少。

而這些優(yōu)惠政策的果實，有很多都被一些“能人”撈走了。

他們往往離開農(nóng)村多年，在外地包工程、做生意。但因為在農(nóng)村的根基深、人脈廣，和村干部熟絡，他們經(jīng)常能騙走貸款。

因此，很多支農(nóng)資金，實際上都流向了非農(nóng)領域。

“現(xiàn)在農(nóng)民知道你最怕誰，銀行成了弱勢群體。”華良稱。

“我要去銀監(jiān)局和金融辦告你!”他第一次聽到農(nóng)民說出這樣的話時，曾經(jīng)震驚不已。

慢慢的，他習慣了——在當?shù)兀芏喑鞘兄苓叺霓r(nóng)民，都發(fā)現(xiàn)了銀行的這個軟肋，“我要去告你!”

02 集體騙保

信貸如此，保險也是如此。

目前，農(nóng)村最主要的保險，是農(nóng)業(yè)險。

而農(nóng)業(yè)險主要是國家補貼，并有一系列的優(yōu)惠政策。

以2019年為例。

政策規(guī)定，2019年每頭母豬每年保費60元，財政會承擔48元，養(yǎng)殖戶自己出12元，保額是1000元。

而在種植險方面，政策規(guī)定，省級財政至少補貼25%，在此基礎上，中央財政還會對中西部和東部地區(qū)，分別補貼40%和35%。

但是，因為目前活體的檢測技術并不完善，很多農(nóng)民開始鉆空子。

不久之前，一條新聞被爆出：在四川德陽，有生豬養(yǎng)殖戶在豬場擺了一臺冰箱，專門存放死豬。

理賠時，死豬就被拿出來，反復從多角度拍照，以便向保險公司重復申請賠償。

而這樣的事件，在農(nóng)村并不新鮮。

南方沿海某省的農(nóng)村保險理賠員張俊峰就發(fā)現(xiàn)，非洲豬瘟出現(xiàn)之后，當?shù)剞r(nóng)民的騙保行為有所增加。

比如說，一個村子有三家養(yǎng)殖戶，只有一家上了保險。

豬瘟發(fā)生后，沒買保險的那兩家，就會搭“便車”，把自家的死豬運到買了保險的那家，一起申請理賠。

“死豬都堆在一起，保險公司的查勘員沒法分辨。”張俊峰說。

還有一些農(nóng)民，會與小保險公司或者保險公司員工勾結騙保。

“如果一個農(nóng)民家里有100頭豬，且都投了保，當這些豬出現(xiàn)豬瘟前兆之后，農(nóng)民就可能緊急增加50頭豬的保險。”東北一家保險公司的員工安心表示。

而這50頭豬，在現(xiàn)實中并不存在。

此后，如果這100頭豬都病死了，農(nóng)民就可能拿到150頭豬的賠付，聯(lián)合騙保的保險公司員工會從中分一杯羹。

此外，農(nóng)民還有一些“日常操作”。

比如，有100畝地，只保80畝。“誰能去量?”安心問。

同理，如果農(nóng)民有1000頭豬，他可能就只保100頭——所有死的豬，都算在這100頭里。

很多保險公司不愿接受不足額保險。此時，就需要聯(lián)合保險公司驗標員造假，顯示100頭就是全部。

牛的價格很貴，死了損失更大。如果牛在運輸途中死了，牛販子就會把牛運到附近的養(yǎng)牛場，說是養(yǎng)牛場的牛，兩方聯(lián)合騙保。

農(nóng)村金融從業(yè)者王正帆表示，在黑龍江，政府曾經(jīng)對一些型號的農(nóng)機提供60%的補貼?？吹狡渲械木薮罄妫恍┺r(nóng)機銷售廠家也會和農(nóng)民聯(lián)合騙補。

“如果一臺拖拉機售價3萬，廠家會標8萬，政府補60%就是4.8萬。最后廠家收回拖拉機，中間的1.8萬差價，幾個騙補方一起分。”王正帆說。

“騙政府補貼，農(nóng)民不認為這是騙，農(nóng)村的干部也不認為這是騙。”他表示。

農(nóng)村的騙保窟窿能堵住嗎?保險從業(yè)者發(fā)現(xiàn)，在技術上，就困難重重。

打耳標?太容易掉，而且打耳標會驚嚇動物，影響其生長。

電子圍欄?定位不準。“有農(nóng)民在一頭牛身上綁8個芯片，然后說自己有8頭牛。”王正帆說。

豬臉識別?誰來出錢?農(nóng)民不愿意，保險公司不愿意，電信運營商覺得不劃算，也不愿意。

一些公司現(xiàn)在的技術能做到的，就是識別死豬照片，防止一頭豬被重復理賠。

在制度層面，也困難重重。

保險公司人手不足，有時會委托獸醫(yī)站獸醫(yī)等第三方查勘。

而后者年年向農(nóng)民賣獸藥，接觸頻繁，與農(nóng)民是利益共同體。

如果一頭豬因為豬瘟死掉了，獸醫(yī)查勘稱重時，就可能造假。此時，一頭豬是賠300元、450元，還是600元、800元，操作空間巨大。

“光看死豬照片，保險公司理賠員很難判斷它有多重。”張俊峰說。

“農(nóng)村保險的水太深了。”多位農(nóng)村保險從業(yè)者如是感嘆。

他們希望，在未來，5G和物聯(lián)網(wǎng)，能夠改變這一點。

03 誰的責任

傳統(tǒng)中國農(nóng)民的形象，是面朝黃土背朝天，勤勞淳樸，任勞任怨。

羅中立的油畫《父親》，就被認為刻畫出了中國農(nóng)民的典型形象。

“但農(nóng)民就真的那么淳樸嗎?”一位資深保險從業(yè)者問。

他覺得，給農(nóng)民打“淳樸”標簽的人，可能并不了解農(nóng)村社會——在農(nóng)村，哪怕有些人的地種得比較好，都會引來嫉妒，地可能在夜里被偷偷踐踏。

世上沒有桃花源。真實的農(nóng)村，遠比人們想象的復雜。農(nóng)民亦然。

“農(nóng)民的‘淳樸’與‘貪圖小便宜’，可能是一體兩面。兩者同時共存，并不矛盾。”他說。

“淳樸”，可能是因為還沒有經(jīng)受利益考驗。

現(xiàn)在的農(nóng)民，和以前的農(nóng)民早就不一樣了。

實際上，隨著互聯(lián)網(wǎng)和智能手機的普及，農(nóng)村和城市之間的信息差和信息壁壘，早就被打破了。

一部手機在手，世界就在眼前。

“網(wǎng)紅的那些東西，農(nóng)民都知道。在田間地頭，他們經(jīng)常聊這些。”華良稱。

同時，金融的強勢進入，早已打破了農(nóng)村的利益平衡。

河北的很多村鎮(zhèn)，都已經(jīng)“信貸泛濫”。

因為臨近北京，很多金融機構都將它們作為發(fā)力點。

從去年開始，村民黃楊覺得村里的氛圍變了。

“現(xiàn)在整個村貼滿了貸款的廣告，村里的小賣部夫妻店老板，都變成了信貸員，去買個東西，都要給我推薦貸款。”黃楊稱。

在利益的強大誘惑下，村里的很多人都陷入了網(wǎng)貸漩渦，“現(xiàn)在都不干活，靠著網(wǎng)貸就能活得很好”。

就連華良也覺得，不能把“騙貸”的板子都打到農(nóng)民身上。

實際上，農(nóng)民的信貸需求并不旺盛。他們做過調查，發(fā)現(xiàn)大部分農(nóng)戶的存款需求，都是大于貸款需求的。

但一些農(nóng)商行和農(nóng)信社有政治任務，必須放款。

監(jiān)管要求，農(nóng)商行和農(nóng)信社“支農(nóng)支小”貸款增速不低于全行貸款平均增速，也不低于去年同期。

但北京周邊的一些地區(qū)，可能已經(jīng)沒有太多農(nóng)業(yè)了。

在監(jiān)管施壓下，它們“只能硬投”，動作可能變形。

傳統(tǒng)金融機構這樣做是因為要完成政治任務，而金融科技公司則是為了跑馬圈地，這樣才能打敗對手，融到下一輪錢。

“圈下更多的農(nóng)村土地，拿到更多的業(yè)務量，我們才能融到下一輪，不然就是死。”一家農(nóng)村金融平臺的創(chuàng)始人葉舟透露。

去年年底，整個市場的環(huán)境不好，很多農(nóng)民逾期。

因為覺得放得越多，虧得越多，不少玩家退出了市場。

但葉舟還不得不繼續(xù)擴張業(yè)務量，因為不進則死，毫無選擇。

蜂擁的玩家，過量的滲透，讓一些村鎮(zhèn)陷入了過度授信之中。

金融的一體兩面性也開始體現(xiàn)出來。

金融帶來了普惠，也帶來了誘惑。

需要討論的，或許不是農(nóng)民淳樸與否，而是金融機構能否為農(nóng)村金融打造一個良好的生態(tài)環(huán)境，激發(fā)人性的善，遏制人性的惡。

本文來演：一本財經(jīng)，作者：羅素