“如果說(shuō)，轉型是發(fā)展的方向，創(chuàng )新是發(fā)展的武器，那么管理則決定了發(fā)展的半徑。中國銀行業(yè)轉型與創(chuàng )新能否取得成功，關(guān)鍵在于管理，后者是我國銀行業(yè)與國際先進(jìn)銀行相比而言的最大差距所在。”

——馬蔚華

20年前，中國改革開(kāi)放進(jìn)入波瀾起伏的歲月，馬蔚華和招商銀行的命運交織在一起。

執掌招行的14年里，馬蔚華把一個(gè)銀行業(yè)“小弟”打造成為中國金融界的一段傳奇，并深深烙上了他的個(gè)人印記。

有人說(shuō)是馬蔚華再造了招行，也有人說(shuō)是這個(gè)時(shí)代造就了馬蔚華。對于這段經(jīng)歷，馬蔚華給自己打的分數是“及格”，他說(shuō)：“大部分人都滿(mǎn)意，還有很多挑戰，沒(méi)有讓大家完全滿(mǎn)意。”

今年4月8日，招商銀行（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“招行”）傳聞已久的人事變動(dòng)塵埃落定：常務(wù)副行長(cháng)及財務(wù)負責人李浩因年滿(mǎn)60歲退休。

這被外界視為招行馬蔚華時(shí)代的徹底結束。

19歲插隊當知青，后進(jìn)入鐵路局，再到掌舵招行，因為對杰克·凱魯亞克《在路上》的偏愛(ài)，馬蔚華在這所有過(guò)程中一直受到“永不停息”信念的鼓舞。

馬蔚華曾經(jīng)說(shuō)：“我雖然沒(méi)有四處流浪，但在幾十年的工作生涯中，有命運的安排，更有內心的驅動(dòng)。為了尋覓前方更精彩更瑰麗的風(fēng)景，我將一路向前，永不停息。”

1986年，鄧小平要求“金融改革的步子要邁大一些”。招行，這家深圳蛇口一隅的區域性小銀行成為第一家改革試驗基地。

最初只有9家分行、200個(gè)網(wǎng)點(diǎn)、幾千名員工，14年間，馬蔚華卻逐步把招行打造成為國內股份制銀行的一張“名片”。卸任時(shí)，招行總資產(chǎn)達到3.6萬(wàn)億元，全國排名第六，滬港兩地上市，各項指標均位于同行前列。

任職期間，馬蔚華在招行發(fā)展戰略上未曾出現失誤，這在中國銀行史上恐怕也無(wú)出其右者。

馬蔚華在事業(yè)上的重要轉折時(shí)間起于1988年，他調進(jìn)中國人民銀行總行任行長(cháng)秘書(shū)。隨后，先后擔任央行辦公廳副主任、計劃資金司副司長(cháng)等職務(wù)。

這是馬蔚華真正踏入金融界、走入銀行業(yè)的起點(diǎn)，他對于銀行業(yè)如何應對行業(yè)的“新陳代謝”在這一時(shí)期有了系統性的理解與把握。

1992年，中國金融體系仍保持行政化管理，缺乏對貨幣金融深入的認知和規劃，而一度釀成系統性金融風(fēng)險。馬蔚華奉調獨自南下海南，任央行海南省分行行長(cháng)、黨組書(shū)記，兼國家外匯管理局海南分局局長(cháng)。

上世紀90年底初期，盡管經(jīng)濟提速，但國內監管并未跟上，以至于金融界亂象頻發(fā)，并在1997年觸發(fā)風(fēng)險事件。

1998年金融改革，推分業(yè)經(jīng)營(yíng)與分業(yè)監管。6月21日，央行公告關(guān)閉海南發(fā)展銀行。為維護金融穩定，在缺乏相應的法律框架、司法制度及配套監管體系的背景下，馬蔚華受命親自主持了相關(guān)的關(guān)閉和清算工作。

雖說(shuō)破產(chǎn)重組之類(lèi)的事情經(jīng)常在一些市場(chǎng)經(jīng)濟體上演，但對于當時(shí)處在改革開(kāi)放初期的中國金融業(yè)而言，這一事件依然堪稱(chēng)“史無(wú)前例”。

1999年3月，受招行老行長(cháng)王世禎的游說(shuō)，馬蔚華折返北上，由政入商，開(kāi)始擔任招行行長(cháng)。

接手招行不久，馬蔚華“臨危受命”，接連解決了兩場(chǎng)“危機”：先是招行沈陽(yáng)分行發(fā)生了大規模的“擠兌”事件；緊接著(zhù)，主管部門(mén)又下文叫停了包括招行在內的銀行所從事的離岸業(yè)務(wù)，而這是招行當時(shí)最賺錢(qián)的業(yè)務(wù)。

多年后，對這兩起“驚魂時(shí)刻”，馬蔚華總結，這是個(gè)體的理性導致集體的非理性。在此之后，風(fēng)控和質(zhì)量提升成為招行重點(diǎn)關(guān)注和加強創(chuàng )新的新課題。

其時(shí)已經(jīng)50歲的馬蔚華不僅要熟悉商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)，還要學(xué)會(huì )適應市場(chǎng)環(huán)境的變化，并開(kāi)創(chuàng )屬于招行發(fā)展的新模式。

馬蔚華曾對此說(shuō)：“實(shí)際上產(chǎn)品的創(chuàng )新不難，根本是理念、文化的改變”。因此，隨客戶(hù)需求而變化成為招行最重要的競爭力。

上任的第一年，恰逢中國的互聯(lián)網(wǎng)大潮剛顯露出一點(diǎn)苗頭。馬蔚華下了決定——押寶網(wǎng)上銀行。當時(shí)，招行推出的諸如在線(xiàn)轉存帳戶(hù)資金，在線(xiàn)繳納水電費等絕對是非常新潮的行為。市場(chǎng)的數據展現最能說(shuō)明問(wèn)題：當年就有600萬(wàn)人申辦了“一卡通”。

這也被視為招行起飛的原點(diǎn)。

隨即5年后，馬蔚華提出了招行的第一次整體轉型：發(fā)展零售業(yè)務(wù)。

在當時(shí)的國內銀行業(yè)中，同質(zhì)化競爭問(wèn)題突出，客戶(hù)大部分都是各行業(yè)大企業(yè)，而處于企業(yè)中后段的中小企業(yè)卻無(wú)人問(wèn)津，零售業(yè)務(wù)滯后?？吹竭@個(gè)難得發(fā)展機遇后，馬蔚華帶領(lǐng)招行“死磕”零售市場(chǎng)。

2001年，中國加入WTO。但那時(shí)中國的商業(yè)銀行還很稚嫩，當時(shí)有一家權威的國際咨詢(xún)機構在《經(jīng)濟日報》發(fā)表文章，說(shuō)中國搞人民幣的信用卡是沒(méi)有前途的，因為中國人傳統上喜歡儲蓄，不喜歡消費，特別是不愿意透支。

隨后，招行聘請了在臺灣信用卡市場(chǎng)頗有實(shí)力的中國信托商業(yè)銀行作為顧問(wèn)，開(kāi)始了信用卡業(yè)務(wù)的推進(jìn)。

次年12月1日，招行正式推出了國內第一張國際標準雙幣信用卡。6年后，招行信用卡累計發(fā)卡超過(guò)3000萬(wàn)張，成為國內的領(lǐng)先者。

馬蔚華原本計劃信用卡業(yè)務(wù)到2010年前實(shí)現盈利，但現實(shí)中到2007年就完成了這個(gè)目標。這其中，利息收入構成了40%的盈利。

事實(shí)表明，中國人也會(huì )透支了。

招行一直是中國銀行界中零售味道頗濃的銀行。憑借“一卡通”、信用卡等產(chǎn)品和上至行長(cháng)下至普通員工的營(yíng)銷(xiāo)意識，招行的零售業(yè)務(wù)在業(yè)界的口碑極佳，也一直是其創(chuàng )新發(fā)展的推動(dòng)力之一。

始終與“創(chuàng )新”相伴的馬蔚華，讓招行的發(fā)展步步為營(yíng)。

客戶(hù)是太陽(yáng)，在招行的日子里，馬蔚華提出“因您而變”的創(chuàng )新理念，事實(shí)上是從“以產(chǎn)品為中心”到“以客戶(hù)為中心”，開(kāi)創(chuàng )了中國銀行史的新進(jìn)程。而之所以能夠不斷創(chuàng )新，馬蔚華說(shuō)，是因為“招行的出身并非國有”，所以只能到市場(chǎng)上靠自己的服務(wù)吸引存款，靠創(chuàng )新來(lái)贏(yíng)得客戶(hù)的青睞。

2009年，招行提出“二次轉型”，以“降低資本消耗、提高貸款定價(jià)能力、控制財務(wù)成本、增加價(jià)值客戶(hù)和確保風(fēng)險可控”作為目標。

馬蔚華直言，二次轉型本質(zhì)上是一場(chǎng)管理變革。

管理提升是一個(gè)很復雜的精細化管理過(guò)程。這是一場(chǎng)革命，對傳統習慣的革命，必須要動(dòng)用雷霆手段，自上而下地推動(dòng)，要讓招行人有緊迫感，二次轉型不是錦上添花的問(wèn)題，而是事關(guān)生存的問(wèn)題。

這次轉型背后，也是銀行發(fā)展理念上的與國際接軌，而非單純的轉變業(yè)務(wù)方式。

因為前瞻性布局，成功轉型，加之未雨綢繆，2008年金融全球危機爆發(fā)時(shí)，未受沖擊的招行按計劃在紐約開(kāi)設分行，成為1991年美國實(shí)行《加強外資銀行監管法》以來(lái)第一家在美國設立分支機構的中資銀行。也是在這場(chǎng)金融危機中，招行成功收購了永隆銀行。

如今，即便已經(jīng)卸任，但某種程度，馬蔚華對自己現在的狀態(tài)并不滿(mǎn)意。中國企業(yè)家俱樂(lè )部理事長(cháng)、壹基金理事長(cháng)、國際公益學(xué)院董事會(huì )主席、社會(huì )價(jià)值投資聯(lián)盟常務(wù)理事和輪值主席、北京大學(xué)和清華大學(xué)兼職教授……總有源源不斷的人和事找上門(mén)來(lái)，馬蔚華顯得更“忙”了。

中國銀行史上，馬蔚華是少有的一位同時(shí)兼具天真與感傷的銀行家。天真如他，擁有無(wú)窮的能量，以社交銀行家示人，敢于創(chuàng )新，但多數時(shí)候的他，在開(kāi)拓疆土的道路上理性而遵循規則。

他認為，銀行家不能過(guò)于穩健，對新事物要保持天真的想象力。而在感性與理性之間，他必須“尋求積極的平衡”。

當然，對于招行來(lái)說(shuō)，馬蔚華時(shí)代真的結束了嗎？或許不然。