無合格抵押物、賬期到期、無法申請貸款……如何有效獲得更多流動性資金，成為養(yǎng)殖類小微企業(yè)的難題。

近年來，平安銀行廣州分行積極發(fā)展普惠金融，踐行國家“一鏈一策一批”要求，以龍頭企業(yè)供應鏈為載體推出定制化政策，為一批鏈上企業(yè)提供定制化的普惠金融服務，解決融資難題，助力“百千萬工程”建設。

一“鏈”串百珠

廣東A集團是一家高新農(nóng)牧企業(yè)，集水產(chǎn)畜牧飼料研發(fā)、生產(chǎn)和銷售以及健康養(yǎng)殖于一體，擁有數(shù)量龐大的下游經(jīng)銷商和養(yǎng)殖戶，形成一條完整的“龍頭企業(yè)-經(jīng)銷商-養(yǎng)殖戶/農(nóng)戶”供應鏈。

作為“鏈主”，該集團飼料廠根據(jù)養(yǎng)殖戶/經(jīng)銷商在某飼料交易量、養(yǎng)殖規(guī)模、經(jīng)營年限、養(yǎng)殖技術等因素綜合考慮，給予不同客戶適配的飼料賒銷額度，每個月滾動管控，在一定程度上緩解養(yǎng)殖戶的資金流壓力，但即使企業(yè)不斷增加寬限期，終有一個固定期限。

根據(jù)約定，經(jīng)銷商或養(yǎng)殖戶須在每年末最后一天前清賬，避免出現(xiàn)欠賬違約情況，影響信用記錄。但農(nóng)業(yè)養(yǎng)殖的周期與自然年周期并不完全吻合，現(xiàn)金回流周期與約定賬期存在一定時間差。每到年末，部分經(jīng)銷商、養(yǎng)殖戶的資金流變得驟然緊張，出現(xiàn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)困難，有時不得不通過朋友資金進行周轉(zhuǎn)或甩賣養(yǎng)殖品來籌集資金。

得知情況，在A集團的支持下，平安銀行廣州分行積極開展調(diào)研，為供應鏈引入金融活水。經(jīng)調(diào)查走訪發(fā)現(xiàn)，下游經(jīng)銷商和養(yǎng)殖戶未能得到充足信貸支持的核心原因在于下游經(jīng)銷商和養(yǎng)殖戶多是當?shù)剞r(nóng)戶，在城區(qū)無商品房等不動產(chǎn)，生物性資產(chǎn)無法變現(xiàn)，很多客戶無營業(yè)執(zhí)照等問題。核心問題已找到，良策何在？

一“策”定制化

珠海斗門的老周，是一名海鱸魚養(yǎng)殖戶，養(yǎng)魚已有8年之久。自2017年起，老周與廣東A集團公司開展合作，既是下游養(yǎng)殖戶，又是經(jīng)銷商。兼具雙重身份的老周，賺錢是雙份，但資金周轉(zhuǎn)壓力也是翻倍，一個合適的金融定制化方案，對他來說十分必要。

老周一共承包了280多畝魚塘，每年的11月份開始投苗。2022年年底，因需擴大養(yǎng)殖規(guī)模用資金已購買了魚苗，又需要支付公司飼料款，因此亟需一筆資金周轉(zhuǎn)。經(jīng)過銀行客戶經(jīng)理的實地調(diào)查后，平安銀行廣州分行根據(jù)其養(yǎng)殖行業(yè)的特性，認定其魚塘海鱸魚的生物性資產(chǎn)價值，并參照A集團提供的飼料銷售數(shù)據(jù)等資料佐證，認可其用款的真實性。并根據(jù)養(yǎng)殖戶老周普惠型涉農(nóng)個體工商戶身份，為其申請綠色審批通道，批出300萬信用貸款額度，同時申請了利率優(yōu)惠，解決了客戶的燃眉之急。

與老周情況類似的養(yǎng)殖戶，在A集團供應鏈上還有許多。2023年開始，平安銀行廣州分行因地制宜，根據(jù)A集團飼料下游客戶的情況推出“A集團定制化方案”，為該集團供應鏈上的經(jīng)銷商、養(yǎng)殖戶提供信用授信支持。截止2024年7月底，該分行為A集團供應鏈上客戶累計放款超3300萬。

一“批”惠萬企

養(yǎng)殖業(yè)是農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的支柱產(chǎn)業(yè)，也是促進農(nóng)民增收致富重要的手段之一，在實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中發(fā)揮著巨大作用。但養(yǎng)殖業(yè)因其行業(yè)特性等原因，歷來不易得到專業(yè)信貸服務。對此，國家各級政府、部門及各金融機構積極推出對策，幫助養(yǎng)殖業(yè)解決融資難題。廣東省《關于金融支持“百縣千鎮(zhèn)萬村高質(zhì)量發(fā)展工程”促進城鄉(xiāng)區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展的實施方案》指出，要“發(fā)揮龍頭企業(yè)對農(nóng)戶的帶動作用，促進農(nóng)民分享產(chǎn)業(yè)鏈增值收益”。

在國家政策指引下，平安銀行通過跟類似于A集團的農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)加強合作，摸索“一鏈一策一批”實踐模板和思路，成批為產(chǎn)業(yè)鏈、供應鏈上的經(jīng)銷商、養(yǎng)殖戶、農(nóng)戶提供金融支持。

一是結(jié)合下游養(yǎng)殖戶的情況，將客戶的自建房、廠房、倉庫、生物性資產(chǎn)等作為資產(chǎn)認定。二是運用線上+線下的模式，通過線上風險篩查及線下調(diào)查，通過精準客戶畫像，加強風控，提升客戶體驗，通過AI+大數(shù)據(jù)的系統(tǒng)建設，結(jié)合地區(qū)、行業(yè)、市場等情況適配多樣化小微客戶真實經(jīng)營場景，滿足不同用戶的差異化融資需求。

進入2024年，平安銀行普惠金融更加明確地提出，要重點發(fā)展“圈、鏈、平臺”場景化業(yè)務，基于特定客群共性設計定制化方案，合理搭配、綜合使用全行金融產(chǎn)品，滿足客戶金融需求。例如，平安銀行廣州分行為廣東省某食品股份有限公司新增綜合授信額度人民幣10億元貸款，用于其子公司支付生豬養(yǎng)殖場的飼料貨款，使該企業(yè)和相關小企業(yè)主、農(nóng)戶能夠及時收回貨款，帶動當?shù)仫暳袭a(chǎn)業(yè)和產(chǎn)業(yè)鏈上下種養(yǎng)殖業(yè)的全面發(fā)展。截至目前，平安銀行共為廣東省5家龍頭農(nóng)企及其相關鏈上客戶提供授信逾45億元，覆蓋珠海、中山、佛山、茂名、湛江、惠州、潮汕和揭陽等區(qū)域的家禽、水產(chǎn)養(yǎng)殖戶，促進粵港澳大灣區(qū)、粵東西兩翼鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)興旺。

未來，平安銀行廣州分行將繼續(xù)落實廣東省委“1310”具體部署，在中國平安“百千萬工程”集團工作組的具體指導下，依靠大數(shù)據(jù)系統(tǒng)，發(fā)揮“場景化”綜合授信模式優(yōu)勢，通過整合農(nóng)產(chǎn)品供應鏈系統(tǒng)，既滿足廣東省龍頭農(nóng)企、農(nóng)村經(jīng)營主體以及農(nóng)戶融資需求，又為農(nóng)村經(jīng)營主體提供從生產(chǎn)到銷售的一站式金融服務，助力廣東“百千萬工程”，為鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供新動力。(平安銀行廣州分行)