文/梁玉龍 智慧支持/重慶鼎凌律師事務(wù)所 王 剛

民間借貸現(xiàn)狀

22萬億

由于提供資信證明難、抵押擔(dān)保難等原因，小微企業(yè)普遍“融資難”。目前，我國小微企業(yè)融資缺口高達(dá)22萬億元，民間借貸是部分企業(yè)的唯一選擇。

26%

在經(jīng)濟(jì)下行背景下，過去4年，民間借貸糾紛案件一直以兩位數(shù)增長。2015年上半年，全國法院審結(jié)的民間借貸糾紛案件有52.6萬件，同比增幅達(dá)26%。

3000家

互聯(lián)網(wǎng)催生的民間借貸新形式——P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，豐富了企業(yè)的融資渠道。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，全國P2P網(wǎng)貸平臺(tái)已經(jīng)超過3000家。然而，監(jiān)管不到位，法規(guī)不健全，讓跑路現(xiàn)象成為常態(tài)，正常運(yùn)營的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)不足70%。

新規(guī)施行前后有啥變化？

今年8月，最高人民法院發(fā)布了《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》。9月1日起該規(guī)定正式施行。粗放、紊亂、游離于國家金融監(jiān)管體系邊緣的民間借貸，有望走在陽光下。

利息

實(shí)行前

年利率不得高于24

實(shí)行后

1.未約定利率可不給；

2.年利率低于24%受保護(hù)；

3.已約定利率的， 24%至36%之間利息未支付的可不給；

4.年利率超過36%部分利息無效，已支付的可要回。

適用范圍

個(gè)人與個(gè)人=合法

個(gè)人與企業(yè)=合法

企業(yè)與企業(yè)≠合法

個(gè)人與個(gè)人=合法

個(gè)人與企業(yè)=合法

企業(yè)與企業(yè)=合法企業(yè)法定代表人或負(fù)責(zé)人以個(gè)人名義借款，錢用在企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營上，借款人和企業(yè)共同擔(dān)責(zé)。

P2P

P2P是否屬于民間借貸

以前在法律上模糊不清。P2P=民間借貸

P2P網(wǎng)貸平臺(tái)可以只做信息中介

如果宣稱擔(dān)保，必須擔(dān)責(zé)。雙保險(xiǎn)

問題既簽訂借貸合同又簽訂買賣合同，作為雙保險(xiǎn)，如此不能償還債款本息，就抵賣房子。以前法律對(duì)此沒有約束。

一律認(rèn)定為借款法律事實(shí)。不可執(zhí)行買賣合同，只能申請(qǐng)拍賣相關(guān)物品，用拍賣所得抵扣債款本息。

舉證責(zé)任

無借條僅有轉(zhuǎn)賬憑證的情形，

發(fā)生糾紛時(shí)證據(jù)不足。由收款方舉證，匯款方無需證明。

刑民交叉

錢還上可不判刑，降低了非法吸儲(chǔ)、集資詐騙、非法經(jīng)營的違法成本。

如涉及刑民交叉案件，先刑后民，先“打板子”再還錢。

管轄法院

民間借貸糾紛案由債務(wù)人所在地法院管轄。

在債權(quán)人所在地法院處理，節(jié)約訴訟成本。

無效情形

法規(guī)不完善，讓欺詐、脅迫、惡意串通、以合法形式掩蓋非法目的等民間借貸行為屢見不鮮。

以下民間借貸合同無效：

一、貸款人利用信貸資金放貸牟高利；

二、企業(yè)內(nèi)部集資放貸牟高利；

三、明知對(duì)方借錢從事非法活動(dòng)。