“十三五”規劃指出，深化大數據在各行業(yè)的創(chuàng )新應用，探索與傳統產(chǎn)業(yè)協(xié)同發(fā)展的新業(yè)態(tài)新模式。中央經(jīng)濟工作會(huì )議提出，2017年是實(shí)施“十三五”規劃的重要一年，要繼續深化供給側結構性改革，著(zhù)力振興實(shí)體經(jīng)濟。小微企業(yè)是普惠金融的重要主體，對銀行而言，做好小微企業(yè)金融服務(wù)是推進(jìn)供給側結構性改革補短板的關(guān)鍵環(huán)節。小微企業(yè)融資最大的訴求就是低門(mén)檻、高效率，而傳統信貸模式高抵押門(mén)檻、繁瑣的審批流程成為小微企業(yè)難以承受的“融資之痛”。在互聯(lián)網(wǎng)＋大數據時(shí)代，新技術(shù)和新模式為破解這一難題提供了“利器”，大數據技術(shù)的運用，讓銀行能夠充分發(fā)掘多方信息，通過(guò)分析客戶(hù)歷史數據，為小微企業(yè)融資有效增信，有助于推動(dòng)金融向“小而美”發(fā)展，讓金融惠及更多小微企業(yè)。

近年來(lái)，中國建設銀行始終堅持依靠創(chuàng )新，來(lái)破解小微企業(yè)“缺信息、缺信用”的難題。特別是近兩年，積極運用大數據等新技術(shù)開(kāi)展產(chǎn)品與服務(wù)模式創(chuàng )新，如基于納稅信息創(chuàng )新“稅易貸”產(chǎn)品，有效解決小微企業(yè)融資難題，推動(dòng)小微企業(yè)“普惠金融”發(fā)展。建設銀行通過(guò)銀稅合作支持實(shí)體經(jīng)濟，服務(wù)小微企業(yè)的成效得到國務(wù)院、監管機構和社會(huì )各界的認可。

貸款難變“易”

僅憑納稅信息，小微企業(yè)便可獲得從幾萬(wàn)元到幾百萬(wàn)元不等的銀行貸款支持。你信嗎?——這是很多小企業(yè)主的第一反應，越來(lái)越多的成功案例，卻令他們不得不信。

湖南中源欣創(chuàng )科技有限公司便是諸多成功案例之一。2016年，湖南中源欣創(chuàng )科技有限公司接到一筆總價(jià)300萬(wàn)元的訂單。對于一家小微企業(yè)來(lái)說(shuō)，這無(wú)疑是一塊大蛋糕。不過(guò)這也讓總經(jīng)理王小波發(fā)了愁，從進(jìn)材料到生產(chǎn)，都需要大量的流動(dòng)資金。

“存在大約180萬(wàn)的資金缺口，缺口補不上，就意味著(zhù)放棄訂單。”由于企業(yè)名下缺少符合準入條件的抵押物，咨詢(xún)多家銀行貸款未果，企業(yè)陷入兩難的境地。

一個(gè)偶然的機會(huì )，王小波從朋友那里了解到建行“稅易貸”的信息，在提交申請資料幾天后，企業(yè)便獲得了100多萬(wàn)元的貸款。

“稅易貸”是建行為納稅信用較高的小微企業(yè)量身定制的產(chǎn)品。其背后的運營(yíng)原理在于，將小微企業(yè)納稅信用、稅收貢獻與其融資發(fā)展相聯(lián)系，納稅信用級別越高，納稅金額越多，貸款額度就越大，而且貸款僅以納稅信用為擔保，手續簡(jiǎn)便，大大降低了企業(yè)融資成本。“稅易貸”讓企業(yè)的納稅信用、納稅貢獻轉化為有價(jià)值的融資資本。同時(shí)，銀稅互動(dòng)加大了銀行對小微企業(yè)扶持，形成了示范效應，加強了稅銀信息互聯(lián)互通和風(fēng)險管控。

融資貴變“廉”

市場(chǎng)上的融資產(chǎn)品不是很符合階段性資金需求，不管需要什么資金都是貸款固定期限，企業(yè)要承擔每天的融資成本，給小企業(yè)造成了很大的融資負擔。通常來(lái)說(shuō)，適用于小微企業(yè)的銀行信貸產(chǎn)品大多以年為放貸周期，長(cháng)于企業(yè)用款期限。

除階段性需求外，融資急也是小微企業(yè)融資需求的另一特點(diǎn)。從銀行渠道來(lái)看，從申請到最終放貸，有可能需要一個(gè)月時(shí)間。這使得急于融資的小微企業(yè)不得不通過(guò)民間借貸等成本更高的渠道進(jìn)行融資。

那么利用大數據技術(shù)的“稅易貸”產(chǎn)品是否能夠解決融資貴問(wèn)題呢?建行表示，“稅易貸”是通過(guò)對納稅信用等級、增值稅、營(yíng)業(yè)稅、企業(yè)所得稅等納稅數據進(jìn)行挖掘、分析，在企業(yè)主提供連帶責任保證的前提下，無(wú)需其他抵質(zhì)押擔保，向小微企業(yè)授信和發(fā)放信用貸款。

一位小企業(yè)主表示，如果是抵押擔保，企業(yè)還需要支付評估或擔保費用，這是一筆不小的開(kāi)銷(xiāo)。

另外，“稅易貸”產(chǎn)品可循環(huán)額度支用。貸款采取循環(huán)貸款方式，通過(guò)企業(yè)網(wǎng)上銀行或柜面渠道隨借隨還，契合小微企業(yè)短、頻、快的融資需求特點(diǎn)。

為了讓好政策更好地發(fā)揮作用，保障小微企業(yè)健康快速發(fā)展，建行還積極推動(dòng)銀稅互動(dòng)工作信息化建設，探索“互聯(lián)網(wǎng)+”新模式，讓“稅易貸”的使用更為便捷。企業(yè)通過(guò)“稅銀平臺”，可以在線(xiàn)咨詢(xún)業(yè)務(wù)、申請貸款、遞交貸款資料、查詢(xún)進(jìn)度。同時(shí)，郵寄繳稅憑證時(shí)，主動(dòng)向符合準入條件的企業(yè)主推送建行“稅易貸”及其他信貸產(chǎn)品信息。

多贏(yíng)局面已形成

2015年9月，建行與國家稅務(wù)總局簽署了《“征信互認銀稅互動(dòng)”合作框架協(xié)議》。

根據協(xié)議，雙方將發(fā)揮各自?xún)?yōu)勢，探索建立以征信互認、信息共享為基礎的銀稅合作機制，大力支持小微企業(yè)的發(fā)展。雙方將按照“頂層設計、上下聯(lián)動(dòng)、優(yōu)勢互補、互利共贏(yíng)”的原則，推進(jìn)納稅信用和銀行信用的有效對接，實(shí)現信用信息的共建共享；建行運用稅務(wù)部門(mén)提供的納稅信息，向守信企業(yè)提供小額信用貸款、出口退稅賬戶(hù)托管貸款等特色信貸及相關(guān)金融服務(wù)；雙方建立聯(lián)動(dòng)創(chuàng )新機制，積極研究推動(dòng)納稅信用信息在金融領(lǐng)域的增值應用，使更多守信納稅人在銀稅互動(dòng)合作模式中受益。

當然，受益的不僅僅是企業(yè)。開(kāi)展銀稅合作、利用納稅信息為小微企業(yè)融資進(jìn)行增信，一方面是建行推動(dòng)“普惠金融”發(fā)展，提升小微企業(yè)服務(wù)成效的重要舉措；另一方面是稅務(wù)系統開(kāi)展“便民辦稅春風(fēng)行動(dòng)”的重要內容，是將納稅信用評價(jià)應用到促發(fā)展、惠民生、服務(wù)經(jīng)濟發(fā)展大局的重要嘗試。

對于國家而言，“稅易貸”有利于促進(jìn)社會(huì )信用體系建設。這是因為，通過(guò)銀稅雙方“征信互認、銀稅互動(dòng)”，納稅信用等級較高的守信企業(yè)將優(yōu)先得到建設銀行提供的專(zhuān)項信貸支持。通過(guò)“以信養信、以信授信”,引導企業(yè)更加重視自身納稅信用，營(yíng)造依法納稅、誠信經(jīng)營(yíng)的良好社會(huì )氛圍，能夠培養、擴大企業(yè)稅源，有利于促進(jìn)大眾創(chuàng )業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng )新，讓更多守信納稅人特別是守信小微企業(yè)從中受益。

對于銀行來(lái)說(shuō)，“稅易貸”也有利于提升小微金融綜合化服務(wù)水平。通過(guò)銀稅信息共享，可以批量獲取優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)客戶(hù)，創(chuàng )新金融服務(wù)產(chǎn)品的內容和形式，并提升信貸風(fēng)險甄別能力。

未來(lái)，建行還將在有條件的區域選擇綜合性銀行網(wǎng)點(diǎn)，配置國稅局、地稅局自助辦稅終端，提供“自助辦稅一體化”服務(wù)，為小微企業(yè)納稅人提供更加便利、快捷的綜合化金融服務(wù)。