進(jìn)入5月，各地迎來大學(xué)生就業(yè)高峰期。創(chuàng)業(yè)成為越來越多大學(xué)生的新選擇，而電商成為大學(xué)生首選的創(chuàng)業(yè)方向。缺少信貸記錄的大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者，本不是信貸行業(yè)的寵兒;但現(xiàn)在，通過平時的無現(xiàn)金交易，大學(xué)生電商創(chuàng)業(yè)者也能積累信用，并藉此獲得較高額度的貸款。2016年，大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者使用網(wǎng)商銀行貸款進(jìn)行經(jīng)營的人數(shù)是2013年時的7.5倍。大學(xué)生電商創(chuàng)業(yè)者中有28%使用過網(wǎng)商銀行貸款服務(wù)，人均每年貸款金額7萬元，年平均借貸12筆。

螞蟻金服最新數(shù)據(jù)顯示，大學(xué)生電商創(chuàng)業(yè)者中有28%使用過網(wǎng)商銀行貸款服務(wù)，人均每年貸款金額7萬元，年平均借貸12筆。其中，廣州、深圳、杭州、上海成為用貸款進(jìn)行電商創(chuàng)業(yè)的大學(xué)生人數(shù)最多的城市。同時，大學(xué)生電商創(chuàng)業(yè)者貸款不良率僅為0.2%，約為信用卡平均不良率的1/9。

95后網(wǎng)商

從日入200到年入千萬

“青橙”是一位95后創(chuàng)業(yè)者，她的網(wǎng)店現(xiàn)在年交易額突破千萬元。但在剛開始創(chuàng)業(yè)的前6個月，她每天的交易額只有200元，利潤只有十幾塊。會計專業(yè)的青橙知道，資金周轉(zhuǎn)順暢是企業(yè)活下去最重要的因素，但錢從哪里來?

此前，青橙看到有女大學(xué)生為了做代購，用裸條貸款50多萬結(jié)果因?yàn)檫€不上而跳樓的新聞，青橙很慶幸所學(xué)的專業(yè)知識，讓自己在創(chuàng)業(yè)路上避免了掉進(jìn)這些陷阱。學(xué)習(xí)會計專業(yè)的青橙深知，資金對創(chuàng)業(yè)是至關(guān)重要的，創(chuàng)業(yè)前她就看過不少資料，創(chuàng)業(yè)第一年是各種趟“雷”積累經(jīng)驗(yàn)的過程，虧本幾乎是必然的，但無論怎樣，用裸條貸款創(chuàng)業(yè)無異于給自己挖一個永遠(yuǎn)填不完的大坑。

網(wǎng)上開店成本低，是年輕人創(chuàng)業(yè)的首選。回想起自己網(wǎng)店起步的最初，青橙表示剛開始足足有半年的時間，每天的交易額只有200多塊。到了第八個月，她終于摸到了門道，要進(jìn)“爆款”帶人氣、還要有幾款差異化款式帶利潤、推廣渠道的費(fèi)用不能省……經(jīng)營節(jié)奏逐步越來越順，眼見冬日旺季就要到來，但是，資金卻用盡了。

正近乎絕望時，青橙驚喜地發(fā)現(xiàn)自己每天點(diǎn)點(diǎn)滴滴積累下來的300多筆交易成為了寶貝，網(wǎng)商銀行的貸款條件仿佛為她量身定做：根據(jù)這些交易數(shù)據(jù)，評估其信用，能夠?yàn)槠涮峁?萬元的額度，無需抵押，利息也與信用卡差不多。

靠著這筆錢，青橙趕在當(dāng)年年底前采購了冬季款并開始嘗試直播的推廣形式，并借助雙十一促銷，在年底時終于資金周轉(zhuǎn)進(jìn)入良性循環(huán)。2年來，網(wǎng)商銀行總共為青橙提供了261筆貸款，青橙沒有一筆逾期。

信用+風(fēng)控

貸款不良率僅為信用卡的1/9

近年來，因不規(guī)范的校園貸引發(fā)的所謂“裸貸”、借款賭博、甚至無力還貸選擇自殺等惡性事件，在社會上引起了極大的反響。

相關(guān)專業(yè)人士指出，金融領(lǐng)域的貸款不良率大部分是由欺詐、道德風(fēng)險所引起，某互聯(lián)網(wǎng)金融平臺曾自曝壞賬率綜合在6%，最大風(fēng)險在于欺詐。而之所以一些不良校園貸事件仍時有發(fā)生，主要原因還在于社會金融體系尚不夠充分完善。

一方面是大學(xué)生缺乏社會經(jīng)驗(yàn)，聽信一些貸款公司的誤導(dǎo)，沒有預(yù)判到高利貸“利滾利”的可怕，錯將高成本資金作為消費(fèi)，甚至創(chuàng)業(yè)的資金來源。據(jù)報道，有大學(xué)生向貸款公司借款5000元，幾個月后就利滾利變成了26萬，最終釀成悲劇。另一方面，對于真正急需資金的大學(xué)生，由于缺乏征信數(shù)據(jù)，也沒有資產(chǎn)抵押和擔(dān)保，無法從銀行貸到款，間接導(dǎo)致其中一些人鋌而走險借高利貸。

而實(shí)際上，大學(xué)生本身受過良好的教育，大多非常重視自身名譽(yù)。芝麻信用數(shù)據(jù)顯示，2014年至2017年畢業(yè)的大學(xué)生芝麻信用平均分比全國整體平均分高48分，大學(xué)生賣家的平均分比整體高出22分，可見大學(xué)生其實(shí)是高信用群體。

與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)不同，螞蟻金服主要通過大數(shù)據(jù)技術(shù)進(jìn)行風(fēng)控， 依托用戶支付、消費(fèi)、交易等點(diǎn)滴行為轉(zhuǎn)化成數(shù)據(jù)，匯總成10萬+的指標(biāo)體系，創(chuàng)建了100多項預(yù)測模型和3000多種風(fēng)控策略，讓每一個成年人無需抵押、無需擔(dān)保，靠積累的信用就能獲得金融服務(wù)。動態(tài)調(diào)整的策略，還能幫助用戶判斷還款承受能力，預(yù)防多頭借貸，理性使用資金。

這些技術(shù)，一方面可以讓小微企業(yè)和個人創(chuàng)業(yè)者不用擔(dān)保和抵押，憑借信用就能進(jìn)行貸款，另一方面，將網(wǎng)商銀行的壞賬率控制在1%以內(nèi)，原本就“愛惜羽毛”的大學(xué)生在享受健康金融服務(wù)的同時，體現(xiàn)出了“信用本色”。

和青橙一樣，很多大學(xué)生電商創(chuàng)業(yè)者芝麻信用高、借貸次數(shù)多，但還款及時。螞蟻金服最新數(shù)據(jù)顯示，2016年，大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者使用網(wǎng)商銀行貸款進(jìn)行經(jīng)營的人數(shù)是2013年時的7.5倍。大學(xué)生電商創(chuàng)業(yè)者中有28%使用過網(wǎng)商銀行貸款服務(wù)，人均每年貸款金額7萬元，年平均借貸12筆。與此同時，大學(xué)生網(wǎng)商創(chuàng)業(yè)者的貸款不良率僅千分之二，而根據(jù)《文廣發(fā)證券研究報告》，2015年末信用卡透支不良率為1.80%，相比之下意味著網(wǎng)商銀行貸款不良率僅是信用卡不良率的1/9。

新型信用體系

“多用多貸”解創(chuàng)業(yè)者難題

現(xiàn)在的青橙每天忙于網(wǎng)店進(jìn)貨、自己做模特拍照，還定期進(jìn)行直播，通過“提前回款”功能，資金周轉(zhuǎn)更快速。除了服裝，還開始經(jīng)營利潤率更高的美妝，可以說創(chuàng)業(yè)之路漸入正軌。不久前，聯(lián)合國和螞蟻金服一起推出了無現(xiàn)金聯(lián)盟，未來聯(lián)盟的商家可以通過積累移動支付筆數(shù)“多用多貸”，有可能獲得更多貸款，青橙表示自己已果斷報名，成為無現(xiàn)金聯(lián)盟全球首批商戶之一。

相關(guān)業(yè)內(nèi)人士指出，網(wǎng)商由于創(chuàng)業(yè)成本低，操作簡便，成為大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的首選。花唄、借唄的低成本、分期還款等特點(diǎn)可以支持創(chuàng)業(yè)啟動時的資金需求。網(wǎng)商銀行“訂單貸”可以幫助創(chuàng)業(yè)者快速回款，實(shí)現(xiàn)資金周轉(zhuǎn)，通過交易增加不斷累積的信用，還能獲得不斷提額的信用貸款。

據(jù)介紹，今年4月，螞蟻金服聯(lián)手聯(lián)合國環(huán)境總署推出無現(xiàn)金聯(lián)盟，倡導(dǎo)商家多使用無現(xiàn)金交易，讓每一筆支付都能轉(zhuǎn)化成為數(shù)據(jù)，為原本沒有征信數(shù)據(jù)的小微企業(yè)建立起信用體系，未來還將推出“多用多貸”服務(wù)，解決創(chuàng)業(yè)者的貸款難題。