在沖動型消費中，還款意愿的缺失，生生將金融的路掐斷......

消費金融陷入紅海廝殺，大家都在尋找新的場景，開疆拓土。中國游戲產業(yè)，最近風生水起，創(chuàng)造出讓人咋舌的利潤——這無疑是一片可開墾的江湖。而這片千億市場，消費金融玩家也多次試圖殺入，百折千回，卻生生一口肉，都沒能啃下來。實際上，任何沖動型消費，金融手段都很難切入，背后隱含著，一個人性的秘密…

火爆市場

黑白屏幕上，一個書生以慘烈姿勢“橫尸”草地，一個劍客則站在一旁叉腰大笑，耀武揚威。屏幕之外，小易呼吸沉重，滿臉通紅，睚眥欲裂。

他點了復活，打開道具商場，買藥品、買裝備、買材料，從紛雜的游戲頁面跳轉到支付頁面——毫不猶豫，他輸入數(shù)字，點擊付款。一通眼花繚亂的特效后，裝備升級完成。小易呼朋喚友，操縱著煥然一新的角色，踏上了復仇之路。這是國內游戲玩家們的日常——被干、升級、復仇、再被干，再升級復仇，周而復始。

經濟學家愛德華.卡斯特羅諾瓦，預言人類將向游戲空間“大規(guī)模遷徙”，全世界數(shù)億人，正在將時間、金錢，投入到這些虛幻空間之中。而中國，正在成為遷徙大軍中的主力軍。

數(shù)據顯示，2015年，中國游戲市場規(guī)模超過美國，躍居世界第一；2016年，中國整個游戲市場達到1655.7億元。而同年，國內的電影市場規(guī)模只有457.12億元。游戲的吸金能力，甚至已是電影市場的3倍多，穩(wěn)坐娛樂領域的霸主地位。

與此同時，游戲已滲入到各個年齡層，深入到人們生活的方方面面。上班族在地鐵上，睡眼惺忪點開“陰陽師”；快遞小哥在等單時，攢在一起，打一局“王者農藥”；甚至曾經強硬制止孩子玩游戲的家長，也開始在手機上津津有味玩起了斗地主、消消樂。而愿意為游戲付費的玩家，也越來越多。

伴隨著double kill，triple kill的音效，《王者榮耀》一款皮膚日收入1.5億，游戲月入流水30億元，成為騰訊最賺錢的明星。在“氪不改命,玄不救非”的吐槽聲中，今年年初，網易市值逼近400億美金，《陰陽師》功不可沒。

據中國互聯(lián)網絡信息中心（CNNIC）報告顯示，2016年，中國游戲市場共5.6億玩家，其中付費玩家約占2億人?；鸪蛇@幅德行，消息金融安能耐得住寂寞？他們擼袖上陣，試圖從這片熱土之上，分得一杯羹。

紛紛折戟

早有先行者，踏入這塊金融的不毛之地。在2014年，愛錢幫就聯(lián)合南昌銀行（如今的江西銀行）、掌上縱橫，推出游戲消費金融產品“閃墊俠”。

據當時媒體報道，這是一款類似“游戲白條”的產品，玩家在游戲內注冊開通南昌銀行“金e融”直銷銀行，便可進行虛擬游戲幣快捷充值——可以先賒賬，后期再還。

愛錢幫負責人向一本財經表示，當時推出“閃墊俠”產品，一方面是受投資方盛大資本影響，另一方面是想進軍消費金融領域，把游戲行業(yè)作為一個切口。但在2016年5月，這款游戲產品中止。愛錢幫解釋道，公司是想把所有精力放在汽車領域，游戲產品就顯得過于孤立。

除了類似愛錢幫推出的“游戲白條”，互聯(lián)網金融平臺切入游戲領域最多的，是在點卡充值上。國內的游戲，在購買材料、裝扮、裝備等道具時，大多是用點卡支付，相當于先將人民幣換成游戲里的“貨幣”。所以，點卡就成為金融玩家的必爭之地。

分期樂、愛又米等平臺，都有單獨的“充值游戲”頁面。以分期樂為例，它支持穿越火線、劍靈等50多款游戲點卡和QQ、愛奇藝、優(yōu)酷等會員充值。

以網易某款端游為例，在分期樂上購買點卡，輸入游戲賬號后，就能直接充值：購買100元點卡，0首付，分12期，月供10.05 元。不過，這種模式，實質上是一種“第三方代理”，并沒有深入到游戲場景中。

最為深入場景的模式，當屬mo9的一款“先玩后付”產品。它的產品模式是，在游戲內購買游戲幣時，選擇“mo9先玩后付”，輸入手機號碼、驗證碼，就可以先獲得10～200元授信。之后7天時間內，玩家再登入mo9官網進行充值還款。憑借這種模式，mo9在短時間內累積了3000多萬游戲玩家。但幾年后，這個產品也悄然中止。

目前除了點卡充值，其他深入游戲領域的產品，都偃旗息鼓。千億級別的游戲市場，為何消費金融拼盡全力，都難有立錐之地？

壞賬率奇高

“游戲行業(yè)不好做”，某消費金融的負責人袁莉稱，他們也曾短暫嘗試過游戲分期，結果發(fā)現(xiàn)，利潤薄如攤餅，壞賬率奇高。

在3C或者醫(yī)美行業(yè)，每單價格能上千上萬；而游戲中，買個小砍刀、小衣服的價格，也就十幾元；一次充值，多在幾百元間，客單價極低。這點產品的分期，消費金融還能分出多少油水？

袁莉舉例稱，10塊錢的裝備，最良心的游戲發(fā)行商，會收走7塊，剩下3塊給金融公司，強勢的發(fā)行商，最多給他們1～2塊。“我們還需要對接第三方支付，每次支付成本在1～2塊，從10塊里頭，再扣去1～2塊，等于分文沒賺，”袁莉稱。

薄利就算了，風控也難如上青天。如果風控要調取各方數(shù)據，單個成本會再增加3～5元，這就變成了虧本買賣。部分游戲分期玩家的方式是：根本沒有風控。用戶來了就放款，開始的授信額度極低，只有10元錢，當你按時還款，再給你放20元——用這種小額的方式測試，授信慢慢提高。聽起來很說得通的模式，卻在授信10元的時候，就已經折戟。

據友盟數(shù)據顯示，手游玩家們，多集中在25歲以下的年輕玩家。他們團結地在游戲中組隊打怪，也團結地在游戲外結盟。在游戲交流論壇里，他們一起商量著“就不還錢，反正就10塊，你能把我告到法院去？”他們相互撫慰，相互鼓勵，集體賴賬。

理性點來分析，很多沖動型消費，金融手段都很難切入。不論是游戲里為了復仇而買的天價道具，還是直播里垂涎美色為主播刷的奢華“寶馬”，都屬于“一時糊涂”的沖動消費。爽過之后冷靜下來，一般人都會產生抵觸、后悔的心理。

這個時候，還談什么還款意愿？他恐怕還會怪，金融是魔鬼，給他指了一條墮落的路。最終是否還款，靠著兩個硬性條件，借款人的還款能力和還款意愿。在沖動型消費中，還款意愿的缺失，生生將金融的路掐斷…

“游戲平臺，是不管壞賬的”， 袁莉說，“有些玩家不還錢，但還可以繼續(xù)玩，游戲廠商也不會幫忙控制賬號。”在簽訂合約的時候，合同已注明，壞賬由金融平臺自己承擔。

如此看起來，在這個場景中，金融被完全邊緣化。消費金融公司想要切入，就更難，因為游戲充值時，還能選擇信用卡，還有萬能且便宜的淘寶。對于掙得盆滿缽滿的游戲平臺而言，他們第一要務，就是急速猛沖，開發(fā)更掙錢的道具和裝備。

消費分期等金融工具，從來都只是錦上添花：在存量已足夠大的基礎上，用金融手段，進一步盤活，增加利潤。而游戲領域，掙錢太過容易——他們真的是無暇顧及這些蠅頭小利。

其實，讓游戲廠商最扭捏不安的痛點是，游戲的生命周期不長。長到一年，短到幾個月，一款游戲輕易就會被喜新厭舊的玩家們拋棄。所以，除非游戲分期能延長游戲的壽命，否則，對于游戲廠商來說，金融就是可有可無。

這個千億市場，金融就無論如何啃不下肉來了嗎？“游戲巨頭也許可以”，袁莉預測，只有他們有能力進入這個場景，并控制成本和風險。

如日中天的游戲行業(yè)，正在加速猛沖，無暇顧及路邊的花花草草。金融玩家們，只得望洋興嘆。也許，要等到游戲行業(yè)遇冷，金融在其中，才會有抬頭之日……