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保險公司+區(qū)塊鏈: 眾安在線養(yǎng)雞 中國人壽扶貧
中國網財經 2018-03-16 10:07:29

2017年保險科技的熱詞是人工智能,2018年雖然才剛步入3月份不久,但可以預見的是,區(qū)塊鏈將會是貫穿全年的熱點話題。

事實上,早在區(qū)塊鏈技術剛興起的時候,就有保險公司嘗試把最新的技術融合進保險業(yè),據《證券日報》記者整理,2016年以來,至少有陽光保險、眾安在線、中國人壽等保險公司嘗試利用區(qū)塊鏈技術增強用戶黏性、為承保業(yè)務提供數據支持、精準扶貧、甚至是與保險主營業(yè)務嘗試結合。

區(qū)塊鏈技術雖然很火,但目前保險業(yè)與區(qū)塊鏈技術的結合深度有限,中泰證券表示,區(qū)塊鏈技術在金融行業(yè)的大規(guī)模應用低于預期。人保財險執(zhí)行副總裁王和對區(qū)塊鏈與保險的結合提出期望,要用區(qū)塊鏈技術的特點去解決實際經營過程中的痛點和難點,來形成亮點。

圖片來源于網絡

增強用戶黏性

區(qū)塊鏈技術興起的早期,保險公司對其開發(fā)應用并未涉及主體業(yè)務,主要體現在與用戶的互動上。

陽光保險是國內最早試水區(qū)塊鏈技術的保險公司之一,2016年3月份,各方面對區(qū)塊鏈技術的關注遠沒有現在高,陽光保險采用區(qū)塊鏈技術作為底層技術架構推出“陽光貝”積分,特點之一是能通過“紅包”的形式向他人或接受他人的轉贈“陽光貝”積分,甚至可以通過第三方平臺與其他公司的區(qū)塊鏈積分互換。

據陽光保險官網顯示,“陽光貝”必須是陽光保險的真實用戶才能獲取。與比特幣類似,“陽關貝”的技術基礎也是區(qū)塊鏈技術,區(qū)塊鏈技術一個最明顯的特征就是信息公開化,像一個數據庫賬本,記載所有的交易記錄。

之所以會推出“紅包”贈送服務,陽光保險介紹,目前市場上發(fā)行的積分只能自己用,很難積累到一定數額兌現商品,這種新積分能在朋友間互轉、贈送,讓小積分可以發(fā)揮大價值。通過安全透明、低成本接入和互通互聯(lián)等新區(qū)塊鏈技術的應用,可以更好地服務客戶,增強客戶黏性。

圖片來源于網絡

為承保提供大數據

一般而言,保險公司在承保某個項目前,必須在核保前對擬承保標的進行風險評估,為制定承保條件提供依據。這個過程中,數據的真實性顯得尤為重要。

2017年8月份,眾安在線旗下品牌眾安科技在江蘇靖江建成基于區(qū)塊鏈技術的養(yǎng)雞基地。初看起來,保險公司去養(yǎng)雞,這似乎是一個“噱頭”。然而,區(qū)塊鏈養(yǎng)雞正是基于該技術信息不可篡改的特點誕生的。

為保障數據收集的真實性,每一只雞都佩戴了特定的雞牌。雞牌能夠自動收集雞的位置、運動數據,并實時上傳區(qū)塊鏈,數據一旦上傳,不可更改。一雞一牌,拆卸即銷毀。

用戶可以通過系統(tǒng)獲得每一只雞從雞苗到售出的所有數據,所有產生的數據都得到真實記錄,實現防偽溯源。這樣的數據,保險公司也可以獲取。

據眾安科技介紹,區(qū)塊鏈的進入,使養(yǎng)雞的數量、死亡率、飼料等信息都可以被準確記錄,在農民試圖獲得農村金融服務時,降低保險和信貸的風控風險成本和評估成本,更容易獲批,該項目未來可以和健康險、農業(yè)保險等內容相關聯(lián)。

助力精準扶貧

精準扶貧是保險行業(yè)的重點工作之一,監(jiān)管層明確表示,保險業(yè)需創(chuàng)新發(fā)展保險產品,提高深度貧困地區(qū)保險密度和深度。“互聯(lián)網+保險”便是眾多扶貧模式中的一種。

公益保險,捐贈者最擔心的就是資金的流向不透明,而引進區(qū)塊鏈技術后,這一問題將得到極大的改善。

舉個例子來說,2016年7月份,江蘇省貧困縣泗洪縣政府嘗試在當地搞“互聯(lián)網+保險”準扶貧計劃。政府為低收入人群購買綜合型保險,保費100元/人,保費并不需要當地群眾負擔,由泗洪縣政府和螞蟻金服公益平臺聯(lián)合籌措,賠付、查詢都可在支付寶APP中完成。

事后,該扶貧模式引入區(qū)塊鏈技術,捐贈者可實時查看到捐款金額、理賠額度、運營開銷等全部流程數據,而捐贈保險獲得者可查詢保險保障范圍、理賠進度。

區(qū)塊鏈技術應用在保險扶貧領域,讓捐贈更透明,讓公益更高效。

2017年1月份,基于上述模式的公益保險服務平臺“益起保”上線,首個項目為湖南貧困縣新晃的4萬名兒童募集大病保險費用,每份保額20萬元,由中國人壽承保。

解決再保險公司痛點

近日,國內首個再保險區(qū)塊鏈技術應用實驗在上海完成。該實驗由上海地區(qū)的相關部門牽頭, 多家直保機構、再保機構以及科技金融機構共同參加,運用區(qū)塊鏈技術搭建公司間再保險交易平臺,針對三類直保合約與臨分業(yè)務,以超過10萬條真實業(yè)務數據完成各場景全流程實驗。

根據相關部門官網信息,該實驗驗證了再保險實務應用區(qū)塊鏈技術的可行性,基于區(qū)塊鏈技術開發(fā)的再保交易平臺可完成磋商簽約、分保、賬單交換、理賠處理等交易環(huán)節(jié),并可整合成統(tǒng)一的多鏈交易生態(tài)系統(tǒng)。

同時,該試驗驗證了區(qū)塊鏈技術處理公司間再保險交易具有獨特的優(yōu)越性,分布式存儲、共識協(xié)議等技術實現交易平臺“去中心化”,實現提高交易效率與保護商業(yè)秘密的平衡,哈希防篡改與共同存證技術確保了業(yè)務數據信息的完整準確以及可驗證可追溯,有利于規(guī)避交易糾紛并增加交換數據的顆粒度,智能合約技術提高了再保賬單處理的效率性和準確性。

人保財險執(zhí)行副總裁王和對媒體表示,所謂真區(qū)塊鏈,有一個非常重要的判斷,就是一定要用區(qū)塊鏈技術的特點去解決實際經營過程中的痛點和難點,來形成亮點,實際上,區(qū)塊鏈在再保的應用就解決了這一問題。

區(qū)塊鏈與主業(yè)結合

對于保險公司的主體業(yè)務,也有保險公司正在進行嘗試接入區(qū)塊鏈技術。

基于區(qū)塊鏈技術,在云端搭建了保險核心系統(tǒng),將保單、客戶及理賠等信息放到去中心化的區(qū)塊鏈上,眾安在線正在做這樣的嘗試。2017年5月份,眾安科技開發(fā)了基于區(qū)塊鏈技術的“安鏈云”平臺,聯(lián)手多家保險公司進行區(qū)塊鏈技術的共建和共享。

同樣,區(qū)塊鏈技術還能在反保險欺詐領域大放光彩?;趨^(qū)塊鏈和多方計算等技術,不同金融機構在保證數據安全和隱私的情況下,實現數據計算結果共享。

越來越多的保險公司及保險機構致力于區(qū)塊鏈技術和保險行業(yè)結合,但不可否認的是,目前區(qū)塊鏈技術在保險行業(yè)的運用還只是表面的結合,深度有限。

中泰證券表示,區(qū)塊鏈技術在金融行業(yè)的大規(guī)模應用低于預期。區(qū)塊鏈技術在金融行業(yè)有了不少落地的項目,交易平臺和供應鏈管理是兩個重要的應用場景,盈利模式包括技術服務費和利息收入。在現有的應用中,去中心化并不明顯,在共識機制算法上進展緩慢;現有的應用更像是中心化的開放系統(tǒng),圍繞核心企業(yè)建立生態(tài)圈,從一定程度上降低了交易成本,但邊際效果有限。展望未來,我們期待共識算法突破能帶來新的商業(yè)模式。

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