今天起

你的錢

由國家?guī)湍憧?

所有網絡支付必須通過網聯!

國家這道下了足足11個月的鐵命令

正式迎來了最終大限!

2017年8月，央行支付結算司印發(fā)《中國人民銀行支付結算司關于將非銀行支付機構網絡支付業(yè)務由直連模式遷移至網聯平臺處理的通知》。通知表示，自2018年6月30日起，支付機構受理的涉及銀行賬戶的網絡支付業(yè)務全部通過網聯平臺處理。

什么叫“斷直連”?

就是銀行關閉第三方支付機構直接代扣通道。

聽起來，有人可能還是云里霧里。其實說白了，就是這樣的：

在過去，支付寶、微信支付等第三方支付走的是銀行直連模式，包括代收代扣、快捷支付和網銀支付。

現在，類似支付寶、財付通等第三方支付公司，不能再和銀行直連。他們的每一筆交易中途必須通過“網聯支付平臺”處理，讓網聯留存交易記錄、進行監(jiān)管!

如果支付寶、微信等第三方支付平臺不經過“網聯”會怎么樣?

“7月1日開始，第三方支付機構在各家銀行的清算賬戶就直接被切斷了，必須經過網聯或者銀聯系統之后才能連接到銀行。”據業(yè)內人士表示。

也就是說，銀行屆時將主動關閉直接代扣通道，你不走網聯的路，那就“無路可走”了!

是的，這次央行下鐵命令了!

微信、支付寶付款流程發(fā)生巨變

關于網聯與微信/支付寶究竟是什么樣的合作模式，可以參考此前銀聯公布的相關信息。

斷直連后，兩大支付巨頭與清算機構的合作鏈路將變?yōu)?ldquo;商戶-收單機構-銀聯-A/T-銀聯/網聯-發(fā)卡行”，而不再是“商戶-收單機構或聚合支付服務方-A/T-發(fā)卡行”。

現在，付款流程發(fā)生了巨變，支付寶上用銀行卡付款消費后，交易類型變成了：網聯協議支付。

網聯成立后的第三方支付模式示意圖

從今往后，你在淘寶上買一雙300元的鞋，通過支付寶，用綁定的銀行卡付款。流程變成了這樣：

支付寶收到你付款請求，自動向網聯發(fā)起協議支付;

網聯將交易信息保存數據庫，再將請求轉發(fā)給銀行;

銀行在你的賬戶扣掉300元，告訴網聯已扣款成功;

網聯再告訴支付寶并傳輸，支付已成功，交易完成。

斷連后，對第三方支付行業(yè)有何影響

事實上，央行推動網聯成立的意圖非常明顯：利于監(jiān)管。

近幾年，第三方支付行業(yè)的快速發(fā)展，給支付和金融市場造成了混亂。而網聯的成立，通過可信服務和風險偵測，可以防范和處理詐騙、洗錢、釣魚以及違規(guī)等風險。

從某種程度上講，網聯可以減少銀行與眾多第三方支付機構直連的繁瑣過程，特別是一些中小型銀行。網聯可以讓參與支付的各方，權責逐漸變得更加明確、清晰和獨立。

1.對第三方支付機構的影響(支付寶、財付通)：沉淀資金被否定

網絡支付清算平臺網聯的建立，目的是切斷第三方支付機構直連銀行的清算模式，解決困擾已久的備付金集中管理難題，理論上將不再享有對沉淀資金的支配和收益。

以支付寶和財付通為代表的大量第三方支付機構，開設多個備付金賬戶，關聯關系復雜且透明度低，從某種意義上看，第三方支付機構各自構建支付清算體系，卻游離在現有金融系統之外。

2.洗錢不好洗了。

支付寶、財付通們將被“嚴格管制”，他們的每筆轉賬交易，都將被央行看清楚。而在此之前，由于交易是“直連模式”，央行看不到第三方支付的“完整的資金轉移鏈條”，這理論上為洗錢、行賄、偷漏稅行為提供了便利。

3.央行通過網聯，獲得了更多的金融大數據。

央行設立了一個“網聯”，等于在支付寶和用戶間放了一個數據引流器，所有的支付清算數據，最終都通過網聯匯總到央行這來了。

4.網聯上線將對消費者帶來一定利好

“線上清算費率或仍有下降空間，線上線下費率可能趨于統一。隨之也將傳導給消費者，降低使用成本，同時中小機構也能夠有更多針對C端的創(chuàng)新，提供更優(yōu)質便捷的服務”，易觀支付分析師王蓬博指出。

當然，

對于普通百姓，

自然只有好處沒有壞處!

無論咱們今后用支付寶還是微信支付，

依然是一樣的方便，

只不過我們手里的錢，

央行會幫我們監(jiān)管得更穩(wěn)當、更安全!