支付通道被砍、數(shù)據(jù)供應(yīng)商關(guān)停，還有頭部貸超平臺(tái)的查封，流量獲客受到了限制?？雌饋?lái)，現(xiàn)金貸這門(mén)凈利潤(rùn)率極其高的生意，前景逐漸黯淡。

但用戶的借款需求不會(huì)因?yàn)楸O(jiān)管的嚴(yán)厲打擊而變少，仍舊有一批人，企圖用其他方式繞過(guò)監(jiān)管，在行業(yè)玩家大都因監(jiān)管而萬(wàn)籟俱寂之時(shí)，逆流而上。

這一次，他們選擇了巨頭庇護(hù)，試圖利用支付寶信用租賃商城，繼續(xù)違規(guī)開(kāi)展現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)。

可誰(shuí)又能想到，螳螂捕蟬，黃雀在后。曾和714高炮們一起被監(jiān)管打壓的系統(tǒng)商們，盯上了這些卷土重來(lái)的甲方玩家們。

這些意圖在風(fēng)口浪尖割韭菜的人，又哪曾會(huì)想過(guò)，自己也變成了別人眼中的韭菜。

更讓他們料想不及的是，還沒(méi)有來(lái)得及長(zhǎng)大，這些平臺(tái)就慘遭清理，特別是“兩高兩部”發(fā)文之后，據(jù)一位業(yè)內(nèi)人士透露，支付寶開(kāi)始嚴(yán)查自家體系內(nèi)的非法玩家。

“必須要真實(shí)發(fā)貨，商家不能聯(lián)系用戶，不能催收。不符合要求的玩家一刀切。”上述業(yè)內(nèi)人士表示。

消金界也發(fā)現(xiàn)，多家支付寶上的違規(guī)信用租賃商城已遭到清理。

這場(chǎng)試圖繞過(guò)監(jiān)管，卷土重來(lái)的新玩法，被監(jiān)管、平臺(tái)，扼殺在了搖籃里。

隱藏在信用租賃之下

他們究竟是怎么玩的呢?

先看下正規(guī)的信用租賃，它是租賃+信用分期的雜交體。比如手機(jī)信用租賃，一部新的iPhone X，如果分期購(gòu)買(mǎi)，最終支付本金加利息近萬(wàn)元。

但如果是信用租賃，每月只需要付399元租金費(fèi)。使用一年的費(fèi)用，不到5000元。一年之后，你可以考慮支付尾款，將手機(jī)買(mǎi)下來(lái)，也可以選擇不租了，再換一部新手機(jī)。

精明的商人，用信用租賃玩起了高利貸。監(jiān)管還未收緊之際，他們往往選擇自建APP商城，在自家商城里完成一系列放貸、發(fā)貨、回購(gòu)業(yè)務(wù)。

舉個(gè)例子，一個(gè)借款用戶從信用租賃平臺(tái)借取了一部3000元手機(jī)，付了500元首款后，他立刻將該手機(jī)返售給平臺(tái)，套現(xiàn)了2000元。但此時(shí)，該名用戶仍舊需要照常還完剩余的2500元分期款。

所以最終的結(jié)果是，用戶到手2000元，卻需要在半年內(nèi)付給平臺(tái)3000元以上的費(fèi)用。年化利率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于法律規(guī)定的36%。

“很多被查封的714商人都轉(zhuǎn)來(lái)干這個(gè)。”某頭部金融平臺(tái)從業(yè)者李陽(yáng)這樣對(duì)消金界說(shuō)道。

和一般信用租賃平臺(tái)不同的是，現(xiàn)金貸商人們一定會(huì)想盡辦法收回這部已經(jīng)分期售出的手機(jī)。他們的目標(biāo)就是放款，需要把這部手機(jī)交到下一個(gè)借款人手上，再進(jìn)行一次循環(huán)。

這批“偽信用租賃”平臺(tái)的目標(biāo)人群和714高炮目標(biāo)人群高度重合，他們中有人拿到實(shí)物后快速套現(xiàn);有人圖新鮮，把玩了2-3個(gè)月后，才把手機(jī)或者其他3C物品返還給平臺(tái)，平臺(tái)會(huì)以“折舊”名義，壓低給用戶的現(xiàn)金。

此時(shí)用戶最多只能到手1500元的現(xiàn)金，卻仍需正常還3000元的分期款項(xiàng)。

這種自建商城由于凈利潤(rùn)率過(guò)高而被監(jiān)管盯上并喊停。

平臺(tái)被監(jiān)管砍掉之后，很多玩家進(jìn)駐支付寶，繼續(xù)開(kāi)展這種“偽信用租賃業(yè)務(wù)”，抱起了巨頭的大腿。

具體來(lái)說(shuō)，這批玩家此前主要依托支付寶小程序，開(kāi)展名義上信用租賃，實(shí)則現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)。

“支付寶模式”和之前通過(guò)自建商城開(kāi)展現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)唯一的區(qū)別是，他們不能在支付寶體系內(nèi)直接回購(gòu)物品后給用戶放款，必須依托第三方回購(gòu)，方能給用戶變相放貸。

“就像P2P，支付寶里的偽信用租賃只做了前面一個(gè)P，后面一個(gè)P必須依賴第三方做。”李陽(yáng)這樣比喻道。

違規(guī)現(xiàn)金貸玩家選擇支付寶的原因，除了不易被監(jiān)管察覺(jué)外，和支付寶自身戰(zhàn)略也有很多關(guān)系。

也許是為了打造信用租賃這種全新經(jīng)濟(jì)模式，支付寶給第三方信用租賃商開(kāi)放了大流量入口，打開(kāi)芝麻信用，在“信用購(gòu)”和“租物”頁(yè)面，一大批打著“信用免押”、“先享受后付款”的第三方信用租賃提供商在此活躍。

2018年1月支付寶宣布不再與現(xiàn)金貸公司有任何業(yè)務(wù)往來(lái)，不引流，不給其品牌增信，不用芝麻分給其提供風(fēng)控。可誰(shuí)又能想到，這塊支付寶夢(mèng)想孕育出新經(jīng)濟(jì)模式的信用租賃平臺(tái)，被非法現(xiàn)金貸玩家利用，試圖成為躲避監(jiān)管的一處避難所。

不過(guò)目前監(jiān)管高壓之下，尤其是“兩高兩部”出臺(tái)的《關(guān)于辦理非法放貸刑事案件若干問(wèn)題的意見(jiàn)》給予行業(yè)震懾，支付寶主動(dòng)出清不合規(guī)業(yè)務(wù)，這些非法現(xiàn)金貸玩家注定是竹籃打水一場(chǎng)空。

螳螂捕蟬黃雀在后

這個(gè)生態(tài)里的另一群體——系統(tǒng)服務(wù)商，也嗅到了商機(jī)。他們清楚，非法現(xiàn)金貸玩家們想要接入支付寶的端口，需要幫助。

他們重新開(kāi)發(fā)了所謂的“支付寶現(xiàn)金貸系統(tǒng)”。一套系統(tǒng)的價(jià)格從10萬(wàn)元到50萬(wàn)元不等，普遍在20-30萬(wàn)元左右。

“新瓶裝舊酒而已，支付寶現(xiàn)金貸系統(tǒng)商和以前的現(xiàn)金貸系統(tǒng)商沒(méi)什么區(qū)別，APP還是同一套源碼、UI甚至都差不多。”一位從業(yè)者這樣告訴消金界。

只是這次的口號(hào)格外吸引人。

“3萬(wàn)元逾期2457元，逾期率不到一個(gè)點(diǎn);100萬(wàn)遠(yuǎn)逾期2.2萬(wàn)元 ，逾期率2.2%;支付寶信用租系統(tǒng)保底回款95%，還剩余20套，需要的老板抓緊。”

“貸前阿里云風(fēng)控、貸中支付寶代扣、貸后芝麻信用分以及征信控制。”

這些標(biāo)語(yǔ)給人的感覺(jué)是，好像躺著就能把錢(qián)賺了，但事實(shí)卻要打個(gè)疑問(wèn)。

“如果回款率真的達(dá)到95%，輕松躺賺，為何這些系統(tǒng)商不親自用他們的系統(tǒng)放貸賺錢(qián)呢?”一位剛剛逃離現(xiàn)金貸的從業(yè)者反問(wèn)道。

特別是，支付寶體系內(nèi)不允許催收，單單被芝麻信用分那點(diǎn)風(fēng)控體系吸引來(lái)的玩家，如何保障95%的回款率呢?

難題依舊重重

事實(shí)上，超利貸的現(xiàn)金貸玩家們躲進(jìn)巨頭懷抱，從一開(kāi)始，就注定走不通。該面臨的難題，如獲客引流、風(fēng)控、成本控制，一個(gè)不少。

最先考慮的問(wèn)題是獲客。

這些“偽信用租賃平臺(tái)”是上不了貸超的，因?yàn)榱?xí)慣了對(duì)接簡(jiǎn)單粗暴直接借錢(qián)的用戶，但對(duì)方壓根看不懂這一模式。

所以要想獲客就只有通過(guò)電銷(xiāo)、短信及支付寶自有流量。

“量太少，根本不夠用。”李陽(yáng)說(shuō)道。

據(jù)悉，行業(yè)最高峰時(shí)，在芝麻信用上提供租賃服務(wù)的品牌，達(dá)到了173家。這還不包括通過(guò)小程序開(kāi)展信用租賃的第三方提供商。

其次是合規(guī)問(wèn)題。畢竟支付寶明確對(duì)現(xiàn)金貸說(shuō)“不”，萬(wàn)一有惡意欠款的客戶，向支付寶舉報(bào)此小程序變相放貸，該小程序有極大可能會(huì)被查封。

到時(shí)放貸者可真是啞巴吃黃連，有苦說(shuō)不出。

風(fēng)控也是一大難題。只有芝麻信用分是抗不住的，必須要和以前的一系列風(fēng)控措施聯(lián)合起來(lái)使用。因?yàn)橹ヂ樾庞迷u(píng)定的兩項(xiàng)核心數(shù)據(jù)，來(lái)自用戶的淘寶交易行為和支付寶支付行為。這些數(shù)據(jù)和一個(gè)人的信用關(guān)聯(lián)多大，目前來(lái)看，還有待觀察。

“即使是700分的客戶，也不見(jiàn)得是好客戶，我們是吃過(guò)苦頭的。”機(jī)蜜創(chuàng)始人奚孟記得，機(jī)蜜曾被黃牛盯上，一天被套了100臺(tái)，50～60萬(wàn)就沒(méi)了。

可要說(shuō)最讓放貸者頭疼的，還是他們單純放貸時(shí)，從來(lái)不曾涉及的選品、物流、倉(cāng)儲(chǔ)、維修等一系列問(wèn)題。

以相機(jī)為例，一臺(tái)佳能EOS R的市場(chǎng)價(jià)約為1.5萬(wàn)元。如果要滿足高峰期需求，一家租賃平臺(tái)至少需要5臺(tái)同類(lèi)型的相機(jī)。而一家相機(jī)租賃平臺(tái)要正常運(yùn)行，至少要覆蓋市面上的大多數(shù)高端品牌，機(jī)量至少需要2000臺(tái)左右。均價(jià)1萬(wàn)元，初期投入就是2000萬(wàn)元。

手機(jī)雖然單價(jià)要低一些，但品類(lèi)更多，商家要想覆蓋多數(shù)用戶需求，初期投入的成本其實(shí)差不多。

選品更是如此，萬(wàn)一選到的是用戶不喜歡的，或者性價(jià)比不劃算，前期投入也極有可能打水漂。

此外，對(duì)于信用租賃平臺(tái)來(lái)說(shuō)，物品回收后的檢修非常重要。鏡頭的刮碰、液晶屏的劃損、電池的破損，都關(guān)系到3C產(chǎn)品的二次使用和回收。

特別是，這些人還指望屢次回收3C產(chǎn)品，多次循環(huán)放貸。

而3C產(chǎn)品的保養(yǎng)和維修，則需要專(zhuān)業(yè)人士。獵聘網(wǎng)數(shù)據(jù)顯示，數(shù)碼相機(jī)工程師月薪約1.5萬(wàn)元。小米相機(jī)工程師的年薪，最高已經(jīng)開(kāi)到了36萬(wàn)元。

“營(yíng)收確實(shí)不錯(cuò)，但成本過(guò)高，凈利潤(rùn)很長(zhǎng)時(shí)間都是負(fù)數(shù)。”一位“偽信用租賃平臺(tái)”負(fù)責(zé)人已準(zhǔn)備逃離。

事實(shí)證明，在監(jiān)管強(qiáng)壓下，打著信用租賃幌子放貸的投機(jī)者，想要在支付寶“變種”生存也極其不易。支付寶在合規(guī)加碼后，也不是他們的容身之地。這些從業(yè)者還是認(rèn)清形勢(shì)，哪里都不是避風(fēng)港，也切莫成為別人的韭菜，好自為之吧。

本王來(lái)源：消金界