近日，國務(wù)院辦公廳公布《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專(zhuān)項整治工作實(shí)施方案》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《實(shí)施方案》)，同時(shí)多部門(mén)也都集中對互聯(lián)網(wǎng)金融出臺相關(guān)規范方案。按照《實(shí)施方案》來(lái)講，我國互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專(zhuān)項整治工作從今年的4月份至今已經(jīng)有半年左右，可謂棋至中盤(pán)。

　　從2016年4月至今，互聯(lián)網(wǎng)金融在長(cháng)達半年的整治過(guò)程中，客戶(hù)資金銀行存管成為各大平臺和銀行面臨的主要難題。因為《實(shí)施方案》明確指出，從業(yè)機構應盡快落實(shí)客戶(hù)資金第三方存管制度，存管銀行應加強對相關(guān)資金賬戶(hù)的監督，要嚴厲打擊開(kāi)展設立資金池、自融自保、發(fā)放貸款等違法違規活動(dòng)。

　　P2P平臺聯(lián)姻銀行

　　如此一來(lái)，為解決客戶(hù)資金銀行存管難題，越來(lái)越多的P2P平臺開(kāi)始與銀行簽署存管協(xié)議或實(shí)現系統上線(xiàn)。

　　根據《2016年P(guān)2P資金銀行存管分析報告 》顯示，截至2016年9月底，已有民生銀行[-0.65% 資金研報]、恒豐銀行、徽商銀行、廈門(mén)銀行、浙商銀行、江西銀行、華夏銀行[-0.10% 資金 研報]和華興銀行等35家銀行開(kāi)展了P2P網(wǎng)貸平臺資金存管業(yè)務(wù)，共有超過(guò)291家網(wǎng)絡(luò )借貸平臺宣布與銀行簽訂資金存管協(xié)議。其中實(shí)現銀行資金存管系統上線(xiàn)的平臺95家，占網(wǎng)貸行業(yè)正常運營(yíng)平臺數量比例為4.9%。

　　當然，這一數據還在增加。近日，和信貸完成B輪3000萬(wàn)美元融資，并宣布與江西銀行合作完成的銀行存管系統近期即將上線(xiàn)。10月20日，金融工場(chǎng)與徽商銀行協(xié)同開(kāi)發(fā)的資金存管系統已成功對接上線(xiàn)。

　　而早在2015年，多家銀行就已開(kāi)始探索P2P平臺資金存管業(yè)務(wù)。如中信銀行[-1.31% 資金 研報]與宜信簽署戰略合作協(xié)議，確定達成資金結算監督意向；建設銀行[-0.57% 資金 研報]、民生銀行、招商銀行[-1.00% 資金 研報]、浦發(fā)銀行[-0.49% 資金 研報]、廣發(fā)銀行等多家銀行相繼與P2P平臺簽署合作協(xié)議。

　　據金融工場(chǎng)CEO崔海晨介紹，上述P2P平臺和銀行對接時(shí)使用的系統包括三種，這三種銀行資金存管系統分別是銀行直連存管、直接存管和聯(lián)合存管。其中像金融工場(chǎng)與徽商銀行這種銀行直連存管模式最為安全，基本上沒(méi)有風(fēng)險。直接存管的賬戶(hù)體系更加復雜，一般包括平臺存管賬戶(hù)、投資人和借款人的獨立個(gè)人存管賬戶(hù)、風(fēng)險備用金賬戶(hù)和擔保公司賬戶(hù)，而且在支付過(guò)程中為了提升用戶(hù)體驗，一般會(huì )接入第三方支付作為充值渠道。其風(fēng)險在于平臺對于風(fēng)險備用金賬戶(hù)和擔保公司賬戶(hù)有一定的控制權，并且第三方支付充值渠道相比網(wǎng)銀渠道安全性稍差。聯(lián)合存管由于賬戶(hù)體系不在銀行體系內，由第三方支付做清算和支付通道，已經(jīng)基本上被監管定性不符合要求了。

　　“這個(gè)婚”結得很艱難

　　然而，P2P平臺牽手銀行的過(guò)程也并非一帆風(fēng)順，雙方在對接的過(guò)程中出現了種種問(wèn)題。第一種情況是雙方簽訂合作協(xié)議卻未進(jìn)行系統對接，如中信銀行與宜信；第二種情況是雙方已經(jīng)對接卻被暫時(shí)停止，而且尚未有重新啟動(dòng)的跡象，如人人貸和民生銀行；第三種情況是接入平臺數量下降，進(jìn)展緩慢，如恒豐銀行。

　　對此，金聯(lián)儲相關(guān)負責人表示，此前雙方對接進(jìn)展緩慢或者暫停對接的原因主要有幾個(gè)方面：一是在監管相關(guān)新政沒(méi)有發(fā)布前，政策沒(méi)有明朗，行業(yè)合規發(fā)展的標準沒(méi)有明確，銀行和部分平臺有觀(guān)望的情況。二是銀行參與網(wǎng)貸存管業(yè)務(wù)，重點(diǎn)會(huì )關(guān)注聲譽(yù)風(fēng)險。因此，出于風(fēng)險考慮，銀行在平臺準入方面相對會(huì )比較謹慎，材料收集、盡調、審批流程環(huán)節比較復雜，所以準入時(shí)間相對較慢。三是銀行的存管系統成熟度參差不齊，對接開(kāi)發(fā)效率不等，業(yè)務(wù)開(kāi)展初期相對較慢。

　　微貸網(wǎng)副總裁汪鵬飛認為，銀行與平臺的系統對接過(guò)程，是個(gè)漫長(cháng)且復雜的過(guò)程，在進(jìn)展較為順利的前提下，技術(shù)開(kāi)發(fā)、測試、系統上線(xiàn)等一系列環(huán)節也將耗時(shí)2-3個(gè)月。如果再加上銀行對平臺的各項資質(zhì)審核、實(shí)地調研等時(shí)間，從啟動(dòng)到銀行存管上線(xiàn)耗時(shí)可能在半年以上。對于傳統大銀行而言，一方面不愿耗費大量的時(shí)間用于系統開(kāi)發(fā)及業(yè)務(wù)對接，其次P2P網(wǎng)貸平臺資金規模太小，對銀行的吸引力不夠，此外絕大多數銀行對P2P網(wǎng)貸平臺仍普遍持謹慎的態(tài)度，擔心聲譽(yù)風(fēng)險。而對于中小銀行而言，P2P平臺資金存管業(yè)務(wù)或將成為其用戶(hù)開(kāi)發(fā)、業(yè)務(wù)拓展的另一個(gè)有效渠道。中小銀行可通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，實(shí)現品牌的更廣泛覆蓋和業(yè)務(wù)的跨區域發(fā)展。同時(shí)，大力發(fā)展網(wǎng)貸存管等互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)，圍繞這些用戶(hù)數據，可以開(kāi)展更多零售、理財資管業(yè)務(wù)。

　　癥結具體在何處

　　聽(tīng)起來(lái)很復雜，那么雙方在聯(lián)姻過(guò)程中主要遇到了哪些困難呢？對此，相關(guān)業(yè)內人士在接受本刊采訪(fǎng)時(shí)做了解讀。

　　系統開(kāi)發(fā)難。金融工場(chǎng)CEO崔海晨認為，P2P平臺在對接銀行存管中面臨兩大困難即系統開(kāi)發(fā)和數據遷徙。系統開(kāi)發(fā)方面，因為網(wǎng)貸業(yè)務(wù)不同于銀行傳統業(yè)務(wù)，因此需要銀行單獨開(kāi)發(fā)一套符合網(wǎng)貸平臺業(yè)務(wù)的系統。同時(shí)，各個(gè)平臺的業(yè)務(wù)模式也都有所區別，因此需要針對不同平臺進(jìn)行單獨開(kāi)發(fā)。而在這套系統中，一方面要建立包含平臺、投資人、借款人甚至擔保公司等在內的賬戶(hù)體系，界定各個(gè)賬戶(hù)相應的功能；另一方面要制定資金劃扣和流轉的規則，在發(fā)生投資、還款、付息甚至代償時(shí)，相關(guān)款項應該如何劃扣。

　　數據遷徙難。此外，崔海晨講到，因為互聯(lián)網(wǎng)金融面對的是海量的互聯(lián)網(wǎng)用戶(hù)，還涉及龐大的交易數據和存量的借貸關(guān)系，用戶(hù)信息量和交易數據等非常大，而這些數據要一絲不茍地全部遷徙到銀行存管系統中，才能保證之前的借貸關(guān)系不受影響。因此，工作量非常繁重。經(jīng)過(guò)六個(gè)月的調研和商討方案，金融工場(chǎng)從今年3月份開(kāi)始，累計投入40人的技術(shù)團隊，與徽商銀行共同成立了專(zhuān)項小組，這也是為什么金融工場(chǎng)從去年9月與徽商銀行簽約歷時(shí)六個(gè)月，才于近期上線(xiàn)的原因所在。

　　銀行存管要求高。同時(shí)，金聯(lián)儲負責人認為，除了銀行資金存管系統要求高、成本高之外，銀行存管風(fēng)險高也是一個(gè)重要原因。說(shuō)到存款要求，銀行對于對接平臺的背景、注冊資金、實(shí)繳資金均有較高的要求，在合作前一般會(huì )對平臺情況進(jìn)行詳細盡調，重點(diǎn)關(guān)注平臺的資產(chǎn)質(zhì)量和產(chǎn)品結構，對平臺的安全性、技術(shù)復雜性、賬務(wù)嚴謹性，無(wú)疑都會(huì )有更高要求，而這些要求則成為了平臺與銀行存管接入的無(wú)形門(mén)檻。因此，大部分平臺在接入存管前，都需要先進(jìn)行底層系統升級改造，包括完善賬戶(hù)系統設計、建立清結算及對賬系統、改造產(chǎn)品流程以適應銀行存管要求等等。

　　系統成本高。這一點(diǎn)最直接體現在人力配置的成本上。從平臺啟動(dòng)資金存管系統到最后正式上線(xiàn)，公司的產(chǎn)品、支付、系統運維、開(kāi)發(fā)工程、測試、交互設計等相關(guān)人員全都參與到這個(gè)項目的開(kāi)發(fā)，人力成本很高。并且原有客戶(hù)對整套系統有時(shí)也會(huì )產(chǎn)生不適，容易造成用戶(hù)流失。

　　銀行風(fēng)險高。銀行資金托管只是保障P2P投資安全的一道防火墻，并不能保證項目的絕對安全性，銀行如無(wú)有效手段對P2P平臺上的項目真實(shí)性進(jìn)行有效核實(shí)，無(wú)法防范平臺不會(huì )發(fā)布虛假標，那對項目本身的風(fēng)險就無(wú)法做到全局掌控。

　　“看對眼”難。微貸網(wǎng)副總裁汪鵬飛則指出P2P平臺和銀行在對接過(guò)程中面臨著(zhù)看對眼、系統對接、用戶(hù)體驗、風(fēng)險承擔等困難。他認為銀行和平臺需要互相“看對眼”。在P2P平臺尋求銀行資金存管的過(guò)程中，銀行對平臺的審核要求眾多，與此同時(shí)，實(shí)力強的平臺同樣也會(huì )對銀行有選擇。如平臺希望銀行能長(cháng)期穩定地提供資金存管業(yè)務(wù)，但以目前的技術(shù)而言，很多銀行系統都無(wú)法滿(mǎn)足24小時(shí)系統支持頻繁而小額的資金劃轉要求。兩類(lèi)機構相互間根據自身要求的甄選，最終達到“看對眼”的目的，其本身就是一大難點(diǎn)。

　　系統對接技術(shù)難。汪鵬飛指出，系統對接的過(guò)程，需要強有力的技術(shù)實(shí)力做全程支撐，保證數據的完整性及安全性，并且保證用戶(hù)使用體驗不受影響，且每一筆資金的流向都要做到規范且清晰可查。

　　完善用戶(hù)體驗難。汪鵬飛認為，存管系統上線(xiàn)之后，還要對用戶(hù)的操作進(jìn)行實(shí)時(shí)跟進(jìn)，并根據用戶(hù)的反饋，不斷進(jìn)行系統調優(yōu)，完善用戶(hù)體驗。

　　風(fēng)險承擔難。最后汪鵬飛指出，不同的銀行對存管業(yè)務(wù)有不同的風(fēng)控和審核標準。銀行存管“只確保資金指令的真實(shí)合法，防止客戶(hù)資金被平臺非法挪用”，但對“網(wǎng)貸平臺的投資項目的真實(shí)性進(jìn)行審核”卻無(wú)需承擔風(fēng)險。

　　模式轉型困難。首金網(wǎng)常務(wù)副總裁戈矛銳通過(guò)對首金網(wǎng)進(jìn)行銀行存管的經(jīng)驗來(lái)看，困難和風(fēng)險還體現在模式轉型方面。他介紹《實(shí)施方案》中明確平臺的信息中介地位，不允許設資金池，使得一些平臺存在資金池不合規等問(wèn)題需要向合規去轉變，這就涉及到轉型的問(wèn)題。而首金網(wǎng)一上線(xiàn)便接入并使用了銀行存管，從一開(kāi)始便是以最高的合規標準進(jìn)行自我規范。

　　中小銀行逆流而上

　　實(shí)際上，針對上述種種問(wèn)題，監管機構已給出解決方案。2016年8月24日，中國銀監會(huì )、工業(yè)和信息化部等聯(lián)合發(fā)布《網(wǎng)絡(luò )借貸信息中介機構業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》，規定“資金存管機構承擔實(shí)名開(kāi)戶(hù)和履行合同約定及借貸交易指令表面一致性的形式審核責任，但不承擔融資項目及借貸交易信息真實(shí)性的實(shí)質(zhì)審核責任”等，來(lái)給銀行提供支持和保障。

　　雖然這看似可以打消銀行的擔心，但實(shí)際上，仍只有中小銀行對P2P平臺資金存管業(yè)務(wù)表現出興趣。如已與金融工場(chǎng)成功對接上線(xiàn)的徽商銀行等不管是上線(xiàn)平臺還是簽訂協(xié)議平臺的數量都處于第一梯隊，而建設銀行、中信銀行等數量較少。

　　對此，金聯(lián)儲相關(guān)負責人表示，根據銀監會(huì )下發(fā)《網(wǎng)絡(luò )借貸資金存管業(yè)務(wù)指引(征求意見(jiàn)稿)》的要求，銀行不為信息真實(shí)性和準確性負責，規定“存管人不對網(wǎng)貸信息數據的真實(shí)性和準確性負責，若因委托人故意欺詐或數據發(fā)生錯誤導致的業(yè)務(wù)風(fēng)險，由委托人承擔”。與此同時(shí)，銀行不提供風(fēng)險兜底，存管人不對網(wǎng)貸資金本金及收益予以保證或承諾，不承擔資金管理運用風(fēng)險。銀行的這些要求或規定，其實(shí)都是為了更好地應對上述風(fēng)險，而中信、民生等相關(guān)大行“資金存管”業(yè)務(wù)進(jìn)展緩慢，不排除有這樣的原因和考慮。

　　作為其中的佼佼者，徽商銀行也給出了解釋?zhuān)?ldquo;我們分析大中型銀行觀(guān)望態(tài)度還在于：監管相關(guān)新政沒(méi)有發(fā)布，政策沒(méi)有明朗，行業(yè)合規發(fā)展的標準沒(méi)有明確。銀行收集材料、盡調、審批流程環(huán)節比較復雜，而且銀行存管對P2P平臺的資質(zhì)、產(chǎn)品形態(tài)、風(fēng)控能力等要求較高。以及銀行的存管系統成熟度參差不齊，對接開(kāi)發(fā)效率不等，業(yè)務(wù)開(kāi)展初期相對較慢。民生和恒豐實(shí)質(zhì)上已經(jīng)暫停該業(yè)務(wù)，當前市場(chǎng)上基本只剩下以徽商銀行為代表的分賬戶(hù)銀行存管模式，目前我們市場(chǎng)占用率第一。”

　　對此，首金網(wǎng)常務(wù)副總裁戈矛銳也分享了針對上述種種困難時(shí)首金網(wǎng)的應對之道。他告訴筆者，首金網(wǎng)在與銀行合作時(shí)，銀行對平臺做嚴格檢查。首先，銀行對首金網(wǎng)的風(fēng)控流程，也就是平臺的風(fēng)險把控能力上做了檢查。因此，首金網(wǎng)采用分層、分責、分險的風(fēng)險管控理念，通過(guò)與大型優(yōu)質(zhì)融擔機構和保險公司合作，聯(lián)合協(xié)作全面化解借款企業(yè)信用風(fēng)險，提升整體風(fēng)控水平。并且，以擔保+保險的方式，也為投資人的資金安全提供了雙重保障。其次，銀行對首金網(wǎng)的具體業(yè)務(wù)和產(chǎn)品都進(jìn)行了審查。在上述的檢查點(diǎn)上，首金網(wǎng)可以說(shuō)做到了行業(yè)領(lǐng)先，同時(shí)也得到了銀行的認可，順利地實(shí)現了銀行存管系統的對接。此外，在系統對接時(shí)，銀行會(huì )對首金網(wǎng)系統承載對客戶(hù)服務(wù)能力和壓力方面都進(jìn)行了相關(guān)測試，在驗收通過(guò)后才能正式上線(xiàn)。

　　看好雙方“婚后生活”

　　在談到雙方的婚后生活時(shí)，米族金融副總裁賴(lài)倩認為，盡管有近300家網(wǎng)貸平臺宣布與銀行簽訂資金存管協(xié)議，但其中真正實(shí)現銀行資金存管系統上線(xiàn)的平臺只有95家，還有不少有實(shí)力的平臺等待評估，可謂先慢后快，審時(shí)度勢。

　　同時(shí)，賴(lài)倩對近期出現的有利因素進(jìn)行了分析，一是監管政策逐漸明朗；二是銀行正逐步完善平臺準入策略，理順材料收集、盡調、審批流程等環(huán)節；三是銀行開(kāi)始跟第三方機構合作，協(xié)助提供風(fēng)險篩查和評估服務(wù)。

　　因此，目前P2P平臺和銀行在對接上面臨著(zhù)這樣那樣的問(wèn)題和難點(diǎn)，但是，雙方的聯(lián)姻仍然十分值得期待，一旦聯(lián)姻完成，將會(huì )大有裨益。因為客觀(guān)來(lái)講，資金存管對于銀行而言，固然是一項新的利潤源，但背后更為重要的是數以百萬(wàn)計的個(gè)人用戶(hù)。圍繞著(zhù)這些用戶(hù)數據，銀行可以開(kāi)展更多零售、理財資管業(yè)務(wù)。而這些主要表現在以下幾點(diǎn)：

　　“穿透式”監管。據金信網(wǎng)副總經(jīng)理李玉維分析，銀行資金存管，可以強化資金監測，也會(huì )成為網(wǎng)貸平臺標配。它能夠有效控制系統風(fēng)險，同時(shí)也有利于減少監管層級，符合“穿透式”監管的理念。而金信網(wǎng)目前正在積極推進(jìn)資金存管事宜，做好對客戶(hù)資金的保護工作，也為給用戶(hù)帶來(lái)更加安全、便捷的投資體驗。

　　保障用戶(hù)資金安全。據金融工場(chǎng)CEO崔海晨所說(shuō)，雙方完成對接最大的影響就是用戶(hù)的資金與平臺的運營(yíng)資金得到切實(shí)分離，用戶(hù)的資金安全得到了保護，這樣就使得動(dòng)機不純，企圖動(dòng)用用戶(hù)資金的平臺難以為繼。以金融工場(chǎng)與徽商銀行為例，雙方的直連存管模式近期剛剛上線(xiàn)，借款人、投資人將在徽商銀行開(kāi)設獨立的銀行電子賬戶(hù)，交易資金均根據用戶(hù)指令通過(guò)電子銀行賬戶(hù)劃撥，從源頭上杜絕資金池以及資金占用風(fēng)險的發(fā)生。

　　使用戶(hù)體驗更加良好。除了用戶(hù)資金安全得到保障以外，相比于第三方支付來(lái)講，用戶(hù)充值等使用體驗也更加靈活良好，比如可以進(jìn)行7×24小時(shí)的快捷充值、網(wǎng)銀充值、支付寶轉賬、銀行柜臺轉賬等多種方式；此外也會(huì )更快捷，比如10萬(wàn)及以下額度30分鐘內基本上都能夠實(shí)時(shí)到賬。

　　推動(dòng)普惠金融發(fā)展。有利網(wǎng)CEO吳逸然在接受本刊采訪(fǎng)時(shí)說(shuō)，資金存管將使投資者的資金分戶(hù)存放，和平臺自有資金有效區隔開(kāi)來(lái)，使平臺真正成為信息中介，從而消弭了平臺挪用等風(fēng)險，更能降低投資者篩選平臺的難度和成本，讓投資者更加放心，這大大促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)金融推動(dòng)普惠金融加速發(fā)展的使命的完成。以有利網(wǎng)為例，有利網(wǎng)目前已經(jīng)與某國有股份制銀行簽訂了資金存管協(xié)議，目前正在進(jìn)行系統對接中，待系統對接完畢，有利網(wǎng)會(huì )正式公布資金存管系統相關(guān)事宜。接入存管后，有利網(wǎng)用戶(hù)的資金將在用戶(hù)與銀行間直接劃轉，資金轉入和轉出的指令均由用戶(hù)直接傳達到存管銀行，進(jìn)一步提高了投資安全性。

　　變革傳統銀行格局。此外，據吳逸然介紹，該對接使互聯(lián)網(wǎng)金融在技術(shù)與大數據上與銀行的傳統金融基因形成互補，也能夠助益傳統銀行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)布局?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為對傳統金融的補充，使金融體系在結構失衡和創(chuàng )新力方面得到有效改善。

　　促進(jìn)行業(yè)良性競爭。同時(shí)，吳逸然指出，對接完成后，行業(yè)各平臺的核心競爭力會(huì )逐漸凸顯出來(lái)。因為如果想要讓用戶(hù)真正體會(huì )到更安全、更便捷、更普惠的金融服務(wù)，平臺就要在資產(chǎn)端的發(fā)掘能力、信息組織能力、風(fēng)險控制能力、大數據決策能力等方面全面創(chuàng )新與競爭，而這些是金融科技企業(yè)得以為用戶(hù)提供體驗更好、更安全服務(wù)的基礎。這將幫助互金領(lǐng)域建立和完善監管，促成扶優(yōu)限劣的環(huán)境，促進(jìn)行業(yè)健康可持續發(fā)展。讓網(wǎng)貸行業(yè)的運作越來(lái)越規范，獲得更多投資人信賴(lài)，這對全行業(yè)都有很大的好處。

　　P2P平臺漸正規化

　　因此，從長(cháng)遠來(lái)看，銀行存管的普及將促進(jìn)P2P網(wǎng)貸行業(yè)的正規化，也意味著(zhù)P2P網(wǎng)貸作為傳統金融機構的必要補充，將成為一種業(yè)態(tài)長(cháng)期存在下去，為普惠金融做出貢獻。

　　對此，易通貸CEO康文也表示，目前對于P2P行業(yè)來(lái)說(shuō)，銀行存管已經(jīng)成為一個(gè)隱形門(mén)檻，未來(lái)想在P2P行業(yè)從業(yè)就必須接入銀行存管。雙方對接后，每一筆借貸和投資都需經(jīng)過(guò)銀行的相關(guān)賬戶(hù)，用戶(hù)對資金流向更放心，打消了自融、資金池的擔憂(yōu)，將增強用戶(hù)對P2P平臺的信任感。

　　同時(shí)他指出，率先接入銀行存管的P2P網(wǎng)貸平臺自然會(huì )更受信賴(lài)；經(jīng)過(guò)一段時(shí)間以后，銀行存管成為行業(yè)標配，不再成為平臺的優(yōu)勢，而行業(yè)整體的安全性將提升。平臺之間的競爭將在其他方面展開(kāi)，如風(fēng)控、服務(wù)、信息透明度、收益率等。

　　對此，微貸網(wǎng)副總裁汪鵬飛也指出，從長(cháng)遠來(lái)看，銀行資金存管能將絕大部分魚(yú)目混珠、實(shí)力弱小的平臺篩選出去。而隨著(zhù)一系列監管政策及法規的推出，及各個(gè)平臺在監管框架下的高度自律的良性發(fā)展，將引導P2P向正規化邁進(jìn)。

　　賴(lài)倩表示，可以預見(jiàn)，未來(lái)6到12個(gè)月，各平臺將加快銀行資金存管步伐。網(wǎng)貸平臺對接銀行資金存管，對我國金融體系產(chǎn)生的影響和意義是深遠的。首先，網(wǎng)貸平臺必須通過(guò)風(fēng)險評估考察才能接入銀行存管，極大考驗了網(wǎng)貸平臺的風(fēng)險管控能力、業(yè)務(wù)合規水平，從機制上凈化網(wǎng)貸環(huán)境，“良幣驅逐劣幣”。

　　其次，此舉實(shí)現平臺資金與投資人資金的風(fēng)險隔離，既符合監管指導意見(jiàn)的要求，同時(shí)又支持第三方支付通道，兼顧了用戶(hù)體驗。再次，金融體系的賬戶(hù)規模有望增加，存管銀行采用的是銀行直連存管模式，網(wǎng)貸平臺投資人和借款人都需要開(kāi)立各自獨立的銀行賬戶(hù)，而非虛擬賬戶(hù)，對于金融產(chǎn)品，用戶(hù)數量越多，與系統互動(dòng)越多，產(chǎn)品才會(huì )變得更聰明。

　　同時(shí)，未來(lái)的用戶(hù)大數據將成為一筆寶貴的財富，銀行可通過(guò)分析用戶(hù)大數據，針對用戶(hù)的不同特質(zhì)，進(jìn)行用戶(hù)評級，開(kāi)發(fā)個(gè)性化理財產(chǎn)品滿(mǎn)足用戶(hù)需求，實(shí)現互惠互利。

編輯：梁鐿鐫