沒(méi)幾年前，就有局外人表示在中國(guó)做銀行太容易，就算是小狗當(dāng)行長(zhǎng)也能掙錢(qián)!而現(xiàn)在，大概又是這幫人，在拼命鼓吹中國(guó)的銀行業(yè)不行啦，藥丸啦，甚至是乙烷啦!

實(shí)際情況是，銀行還在不斷改變，不斷調(diào)整，不斷發(fā)展。容易的時(shí)候沒(méi)有他們說(shuō)得那么容易，但那個(gè)時(shí)候銀行已經(jīng)在居安思危;目前困難也沒(méi)有他們說(shuō)得那樣困難，而現(xiàn)在不過(guò)居危思危。

但銀行的日子不如前幾年，這是事實(shí)。一來(lái)呢，銀行是典型的周期性行業(yè)，前幾年處在順周期，這幾年剛好進(jìn)入逆周期。逆水行船，誰(shuí)能太好受得了?連當(dāng)官都不好受了不是!另一方面呢，就是銀行經(jīng)營(yíng)中遇到的矛盾焦點(diǎn)發(fā)生變化了而銀行還未及時(shí)適應(yīng)。

從銀行內(nèi)部來(lái)說(shuō)，高層戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的大概模糊思維和基層戰(zhàn)術(shù)執(zhí)行的迷茫躊躇之間的矛盾成為了主要矛盾。

銀行要變、要轉(zhuǎn)型，這是所有人的共識(shí)。但怎么轉(zhuǎn)?往哪里轉(zhuǎn)?特別是具體路徑如何?這在銀行內(nèi)部還是存在爭(zhēng)議的，大家也差不多抱著摸石頭過(guò)河的心態(tài)，隱約有個(gè)方向，但是般若未開(kāi)，法門(mén)未現(xiàn)，彼岸也只在你我心中。套用老崔的歌詞形容吧，這叫：你問(wèn)我要去向何方?我指著大概的方向。

而這種大概和模糊，雖然在某種程度上給了基層創(chuàng)新空間，可以先行先試，各自摸索，但也注定在機(jī)構(gòu)改革、條線(xiàn)管理等模式上無(wú)法大刀闊斧(當(dāng)然，動(dòng)這一塊任何時(shí)候都很困難)。要知道，目前銀行的機(jī)構(gòu)、條線(xiàn)是傳統(tǒng)模式下逐步形成的，在面對(duì)本輪帶有強(qiáng)烈跨界特征(我之前就說(shuō)過(guò)，跨界也發(fā)生在銀行內(nèi)部的條線(xiàn)中)的轉(zhuǎn)型時(shí)，固有的慣性及條線(xiàn)保護(hù)思維會(huì)對(duì)轉(zhuǎn)型產(chǎn)生負(fù)作用，至少是惰性。

目前銀行的普遍做法是成立新部門(mén)，什么互聯(lián)網(wǎng)金融部、創(chuàng)新部、渠道部，不一而足。但寄希望于一個(gè)新成立的部門(mén)來(lái)打通原來(lái)部門(mén)、條線(xiàn)之間的連接是不現(xiàn)實(shí)的。因?yàn)槲覀冎溃械臋C(jī)構(gòu)里面都存在一個(gè)叫做辦公室政治的東西，雖然很討厭，但無(wú)法回避。我的設(shè)想是從單一產(chǎn)品部門(mén)開(kāi)始撤并，逐步將產(chǎn)品、市場(chǎng)條線(xiàn)弱化集中，從而完成從之前產(chǎn)品找客戶(hù)到如今客戶(hù)配產(chǎn)品的模式轉(zhuǎn)變。

而對(duì)基層來(lái)說(shuō)，這里面還有一個(gè)子矛盾：轉(zhuǎn)型過(guò)程中基礎(chǔ)設(shè)施鋪設(shè)的長(zhǎng)期性與績(jī)效考核的時(shí)效性之間的矛盾。

這一輪的銀行轉(zhuǎn)型很大程度上是由于互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用的快速普及引發(fā)的，而且這個(gè)背景是互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)不再簡(jiǎn)單是一種技術(shù)或者工具，它正發(fā)展成為這個(gè)時(shí)代的新基礎(chǔ)設(shè)施。因此從戰(zhàn)略層面上來(lái)說(shuō)，目前階段許多需要推廣的產(chǎn)品在本質(zhì)上是未來(lái)的基礎(chǔ)設(shè)施(這個(gè)理解可以參照信用卡，目前的自主分期業(yè)務(wù)就是基于多年前打下的基礎(chǔ))。

不說(shuō)可能不知道，基層行每年領(lǐng)受的指標(biāo)多達(dá)幾百項(xiàng)，全部完成顯然是不可能的。因此大家都是選擇性完成的，當(dāng)然選擇的標(biāo)準(zhǔn)一般就是緊緊圍繞當(dāng)下績(jī)效，而這就決定了一些著眼長(zhǎng)期的指標(biāo)會(huì)被放棄或者KPI虛化(指僅通過(guò)修飾KPI指標(biāo)數(shù)值而無(wú)現(xiàn)實(shí)意義地完成指標(biāo)。我自己的說(shuō)法，不知道專(zhuān)業(yè)表達(dá)是什么?)這兩種做法都會(huì)導(dǎo)致信息反饋失真，影響正確決策。

基層無(wú)法對(duì)銀行轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略展開(kāi)有效執(zhí)行的另一大原因在于戰(zhàn)略本身靠基層的力量執(zhí)行不動(dòng)。用我的話(huà)形容為：you can you APP，no can no逼。談到這里就可以回到我之前文章談過(guò)的“銀行+”概念：銀行在未來(lái)可以做很多事，但不是所有事都需要靠銀行自己的人員去完成的。

從銀行經(jīng)營(yíng)實(shí)踐來(lái)說(shuō)，不斷下降的社會(huì)資本回報(bào)水平與人民群眾居高不下的無(wú)風(fēng)險(xiǎn)收益預(yù)期之間的矛盾成為了主要矛盾，而且這個(gè)矛盾將長(zhǎng)期存在。

從某種意義上來(lái)說(shuō)，銀行(或者金融)的核心本質(zhì)工作就是平衡社會(huì)資本回報(bào)水平和人民群眾無(wú)風(fēng)險(xiǎn)收益預(yù)期。當(dāng)前者水平高于后者是，銀行處在順周期，處在賣(mài)方市場(chǎng)，業(yè)務(wù)相對(duì)容易開(kāi)展;而當(dāng)后者接近甚至超過(guò)前者時(shí)，局勢(shì)就開(kāi)始發(fā)生逆轉(zhuǎn)。

解決這一矛盾最簡(jiǎn)單的做法是加杠桿，這也是前十幾年經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的一組獨(dú)特旋律。它維系了銀行的順周期運(yùn)營(yíng)，但也在不斷累積風(fēng)險(xiǎn)，直到杠桿開(kāi)始折了。而去杠桿的過(guò)程則加速了社會(huì)資本回報(bào)的下探。

從全社會(huì)來(lái)說(shuō)，或許打破剛性?xún)陡赌芤欢ǔ潭鹊卣{(diào)低人們的無(wú)風(fēng)險(xiǎn)收益預(yù)期，這對(duì)全社會(huì)，對(duì)全體銀行來(lái)說(shuō)覺(jué)得是福音。問(wèn)題是，誰(shuí)來(lái)打破?誰(shuí)有勇氣就此犧牲來(lái)成全眾生成佛呢?譚嗣同說(shuō)“今中國(guó)未聞?dòng)幸蜃兎ǘ餮?，此?guó)之不昌也。有之，請(qǐng)從嗣同始”這句話(huà)是真漢子，而如果康有為同樣說(shuō)“請(qǐng)從嗣同始”這樣的話(huà)就是雞賊啦!

況且，以我有限的人生經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，所謂的“風(fēng)險(xiǎn)教育”對(duì)民眾的功效大概也就是“7秒鐘記憶”，“記吃不記打”是大多數(shù)人的內(nèi)化標(biāo)簽，否則你無(wú)法解釋中國(guó)股市的周期性神經(jīng)病和如煙花燦爛的集資盤(pán)飛蛾撲火式崩盤(pán)。

回到銀行，這種矛盾的具體現(xiàn)實(shí)表現(xiàn)為銀行能夠提供的靠譜資產(chǎn)端數(shù)量與民眾持有的海量資金強(qiáng)烈的投資保值意愿之間的僧多粥少局面。這里面釋放出一個(gè)強(qiáng)烈而明確的信號(hào)，就是對(duì)靠譜資產(chǎn)端的分析定位挖掘能力將是今后銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

那銀行在靠譜資產(chǎn)端上的機(jī)會(huì)又在哪里呢?答案是大數(shù)據(jù)。

馬云定義阿里時(shí)說(shuō)：“我們集團(tuán)本質(zhì)上是一家擴(kuò)大數(shù)據(jù)價(jià)值的公司。”其實(shí)銀行何嘗不該是一家數(shù)據(jù)公司呢?

銀行業(yè)作為國(guó)內(nèi)最早實(shí)現(xiàn)電子化、信息化的行業(yè)(都可以不用寫(xiě)之一)，積累了大量的客戶(hù)身份和賬戶(hù)交易信息，通過(guò)將這些信息數(shù)據(jù)化、模型化，并與一些外部數(shù)據(jù)進(jìn)行交叉識(shí)別，從而實(shí)現(xiàn)對(duì)靠譜資產(chǎn)端的鎖定，進(jìn)而結(jié)合線(xiàn)下對(duì)單一客戶(hù)進(jìn)行征信認(rèn)定。從這個(gè)層面上看，未來(lái)銀行最重要、核心的部門(mén)可能就叫征信部。

由此，也是我為什么看好老牌大型銀行的一個(gè)重要理由，畢竟在數(shù)據(jù)積累的寬度和長(zhǎng)度上是其他金融機(jī)構(gòu)無(wú)法比擬的。如果能更好地解決本文提及的第一個(gè)矛盾的話(huà)，這個(gè)理由將更有說(shuō)服力。