這是首席技術(shù)官談企業(yè)

與傳統金融相比，互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢在于可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)現資金信息的對接和交易，并且能夠大幅度降低交易成本。在分散的個(gè)人及中小企業(yè)用戶(hù)未得到傳統銀行的足夠重視時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現彌補了這個(gè)空缺，“從群眾中來(lái)，到群眾中去”的基本路線(xiàn)，讓互聯(lián)網(wǎng)金融贏(yíng)得了基層群眾的信任。

在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中深耕十余年，玖富無(wú)論是成立之初與銀行的合作模式，還是現在自創(chuàng )品牌的獨立模式，玖富始終都在試圖努力踐行“改變，讓金融更加美好”這句話(huà)。在與玖富首席技術(shù)官何浩凌先生的訪(fǎng)談中也能感知到一些這家企業(yè)、這樣一群人對其的認知和理解。

在成立不到10個(gè)月的時(shí)間里，用戶(hù)量突破了500萬(wàn)人，月交易額過(guò)10億元

互聯(lián)網(wǎng)金融在2013互聯(lián)網(wǎng)金融元年之后仍在持續升溫，據何浩凌介紹，自玖富開(kāi)展自有互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)之后，已經(jīng)積累了3600萬(wàn)以上的用戶(hù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融之所以能夠發(fā)展如此之快，得益于其擁有了天時(shí)、地利及人和的發(fā)展環(huán)境。

智能手機的普及使中國網(wǎng)民的數量呈倍數增長(cháng)，以該環(huán)境為背景，為整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的快速擴張奠定了基礎，使互聯(lián)網(wǎng)金融看到了發(fā)展風(fēng)口，此謂天時(shí);站在這樣的風(fēng)口之上，玖富以深耕行業(yè)多年的用戶(hù)優(yōu)勢，迅速崛起，在輿論環(huán)境相對寬松的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，以技術(shù)革新重組行業(yè)發(fā)展模式，此謂地利;多年來(lái)，玖富不改初心，堅持為信貸難者謀福利，也由此得到了更多用戶(hù)的支持，此謂人和。

互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展使其行業(yè)界限愈加明朗，何浩凌表示，從業(yè)務(wù)分類(lèi)的角度來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)目前分為三大格局：一是包括傳統金融互聯(lián)網(wǎng)化在內的直銷(xiāo)銀行、商業(yè)銀行等企業(yè);二是以Fintech為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，其中包括電商系、P2P系、互聯(lián)網(wǎng)系、傳統領(lǐng)域等從事互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的創(chuàng )新企業(yè);三是為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)提供技術(shù)支持的金融服務(wù)商。

玖富作為三大格局中以Fintech為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，選擇另辟蹊徑：早在2013年互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)都在爭相搶奪百度首頁(yè)的時(shí)候，玖富就宣布放棄PC端，將移動(dòng)端視為戰略重心。為了響應該戰略，玖富在移動(dòng)端推出了成本低，傳播性卻非常強大的悟空理財。悟空理財在上線(xiàn)當天就創(chuàng )下了交易量過(guò)百萬(wàn)元，七天交易量破千萬(wàn)元的行業(yè)記錄，在成立不到10個(gè)月的時(shí)間里，用戶(hù)量突破了500萬(wàn)人，月交易額過(guò)10億元。

對于這些過(guò)往的成績(jì)，何浩凌說(shuō)：“從移動(dòng)化、場(chǎng)景化到數字化、智能化，玖富已經(jīng)實(shí)現了從移動(dòng)金融向數字普惠金融的全面升級。”

為超過(guò)32家銀行總行及40000家分支機構提供小微金融解決方案

玖富萬(wàn)卡是玖富集團新推出的“合力新產(chǎn)品”，當問(wèn)及它滿(mǎn)足了用戶(hù)什么樣的需求時(shí)，何浩凌解釋道，主要是兩點(diǎn)：一是面向沒(méi)有信用卡或者信用卡額度不足的人群，滿(mǎn)足他們的消費信貸需求;二是通過(guò)玖富的資源整合，讓萬(wàn)卡更加標準化，使用戶(hù)可以通過(guò)這一產(chǎn)品更簡(jiǎn)單、更快捷地獲取各種場(chǎng)景的金融服務(wù)。

近年來(lái)，我國個(gè)人征信事業(yè)雖然呈現高速增長(cháng)的態(tài)勢，但是無(wú)征信人群的基數仍十分龐大，這一群體的信用風(fēng)險評估相對而言，難度系數更大。何浩凌說(shuō)：“銀行等主流金融機構出于風(fēng)險的考慮，大多不愿為這些用戶(hù)提供信貸服務(wù)，而傳統的消費金融公司也偏重線(xiàn)下門(mén)店的經(jīng)營(yíng)，行業(yè)集中度低的現實(shí)使得這一龐大群體的消費信貸需求難以被滿(mǎn)足。”這樣的現狀造就了金融市場(chǎng)不完善的局面，玖富萬(wàn)卡的出現就是為了填補這一空白。

作為玖富萬(wàn)卡中最基礎、最核心的“火眼信用分”，是玖富整個(gè)大數據風(fēng)控團隊打造的最為親民的產(chǎn)品?；鹧坌庞梅滞ㄟ^(guò)對客戶(hù)身份特征、信用歷史、外部征信信息等維度的分析，對用戶(hù)進(jìn)行整體評估，通過(guò)評估得出的數據即為用戶(hù)信用最基礎的分數。何浩凌接著(zhù)解釋道，客戶(hù)拿到信用值后就可以在額度內進(jìn)行循環(huán)使用，如果用戶(hù)的使用表現良好，將提升用戶(hù)的初始額度，“這也是玖富的主打理念：讓用戶(hù)的額度越用越高，利率越用越低。”

憑借大量的用戶(hù)數據累積以及成熟的風(fēng)險控制能力，玖富萬(wàn)卡可以通過(guò)線(xiàn)上快速、多維度的風(fēng)險評級將用戶(hù)授權的金融信息、社交數據、運營(yíng)商數據、電商數據以及合作機構的數據進(jìn)行整合，即可以為每個(gè)人建立起更為立體的用戶(hù)信用畫(huà)像，在短時(shí)間內就能完成對用戶(hù)的授信。

玖富通過(guò)多年在移動(dòng)金融生態(tài)鏈的深耕，已經(jīng)在購車(chē)、醫療、租房、3C、家居、教育、旅游等領(lǐng)域進(jìn)行了深入布局，并且在具體而真實(shí)的交易中獲取了海量的用戶(hù)數據，這個(gè)數據也足以為萬(wàn)卡的擴展做基礎。此外，玖富在多年的發(fā)展中為超過(guò)32家銀行總行及40000家分支機構提供小微金融解決方案，由此積累了大量的傳統金融數據。憑借在數據積累維度的優(yōu)勢，玖富打造了“彩虹評級”和“火眼風(fēng)控”系統，讓玖富萬(wàn)卡獲得了更強的反欺詐、風(fēng)險評估、實(shí)時(shí)授信、數據挖掘、精準獲客等能力。

希望做一件有價(jià)值有意義的大事

何浩凌在加入玖富之前服務(wù)于傳統金融行業(yè)，并有長(cháng)達近20年的從業(yè)經(jīng)驗。之所以加入玖富，何浩凌說(shuō)：“近年來(lái)，中國的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在業(yè)務(wù)規模上已經(jīng)超越了英美等國家，站在這樣一片土壤上，我感知到了機遇的到來(lái)。”玖富的創(chuàng )始人兼CEO孫雷曾對何浩凌講，當下，我國仍有5-8億人沒(méi)有征信記錄，他們在求學(xué)、創(chuàng )業(yè)的過(guò)程中正經(jīng)歷著(zhù)困難，玖富的理念就是幫助更多的人實(shí)現他們的夢(mèng)想。這樣的理念觸發(fā)了何浩凌，也讓他感覺(jué)加入這樣的團隊一起實(shí)現夢(mèng)想，是一件非常過(guò)癮的事情。

雖然互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)有數萬(wàn)家企業(yè)，但何浩凌認為并非每一家都像玖富這么靠譜。玖富立志成為一家百年老店，也正是出于這個(gè)原因，玖富旗下網(wǎng)絡(luò )借貸平臺玖富普惠以小額分散的業(yè)務(wù)模式打造一個(gè)真正“靠譜”的平臺。2016年，國家頒布了一系列網(wǎng)貸管理辦法，對于玖富普惠而言，借貸撮合服務(wù)方面，始終堅持小額分散的原則，這些都是玖富普惠始終在走國家規劃的合規路線(xiàn)上的證明。

在實(shí)踐方面，玖富的下一個(gè)十年戰略是“ALL IN ONE”。“ONE”戰略旨在通過(guò)多方位的金融場(chǎng)景布局，內部共享用戶(hù)、信息，將每一個(gè)碎片的、閑置的資金和優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)匯聚起來(lái)，最后形成高價(jià)值的金融變現。而玖富萬(wàn)卡的發(fā)行也將推動(dòng)這個(gè)戰略的實(shí)施，使企業(yè)實(shí)現“讓金融簡(jiǎn)單而美好”的愿景。

玖富為了實(shí)現“普惠”而做出的實(shí)踐，用這樣的總結闡釋其企業(yè)文化理念：做一件有價(jià)值有意義的大事，讓天下有信人玖有財富。

結語(yǔ)

如此，或可感知一下這家企業(yè)對其一句話(huà)“改變，讓金融簡(jiǎn)單而美好”的認知和理解。(文/未央)