一筆8000元的貸款，經(jīng)過(guò)高利貸的利滾利最后竟變成20多萬(wàn)；女大學(xué)生拍裸照抵押借錢(qián)，逾期未還裸照被公布；暴力催收不僅讓大學(xué)生有學(xué)不能上，全家都跟著(zhù)東躲西藏；冒用同學(xué)名義四處借債，累積百萬(wàn)無(wú)力償還跳樓自盡……去年以來(lái)，因校園貸引發(fā)的惡性事件頻頻成為社會(huì )新聞的頭條，也引起監管部門(mén)的高度重視。

將不少大學(xué)生拖進(jìn)債務(wù)黑洞的校園貸今后將得到進(jìn)一步規范整治。日前，銀監會(huì )發(fā)布《關(guān)于銀行業(yè)風(fēng)險防控工作的指導意見(jiàn)》，明確要求重點(diǎn)做好校園網(wǎng)貸的清理整頓工作：網(wǎng)絡(luò )借貸信息中介機構不得將不具備還款能力的借款人納入營(yíng)銷(xiāo)范圍，禁止向未滿(mǎn)18歲的在校大學(xué)生提供網(wǎng)貸服務(wù)，不得進(jìn)行虛假欺詐宣傳和銷(xiāo)售，不得通過(guò)各種方式變相發(fā)放高利貸。昨天，北京青年報記者了解到，目前國內大部分網(wǎng)貸平臺和小貸公司、消費金融公司都退出校園市場(chǎng)，剩下的平臺將在監管制約下規范經(jīng)營(yíng)。

74家互金平臺從事校園貸

去年4月份，教育部與銀監會(huì )聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于加強校園不良網(wǎng)絡(luò )借貸風(fēng)險防范和教育引導工作的通知》，明確要求各高校建立校園不良網(wǎng)絡(luò )借貸日常監測機制和實(shí)時(shí)預警機制，同時(shí)，建立校園不良網(wǎng)絡(luò )借貸應對處置機制。8月份，銀監會(huì )在《網(wǎng)絡(luò )借貸信息中介機構業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》新聞發(fā)布會(huì )上，明確提出“停、移、整、教、引”五字方針，推動(dòng)整改“校園貸”問(wèn)題。隨后，深圳、重慶等地紛紛出臺“校園貸”專(zhuān)項管理辦法。

去年8月中旬，重慶市出臺校園貸的“八不得”：一、不得僅憑學(xué)生身份證、學(xué)生證等低門(mén)檻方式發(fā)放貸款；二、未取得家長(cháng)、監護人等第二還款來(lái)源方書(shū)面同意，不得向學(xué)生發(fā)放貸款；三、不得發(fā)放用于學(xué)生生活學(xué)習必需品以外的貸款或直接向學(xué)生提供現金；四、不得以手續費、滯納金等各種名義變相發(fā)放高利貸；五、不得在校園內開(kāi)展網(wǎng)貸營(yíng)銷(xiāo)宣傳活動(dòng)；六、不得在線(xiàn)上開(kāi)展虛假片面營(yíng)銷(xiāo)宣傳活動(dòng)，誤導學(xué)生借款行為；七、不得使用非法手段暴力催收；八、不得有泄露、惡意曝光或非法使用學(xué)生個(gè)人信息的行為。

隨后，深圳互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì )印發(fā)《關(guān)于規范深圳市校園網(wǎng)絡(luò )借貸業(yè)務(wù)的通知》，做出九項規定，一是必須做好風(fēng)險提示，二是必須加強信息審核，三是必須控制借款成本，四是必須審查借款用途，五是必須遵循審慎原則，六是必須保證學(xué)生信息安全，七是禁止違規宣傳，八是嚴禁線(xiàn)下銷(xiāo)售和校園代理，九是嚴禁非法催收行為。

歷經(jīng)半年時(shí)間的整治，監管效應開(kāi)始顯現。一些主打“校園貸”的公司主動(dòng)退出市場(chǎng)。網(wǎng)貸之家的數據顯示，截至2017年2月底，全國共有74家互聯(lián)網(wǎng)金融平臺開(kāi)展“校園貸”業(yè)務(wù)，主要為消費分期平臺和P2P網(wǎng)貸平臺，比2015年的頂峰時(shí)期減少47家，其中僅2016年就有45家平臺主動(dòng)退出市場(chǎng)。

校園貸需要規范不能一刀切掉

銀監會(huì )《關(guān)于銀行業(yè)風(fēng)險防控工作的指導意見(jiàn)》出臺后，有長(cháng)期從事互聯(lián)網(wǎng)消費金融的業(yè)內人士評價(jià)稱(chēng)，銀監會(huì )此次提出的監管負面清單更短，政策口徑放大。對比之前各地證監局及銀監會(huì )針對校園貸頒布的清理整頓條例(重慶劃定八個(gè)“不得”，深圳九項“規定”)，此次銀監會(huì )的指導意見(jiàn)僅提到3個(gè)“不得”1個(gè)“禁止”。這說(shuō)明，經(jīng)過(guò)一年的清理整頓，校園貸的監管思路進(jìn)一步清晰，只要不觸及這四條紅線(xiàn)，依法設立的各類(lèi)平臺和機構都可以正常開(kāi)展有益于大學(xué)生學(xué)習生活、創(chuàng )業(yè)成長(cháng)的金融服務(wù)，這在實(shí)質(zhì)上肯定了校園網(wǎng)貸存在的價(jià)值，政策口徑也有所放開(kāi)。

該人士分析稱(chēng)，校園貸不可否認存在諸多硬傷，但也必須看到，在校學(xué)生有著(zhù)較旺盛的金融消費需求，對于金融機構來(lái)說(shuō)，校園也可以稱(chēng)得上是一片“藍海”。據統計，我國現有大學(xué)生3700多萬(wàn)，人均月消費1200多元，校園里藏著(zhù)千億元級別的消費金融大市場(chǎng)。而且現在這些大學(xué)生走進(jìn)社會(huì )之后，也將成為金融機構的潛在優(yōu)質(zhì)客戶(hù)。因此，規范“校園貸”不能“一刀切”，在對“校園貸”平臺進(jìn)行規范、整改、清理的同時(shí)，也要關(guān)注到大學(xué)生合理的消費信貸需求，引導金融機構優(yōu)化服務(wù)，為大學(xué)生提供小額、利率合理的消費金融產(chǎn)品。

綠色校園金融倡導控額度低利率

值得注意的是，已經(jīng)有金融機構開(kāi)始進(jìn)行有益的嘗試。3月30日，樂(lè )信集團在深圳召開(kāi)了一次合作伙伴大會(huì )，其CEO肖文杰在會(huì )上著(zhù)重提出了“綠色校園金融”的四項基本原則，得到業(yè)內的高度認可。

據悉，樂(lè )信集團提出的綠色校園金融四項基本原則包括：額度控制、利率限制以及支持創(chuàng )業(yè)就業(yè)，加大金融信用信息安全教育等四大方面。

從過(guò)去的案例來(lái)看，對額度未能進(jìn)行有效控制是導致惡性事件頻發(fā)的一個(gè)重要原因。樂(lè )信始終認為，在大學(xué)生心智不夠成熟之時(shí)，有必要對其能夠調用的信用額度加以限制，以避免其落入過(guò)度借貸。

除了額度之外，樂(lè )信也將利率控制在較低的水平。在額度控制之下，大學(xué)生群體的信用風(fēng)險較小且可控，為其金融服務(wù)的利率也應該控制在較低的水平。據媒體報道，目前線(xiàn)上校園貸平臺給予學(xué)生的借款利率動(dòng)輒在30%以上，而民間放貸者給學(xué)生的借款利率更是高到離譜。樂(lè )信并非純現金借款平臺，其旗下的分期樂(lè )商城更像是一家品質(zhì)購物電商平臺，因此，一定程度上，通過(guò)對學(xué)生用戶(hù)在電商環(huán)節的讓利，在分期樂(lè )商城消費的實(shí)際服務(wù)費率還要更低，甚至免息。

另外，樂(lè )信認為，科學(xué)消費觀(guān)及適度使用金融工具是大學(xué)生的必修課，通過(guò)將關(guān)于信用消費的常識滲透在服務(wù)的各個(gè)環(huán)節中，可以很好地幫助大學(xué)生建立信用意識，學(xué)會(huì )恰當使用金融工具。