摘要： 怎么用小切口打開大界面？挖財(cái)?shù)拇鸢甘欠奖?、安全和跨界?/div>

2015年7月15日，上海陸家嘴。據(jù)說這里鱗次櫛比的寫字樓之中已經(jīng)有3000多家基于互聯(lián)網(wǎng)的金融公司，諸如陸金所、快錢、拍拍貸等莫不名號(hào)響亮。在這個(gè)被稱為亞洲新金融中心的區(qū)域，每天都不乏新鮮事。

不久前，挖財(cái)?shù)慕鹑跇I(yè)務(wù)中心受邀入駐上海陸家嘴世紀(jì)金融廣場(chǎng)。啟動(dòng)儀式當(dāng)天，活躍在金融圈的大佬們悉數(shù)到場(chǎng)，挖財(cái)董事長兼CEO李治國說：“這標(biāo)志著互聯(lián)網(wǎng)金融終被認(rèn)可，也說明挖財(cái)做得越來越好”。

挖財(cái)成立于2009年，是中國最早的個(gè)人記賬理財(cái)平臺(tái)。最初，它只是幫助人們記賬，后來又幫助人們理財(cái)，2015年挖財(cái)開始為用戶提供借款服務(wù)。截至2015年4月，其理財(cái)產(chǎn)品銷售規(guī)模近200億元。

如果說支付寶是通過阿里龐大交易量布局互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)體系，挖財(cái)以記賬為入口著實(shí)有些窄眾，畢竟記賬是一個(gè)低頻需求，就算人人都知道記賬的重要性，也很難堅(jiān)持下去。但小切口并非不能打開大界面，資本對(duì)挖財(cái)?shù)臒崤蹩梢哉f明一些問題。7月15日，李治國宣布，挖財(cái)完成由新天域資本領(lǐng)投的8000萬美元B+輪融資，本輪投資完成后，挖財(cái)累計(jì)融資金額已達(dá)1.6億美元。

互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域風(fēng)生水起，褒貶不一，挖財(cái)?shù)纳虡I(yè)模式與價(jià)值啟示何在？

“傻瓜式”服務(wù)

2009年6月，挖財(cái)在杭州的湖畔小區(qū)成立，最開始只是一款記賬應(yīng)用。作為工具類產(chǎn)品，挖財(cái)不像支付寶那樣有淘寶交易量作為流量入口和黏性支持——它該如何吸引流量？

李治國的答案是：做服務(wù)，而不是做工具。簡單來說，就是要讓用戶把記賬看成是一件很爽的事情。

對(duì)于絕大多數(shù)年輕人而言，記賬最大的阻礙就是“難堅(jiān)持”和“懶得做”，如何把操作門檻降到最低是關(guān)鍵。比如挖財(cái)首創(chuàng)的模板記賬。用場(chǎng)景區(qū)分支出，用戶不用輸入“早餐花了10元”，而是直接在場(chǎng)景中選擇“早餐”，然后輸入10元就可以了。再比如與科大訊飛合作推出的智能語音識(shí)別功能。用戶直接說“打車30元”，系統(tǒng)直接提出數(shù)字“30元”記入，用戶連鍵盤都不用點(diǎn)開……

方便，意味著不斷降低用戶的使用門檻，李治國說，挖財(cái)?shù)亩ㄎ皇枪芗?，所以必須設(shè)身處地為“主人們”思考，不斷地提問哪一個(gè)環(huán)節(jié)還可以進(jìn)一步優(yōu)化?，F(xiàn)在挖財(cái)已經(jīng)能夠綁定銀行卡、信用卡和淘寶賬戶，一鍵導(dǎo)入用戶所有的花銷，徹底把記賬做成一項(xiàng)“傻瓜式”服務(wù)。

隨著挖財(cái)用戶量的持續(xù)走高，接下來的問題是如何保持高活躍度和盈利。

一個(gè)辦法是搭建社區(qū)。

類似大姨嗎、貓眼電影等應(yīng)用，除了記錄女性生理期和訂電影票，還開通社交功能，用戶可以通過發(fā)帖、關(guān)注好友等方式進(jìn)行社交。值得一提的是，大姨嗎和貓眼電影服務(wù)的女性健康和電影娛樂屬于互動(dòng)性和延展性強(qiáng)的領(lǐng)域。但記賬畢竟是一個(gè)互動(dòng)性較弱的話題，你很難想象兩個(gè)人就“記賬的幾種方法”長久地聊下去。怎么辦？

做社交不可行，李治國找到了另一辦法：理財(cái)服務(wù)。“記賬就是最入門級(jí)的資產(chǎn)管理。”既然挖財(cái)已經(jīng)提供了初級(jí)的資產(chǎn)管理服務(wù)，那么就可以進(jìn)軍高階的資產(chǎn)管理。

2013年，已經(jīng)由記賬業(yè)務(wù)吸引一定粉絲量的挖財(cái)，開始轉(zhuǎn)型。資深金融大數(shù)據(jù)和信貸風(fēng)控領(lǐng)域的專家顧晨煒出任挖財(cái)總裁一職，挖財(cái)正式由一個(gè)記賬類應(yīng)用向互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域邁進(jìn)，同年7月就有貨幣基金產(chǎn)品上架，挖財(cái)以收取傭金盈利。

但是，李治國還必須回答一個(gè)問題：2013年已經(jīng)是互聯(lián)網(wǎng)金融的元年，挖財(cái)如何在雨后春筍般的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)里存活下來？

當(dāng)金融遇到互聯(lián)網(wǎng)

挖財(cái)?shù)纳虡I(yè)模式，有兩個(gè)地方與其他互聯(lián)網(wǎng)金融公司不同。

第一個(gè)不同是：其產(chǎn)品種類覆蓋面很大，似乎并不遵從互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品極簡設(shè)計(jì)的理念。

在應(yīng)用商店里搜索“挖財(cái)”，產(chǎn)品數(shù)量達(dá)5個(gè)之多。這5個(gè)產(chǎn)品分別囊括了從信用卡管理、基金購買、記賬和貸款等各個(gè)方面的金融需求。

也就是說，如果用戶既想管理信用卡，又想買點(diǎn)理財(cái)產(chǎn)品，同時(shí)還想關(guān)注下P2P業(yè)務(wù)的話，至少需要下載3個(gè)應(yīng)用才能搞定——這完全不符合互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品追求簡潔的主流理念，而且分掉了流量。

事實(shí)上，開發(fā)多個(gè)產(chǎn)品是挖財(cái)團(tuán)隊(duì)深思熟慮后的結(jié)果。

“有時(shí)我們想當(dāng)然認(rèn)為用戶需要的是大而全，但可能他們真正需要的是小而精。”聯(lián)合創(chuàng)始人趙曉煒這樣解釋，“特別是在管錢這件事上”。

趙曉煒還記得，挖財(cái)成立沒多久，通過一次使用反饋調(diào)查，他認(rèn)識(shí)了一名用戶，他把自己的手機(jī)號(hào)碼留給了對(duì)方，就再也沒有聯(lián)系了。“那個(gè)時(shí)候，挖財(cái)還只有記賬一個(gè)功能。”沒想到過了幾年的某一天，趙曉煒接到一個(gè)陌生號(hào)碼，正是多年前的那名用戶 “我到杭州了，一起出來吃個(gè)飯吧。”

有趣的是，幾年過去，這名用戶已經(jīng)不用挖財(cái)?shù)挠涃~功能了，而是在挖財(cái)上買起理財(cái)產(chǎn)品。

“因?yàn)橛脩粼诔砷L。”用記賬產(chǎn)品的人多數(shù)還沒累積一定的資產(chǎn)，所以更關(guān)注“錢都花去哪兒了”，但當(dāng)資產(chǎn)累積到一定程度，就會(huì)轉(zhuǎn)而關(guān)注資產(chǎn)增值、或者是信用卡管理。如果開始做起了小生意，那么就會(huì)更關(guān)注借貸業(yè)務(wù)。那種既關(guān)心三餐花了多少錢，又同時(shí)關(guān)注著幾只股票基金的人是少數(shù)。

這種基于用戶成長設(shè)計(jì)的產(chǎn)品矩陣也自然不懼怕流量被稀釋，而且挖財(cái)還會(huì)根據(jù)大數(shù)據(jù)分析理解客戶。用戶只需注冊(cè)一個(gè)賬號(hào)，就可以登錄所有的應(yīng)用。

挖財(cái)更大的潛力在于其收集的數(shù)據(jù)。幾千萬用戶的收支情況，數(shù)年的積累，讓挖財(cái)成為最了解大眾財(cái)務(wù)狀況的機(jī)構(gòu)之一。從而根據(jù)用戶情況推薦個(gè)性化的理財(cái)方案，比如發(fā)現(xiàn)一個(gè)用記賬功能的用戶里的剩余越來越多，就會(huì)向其推薦幾只基金，引導(dǎo)其成為理財(cái)服務(wù)的用戶。

第二個(gè)不同是：其不追求理財(cái)產(chǎn)品高收益。

互聯(lián)網(wǎng)金融最迷人的地方就是方便和相對(duì)高的收益，但在挖財(cái)?shù)睦碡?cái)產(chǎn)品貨架上的產(chǎn)品收益都低于一些金融平臺(tái)推出的產(chǎn)品，為什么不打出“高收益高回報(bào)”的牌子，難道不是越高收益，越受歡迎嗎？

“因?yàn)橥谪?cái)?shù)膽?zhàn)略定位就是做大眾的資產(chǎn)管家，大眾更關(guān)注資產(chǎn)的安全而不是高收益”。截至目前，挖財(cái)還未出現(xiàn)過一筆壞賬，這在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域十分難得。

2014年12月，中匯在線跑路，一些與其合作的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)因此收到很大的沖擊。實(shí)際上，挖財(cái)曾是中匯在線的首批合作談判對(duì)象之一。但就在許多平臺(tái)紛紛上線了中匯在線的票據(jù)理財(cái)產(chǎn)品之時(shí)，挖財(cái)卻在行業(yè)內(nèi)第一個(gè)“槍斃”了中匯在線的項(xiàng)目。

原因就在于中匯在線當(dāng)時(shí)賴以成名的高收益。市場(chǎng)上當(dāng)時(shí)的票據(jù)理財(cái)收益普遍在7%左右，而中匯在線給出了18%的“離奇高”收益。

當(dāng)時(shí)就有員工提出，票據(jù)理財(cái)不可能做到18%的高收益。除非中匯在線的票據(jù)理財(cái)業(yè)務(wù)并非單純的收益權(quán)轉(zhuǎn)讓，而包含觸及監(jiān)管紅線的套利行為。但在和挖財(cái)整個(gè)洽談盡職調(diào)查過程中，中匯在線都無法提供詳實(shí)資料證明排除其取票自融的可能性。于是挖財(cái)在合作前的盡職調(diào)查階段就果斷終止了與中匯在線的洽談。

這背后依靠的是強(qiáng)大的風(fēng)控團(tuán)隊(duì)。

挖財(cái)?shù)睦碡?cái)產(chǎn)品多數(shù)與第三方金融機(jī)構(gòu)合作，在這個(gè)過程中，風(fēng)控團(tuán)隊(duì)依循十二個(gè)步驟進(jìn)行溝通。任何項(xiàng)目，哪怕是很簡單、第三方已經(jīng)反復(fù)確認(rèn)很安全的項(xiàng)目，都需要被嚴(yán)格執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)和流程，產(chǎn)品通過率僅為2%。

有趣的是，團(tuán)隊(duì)的建設(shè)上采用互聯(lián)網(wǎng)的方式，十分扁平化，但是人才均來自于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)。

穩(wěn)，是風(fēng)控團(tuán)隊(duì)的核心表現(xiàn)。

而作為一家互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的“快”體現(xiàn)在產(chǎn)品開發(fā)上。比如今年3月，股市火爆，金融團(tuán)隊(duì)很快就推出掛鉤滬深300的“指數(shù)寶”。服務(wù)的就是既想分享牛市行情又不想承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的客戶。

這實(shí)際運(yùn)用場(chǎng)景的產(chǎn)品，在傳統(tǒng)的金融市場(chǎng)很難出現(xiàn)。傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品都是以收益為驅(qū)動(dòng)設(shè)計(jì)，而互聯(lián)網(wǎng)金融以場(chǎng)景驅(qū)動(dòng)，簡單來說，更好用。

比如月薪寶，就是為工薪族設(shè)計(jì)的，產(chǎn)品相當(dāng)于定投，屬于復(fù)利率。介紹這款產(chǎn)品時(shí)，不需要提什么收益，直接說：“即保證你隨時(shí)有錢花，又給你個(gè)機(jī)會(huì)獲得更高的收益”就搞定了，給一個(gè)場(chǎng)景，更能打動(dòng)人。

從等風(fēng)來，到吹風(fēng)者

上聯(lián)：人間有真情，人間有真愛，支持奶茶去悉尼買房。

下聯(lián)：誰知盤中餐，粒粒皆辛苦，為自己攢點(diǎn)早飯錢。

——這是在今年“6·18”各大電商狂打折時(shí)，挖財(cái)推出的文案，調(diào)侃與其剁手買買買，不如進(jìn)行理性資產(chǎn)管理。

值得一提的是，每個(gè)月的18號(hào)挖財(cái)都會(huì)定期進(jìn)行推廣。實(shí)際上，從2013年11月18日起，挖財(cái)就在每月18日提供高收益、低風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品。以今年“6·18”的產(chǎn)品為例，收益率達(dá)到10.8%，這在以穩(wěn)健收益為主的挖財(cái)貨架上很少見。

“我們貼息了。”趙曉煒解釋道。

問題是，為什么要這么大費(fèi)周章地進(jìn)行宣傳？

答案是，為了讓資產(chǎn)管理的風(fēng)，吹起來。

中國用戶的理財(cái)觀念比較落后，很多人甚至認(rèn)為資產(chǎn)管理和普羅大眾沒有關(guān)系，唯一管錢方式就是存銀行。

在挖財(cái)發(fā)展過程中，趙曉煒多次遭遇這樣的觀念，如何改變這樣的觀念成了關(guān)鍵。

其中一個(gè)辦法就是用競爭烘托市場(chǎng)，比如打車軟件們的互掐，雖然過程兇殘但確實(shí)打出來了用戶習(xí)慣。

挖財(cái)?shù)姆绞揭徍鸵恍?。一是本來金融市?chǎng)很大，二是挖財(cái)?shù)那腥肟谟质谴蟊娎碡?cái)這樣的細(xì)分領(lǐng)域，所以不用直接“刺刀拼刺刀”的對(duì)抗。“理財(cái)節(jié)”的方式以引導(dǎo)為主，用相對(duì)較高的收益?zhèn)鬟_(dá)理財(cái)理念。

不僅如此，挖財(cái)在進(jìn)軍資產(chǎn)管理領(lǐng)域后，開辟了一個(gè)社區(qū)。如果說之前用戶們以記賬為話題不容易聊天，那么“哪款產(chǎn)品更合理”、“如何分配資產(chǎn)配置”等話題的社交性就強(qiáng)得多。每隔一段時(shí)間，挖財(cái)會(huì)組織在社區(qū)活躍的粉絲線下交流，收集產(chǎn)品反饋信息。

其實(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)在2013年就已經(jīng)刮起，當(dāng)時(shí)涌現(xiàn)出了大量互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。只是在一陣狂歡后，在如何保證資金安全性和用戶體驗(yàn)等等問題面前，一大波產(chǎn)品死去，大眾對(duì)此類產(chǎn)品的態(tài)度也從盲目跟隨趨于理性。

李治國還記得，2008年的一天他和朋友在一家咖啡館聊到Google開放安卓系統(tǒng)的消息。當(dāng)時(shí)大家一致認(rèn)定移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的時(shí)代會(huì)來臨。一年后，挖財(cái)成立，李治國開始教人們?cè)谑謾C(jī)上記錄自己的日常支出。那個(gè)時(shí)候，他還不確定“通過手機(jī)就可以搞定一切”究竟是什么樣子，他只能默默耕耘，甚至彷徨等待。

而現(xiàn)在，由移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)大眾金融服務(wù)的商業(yè)模式開始清晰起來，越來越多的現(xiàn)象表明，“為1億人管錢”的愿景，開始成為挖財(cái)們自己可以掌握的風(fēng)。