2017年元旦“小長假”剛過，個人到銀行申請購買外匯就需要填寫《申請書》了。 許可的購匯用途包括：因私旅游、境外留學(xué)、公務(wù)及商務(wù)出國、探親等9大項。每個大項包含若干子項。例如，“因私旅游”包含”預(yù)計進(jìn)外停留期限、目的地國家/地區(qū)”兩個子項;“境外留學(xué)”包含“學(xué)校名稱、留學(xué)國家/地區(qū)、年學(xué)費(fèi)、年生活費(fèi)”四個子項。 申請人須承諾“購匯不得用于境外買房、證券投資、購買人壽保險和投資性返還分紅類保險等尚未開放的資本項目。” 手機(jī)銀行客戶端，也新增了這張《申請書》。

“曝光死”的優(yōu)匯通

根據(jù)1996年頒布的《中華人民共和國外匯管理條例》，國家對經(jīng)常性國際支付和轉(zhuǎn)移不予限制，但要求“具有真實(shí)、合法的交易基礎(chǔ)”。 為方便個人購匯、用匯，每位居民每年獲得5萬美元“便利化額度”。在額度內(nèi)購匯、結(jié)匯憑身份證即可辦理，操作方便亦無人去問錢“從哪里來”、“到哪里去”。

超過5萬美元的購匯也是允許的(比如參加一個“巨貴”的學(xué)習(xí)項目、收費(fèi)6萬美元)。只是不能享受便利化購匯，要備齊證明材料到銀行辦理。

但相當(dāng)一部分“中產(chǎn)階層”利用“經(jīng)常項目”從事“資本項目交易”，如購買房產(chǎn)、投連險，本質(zhì)上鉆了外匯管制的“空子”。

以往，“空子”曾經(jīng)很多。例如，2014年7月9日被央視質(zhì)疑的“優(yōu)匯通”：

按照我國外匯管理規(guī)定，每人每年最多只能換匯五萬美元。那么為什么中國銀行稱他們可以為需要移民的客戶無限額地?fù)Q取外匯，并且還可以直接打到國外賬戶呢?

在調(diào)查中記者發(fā)現(xiàn)，其實(shí)銀行的這項換匯業(yè)務(wù)并非是光明正大的正常業(yè)務(wù)，里面還隱藏著貓膩。

不管是不是臟錢，只要有投資移民需求，移民中介和銀行就可勁招呼，甚至不惜幫客戶作假洗錢。

就這樣，在投資移民的大旗下，一條灰色的匯兌通道暢通無阻，吸引著越來越多的移民中介和客戶。

中行某員工告訴央視記者：

人民幣要先轉(zhuǎn)到廣東分行，然后換匯。“優(yōu)匯通”都是和移民中介合作，不做任何對外宣傳，除非客戶主動來問，我們才說。”

央視曝光后，各家銀行類似“優(yōu)匯通”這樣的業(yè)務(wù)逐漸絕跡。

何為螞蟻搬家?

“優(yōu)匯通”曝光死之后，”主流“的辦法是“螞蟻搬家”：

第一步，“化整為零”把人民幣資金分散給親戚朋友;

第二步，親戚朋友用各自的“便利化額度”購匯;

第三步，親戚朋友分頭將外幣匯到海外的私人賬戶，完成“化零為整”。

比方說，王女士打算在美國購買價值50萬美元的房產(chǎn)，但受購匯額度限制無法實(shí)施，于是發(fā)動20多位親戚朋友購匯，然后匯到她在“墻外”(如香港)開立的個人賬戶。

值得注意的是，即便在“優(yōu)匯通”被曝光之前，大額資金流向海外也有“更好的途徑”，如注冊離岸公司、通過貿(mào)易公司、地下錢莊、私募基金等。

螞蟻搬家螻蟻為之，恐龍、大象、老虎怎能從“蟻穴”鉆進(jìn)鉆出!

道高一丈

2015年9月，國家外匯管理局下發(fā)文件，界定了“螞蟻搬家”式換匯行為：

同一個人在7日內(nèi)從同一外匯儲蓄帳戶中提取1萬美元及以上外幣達(dá)到5次以上;

同一個人將自己的外匯儲蓄帳戶內(nèi)存款劃轉(zhuǎn)到5個以上直系親屬的賬戶;

5個及以上不同的人，同日/隔日/連續(xù)多日分別購買外匯后，將外匯打給境外同一個人或機(jī)構(gòu);

上述三種行為的行為人將會被列入“關(guān)注名單”并暫停今后兩年10萬美元的“便利化購匯”。《告知書》長這樣：

上文王女士的行為符合“螞蟻搬家”第三條(5個及以上不同的人，同日/隔日/連續(xù)多日分別購買外匯后，將外匯打給境外同一個人)，應(yīng)當(dāng)被列入“關(guān)注名單”。

但出于商業(yè)利益，銀行與央行進(jìn)行著博弈，有關(guān)規(guī)定并沒有被嚴(yán)格執(zhí)行。

2015年12月，央行向個別外資銀行發(fā)布指導(dǎo)性文件，并暫停其參與跨境及境內(nèi)外匯業(yè)務(wù);

2016年1月，外管局要求各銀行加強(qiáng)銀行代客售付匯業(yè)務(wù)監(jiān)管并控制售匯總量;

2016年12月31日，國家外匯管理局官網(wǎng)發(fā)布了《就改進(jìn)個人外匯信息申報管理答記者問》。

別讓“螞蟻”跑了

外管局透露，我國每年出境人次已達(dá)1.2億，個人用匯明顯增多，采用簡化模式統(tǒng)計個人購匯“既滿足不了經(jīng)濟(jì)金融分析的需要,也與國際組織提出進(jìn)一步細(xì)化和提高國際收支統(tǒng)計的要求有較大差距。” 此次改進(jìn)個人外匯信息申報管理涉及三個方面的內(nèi)容：

一是細(xì)化申報內(nèi)容，明晰個人購付匯應(yīng)遵循的規(guī)則和相應(yīng)的法律責(zé)任;

二是強(qiáng)化銀行真實(shí)性、合規(guī)性審核責(zé)任。要求銀行加強(qiáng)合規(guī)性管理，認(rèn)真落實(shí)展業(yè)原則，完善客戶身份識別，報告大額及可疑交易;

三是對個人申報進(jìn)行事中事后抽查并加大懲處力度。虛假申報、騙匯、欺詐、違規(guī)使用和非法轉(zhuǎn)移外匯資金等違法違規(guī)行為，將被列入“關(guān)注名單”，在未來一定時期內(nèi)限制或者禁止購匯，依法納入個人信用記錄、予以行政處罰、進(jìn)行反洗錢調(diào)查、移送司法機(jī)關(guān)處理等。

以往外管局更加關(guān)注的是“大額”資金的外流，顧不上“小螞蟻”。如今籬笆越來越密，利用“經(jīng)常項目”從事“資本項目交易”，就要不通了。

在國內(nèi)外會產(chǎn)生哪些影響

收緊中產(chǎn)階層境外投資通道的影響顯而易見(姑且拋磚引玉)：

首當(dāng)其沖的是面向華人的房地產(chǎn)。中國人已成為倫敦、悉尼、紐約、溫哥華等城市房地產(chǎn)的“超級金主”。“全美房地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)協(xié)會”的數(shù)據(jù)顯示：中國人在海外買家中占比從2011年的9%升至2014年的16%。在某種程度上，華人置業(yè)熱點(diǎn)城市的房價就是外匯管制效果的指標(biāo)，房價不降，外管局還得加大管控力度。在韓國、新在坡出現(xiàn)的那些為大陸人“定制”的樓盤，短期內(nèi)前景暗淡。

其次，中概股雪上加霜。中概股投資者本質(zhì)上購買的是人民幣資產(chǎn)，人民幣貶值預(yù)期已經(jīng)使股價承壓。另一方面，中概股相當(dāng)一部分投資者來自中國大陸，資金渠道被“掐斷”，絕對是釜底抽薪。

好消息是A股或許要漲了。房價高得讓人心驚，股份低得讓人心動，投資海外的路已被堵塞……

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